保哥最近确实比较懈怠，看着全网保险自媒体都热火朝天写“增额终身寿”，炒作3.5%利率的理财险都要下架了的时候，我忽然对这个行业有些失望。
一切以销售为导向的行业积弊，多少年了，依然没有改变，那些喊着要用互联网改变行业的大V们，也只不过是把线下的经代公司的套路搬到了线上。
相比于这些一单上万的理财险，意外险几十元，最高才几百元的“客单价”就显的非常可怜。
所以，写意外险测评，实在是一件“性价比”极低的事情。
但我始终认为：
每个人都需要一份意外险，但不是每个人都需要“增额终身寿”。
所以，还是来一篇意外险测评吧，先满足大家最基本的保险需求。
按照保哥的深度测评惯例，本篇将针对以下各类人群的意外险需求，分类测评
成人意外险是指满18周岁以后可以投的意外险，投保的最晚年龄有的到60周岁，有的到55周岁，还有到50岁的。
1-3类职业属于低风险职业，这一区间范围的人群，是各家保险公司争抢的对象，给到的费率也是最低廉的。
保哥选了4款一线的1-3类职业的成人综合意外险进行对比
【小蜜蜂3号】和【人保统护卫】以及【人保大护甲5号】各有优势：
1、小蜜蜂3号优势：
①最高可保150万；
②意外医疗不限社保范围；
③飞机交通高达1000万额外保额，非常适合商旅人士；
④驾驶或乘坐非营运车有额外保额，而且节假日翻倍赔。
小蜜蜂3号的劣势：
猝死责任的限制条件较为苛刻，24小时内的身故才算猝死，且51-55周岁年龄段不承保猝死责任。
2、【人保统护卫】的优势：
①保障全面，意外医疗不限社保范围；
②驾乘私家车额外保额最高，且节假日翻倍；
③无需健康告知，60岁前都可直接投保；
④猝死责任条件宽松，3日内身故都算；
⑤无地域限制，各地区都可购买最高保额。
3、【人保大护甲5号】的优势：
①针对1-3级意外伤残有额外50万保额，
②保障全面，意外医疗不限社保范围；
③驾乘私家车额外保额最高，且节假日翻倍；
【人保大护甲5号】的劣势：
1、承保年龄太低，50万和100万保额只能投保到50周岁；
2、需要健康告知
【小蜜蜂3号】最好，各项保障均处于领先地位，30万、50万版本的意外医疗也不限制社保范围，但是投保时需要健康告知。
有既往症人群，通不过健康告知的，就选无需健康告知的【人保统护卫】。
虽然这几款成人意外险的适用人群都标注的是1-3类职业，但是由于《职业类别表》并不是全国统一的，各个保险公司对于职业类别的设定会略有差别。
比如“出租车司机”这一职业，在【小蜜蜂3号】和【太平青龙卫】里都属于4类职业，不能投保。
而在人保公司的【大护甲5号】和【人保统护卫】里则可以作为3类职业投保。
因此，建议网约车、出租车司机人群的意外险，选择投保【人保统护卫】，可以享受到最优惠的费率和最高的保额。
4类职业属于有点危险性的职业，像下面这些工种，在《职业类别表里》一般都属于4类职业：
《职业类别表》部分4类职业
出租车司机、客运车司机及服务员、人力三轮车夫、搬运工人、装卸工人、货柜车司机及随车人员、建筑公司木工、泥水工、油漆工、水电工、混凝土工、室内装饰装修工、机械、电器设备安装工。。。。。
4类职业由于具有一定风险性，保险公司为控制风险，一般承保的保额都控制在30万以内。能给到50万的，就属于稀缺产品了。
30万保额最好的是【华泰个人意外险】，有猝死责任，意外医疗不限制社保范围，价格299元，缺点是猝死责任比较苛刻，6小时内的身故才算猝死。
50万元保额最好的是【众安金钟罩】，不但意外医疗不限制社保范围，报销比例还高，可以达到90%报销比例，但是600元的价格，也是比较贵的。
