最近有位客户，说她家之前买过一份保险——*安的安行无忧意外险，问我是不是不用再买其他意外险了，安行无忧是保交通意外的，由此想到去年另一位客户的特别要求：“我们家开车多，所以想买个意外险”。
其实我在保险从业之前，一直也是把“意外事故”=“交通事故”的。从业之后才知道，车祸当然是典型的意外，但意外的范围要远远比车祸广泛的多。
从业以来共为59位客户送出累计1亿零90万保额的意外险，也帮上百位客户做过保单整理，分析他们之前自己购买的意外险，发现其实买对意外险并不是那么容易的。
目录：1、哪些风险用意外险解决？2、长期和短期意外险怎么选？3、买意外险时要小心哪些坑？
一、哪些风险用意外险解决？
1、意外事故导致的身故
比如《钓鱼时意外坠湖，家人获赔一千万：如何用意外险安排好家人生活？》里提到的意外坠湖、车祸、高空坠落身故，都属于意外险赔付范围，其他意外事故还包括：被高空坠物击中、自然灾害、电击、火灾等。
对意外身故，意外险按照保额赔付，比如买500万保额赔500万。
2、意外事故导致的伤残
比如《火灾烧成重伤，有人获赔900万，有人只拿到9万：你的意外险买对了吗？》里提到的四个案例：火灾烧伤、车祸截肢、打球撞聋耳朵、被汽车撞成瘫痪，都属于意外险赔付的范围。
文中的李先生被因被货车碾压右腿做了膝关节以上截肢手术，达到五级伤残标准，意外险赔付60%。他购买了504万意外险，赔付302万元，为安装最好的假肢、养伤，以及重新开始创业都提供了良好的经济条件。
对意外伤残，意外险根据伤残等级，按照对应的比例赔付。
3、意外事故导致的小额看病费用
比如《老人摔碎锁骨，花费4万多，仅自付600余元：意外就医如何少花或不花钱》里提到的三个案例：老人登高做家务时摔伤住院、孩子被狗咬伤打疫苗、宝爸打球受伤看急诊包扎，都属于意外医疗险赔付范围。
文中Y先生的妈妈摔伤后住院18天，医保报销之后，还有8500元自费和一万余元自付的费用，意外险全额报销。再比如娜姐的女儿在姥姥家被猫咬伤，打狂犬疫苗花了1700元，意外险全额报销。
对意外事故导致的小额医疗费，不同意外险产品赔付标准不同，有的只能赔付社保内费用，有的不限制社保内外费用，都可以赔付。有的产品能全额赔付，有的产品有几百元免赔额，有的产品