其次50万保额的【大地大保镖II意外险（综合版）】，意外医疗限制社保范围内，报销比例为80%，但是350元能保50万，价格还是很亲民的。
但虽然名为可保1-4类职业，但大保镖II的允许投保的职业比同类型的其他产品要少一些，我们姑且把它理解为“3.5类职业”意外险吧。
5-6类职业属于高危职业了，属于保险公司非常谨慎对待的投保人群。
骑摩托车的外卖小哥，都属于5类职业，高空作业的建筑工人，钢铁、机械制造、化工行业的很多岗位都属于5、6类职业。
市场中针对高危职业人群的意外险比较少，而且价格高，保额低。
下面几款都都属于“凤毛麟角”的高危职业优质意外险。
目前是华泰家的最好，同样保障额度下，他的价格最低，30万的基本款只需768，别家都900多。
而且华泰家还可以最高承保50万保额，是全网针对高危职业最高的承保保额。
而且还可以加费扩展承保社保外意外医疗费用，加费后的价格依然比其他产品还要低，性价比极高。
可以说是全网针对高危职业最实惠的意外险产品，没有之一。
本类别唯一推荐：
未成年人的意外险有三个“老牌”产品，各自都经常迭代，目前略占优势的产品就是【平安小顽童3号】
【平安小顽童3号】最为推荐，伤残保额是身故的2倍，非常有针对性。
国家对于未成年人的身故保额是有限制的，但没限制伤残保额，10岁以内儿童的身故保额最高只能是20万，但是伤残保额并没有限制。
因此，小顽童3号把伤残保调高到身故保额的2倍，是一个非常巧妙的产品设计。
重点推荐：
老年人群，一般是指60岁以上退休人群。
因为风险较高，保险公司一般只敢给到老年人群最高20万的身故/伤残保额。
而且越来越多的老年意外险都增加了“健康告知”，如果有一些重大疾病既往症，就连意外险都很难投保。
所以，无需健康告知的老年意外险就成了稀缺产品。
保哥把市面上一线的老年意外险梳理了一遍，下面这些产品都各具特色。
最好的有三款：
1、无需健康告知的
现在一般老年人意外险都需要健康告知，唯一不需要健康告知就可以投保的是【美亚“尊长无忧”中老年意外险】
2、需要健康告知的选这两款：
保额最高可以保到身故/伤残20万+5万意外医疗，并且意外医疗不限社保范围。
而且这两款的价格属于老年意外险的“地板价”。
（1）人保大护甲5号父母意外险
（2）太平洋孝心安3号
还有一种意外险，属于“家庭意外险”，全家保在一张保单上。但不同的产品又不同的保障模式，有的产品是全家共享一个保额，有的产品是家庭中的每个成员都有单独的保额。
家庭保单里目前最好的产品是【太平洋大护甲5号成人意外险（夫妻版）】，它采用每个成员单独保额的模式。夫妻作为主被保险人，可以附加儿童，很适合年轻的三口之家，四口之家投保。
我们以“大护甲5号”为例，把“个人版”和“夫妻版”放在一起做一个比较：
主要保障两者都差不多，个人版额外保障1-3级伤残，多赔50万；夫妻版是额外多赔“同一公共交通身故/伤残50万”，算是各有特色。
驾乘非营运汽车身故/伤残，这一项是“夫妻版”更好，直接额外60万保额，个人版是逢节假日才能达到60万，平时只有30万保额。
论保费，“夫妻版”更便宜一点，大人283元/人，孩子68元/人。
所以，如果恰逢一家三口都想买意外险的话，可以首选这个【大护甲5号（夫妻版）】。
意外险是家庭最基础的保障，也是最应优先配置的保险产品，也是保障杠杆最高的一种保险产品。
有句名言：
你永远不知道意外与明天哪个先来？
就是对为什么要买意外险最好的解释！
未雨绸缪才能使家庭面对困境时应对从容。
既便宜又实用的意外险，每人都应该来一份，本文介绍的都是各个类型里性价比最好的意外险产品之一，同学们“照方抓药”即可。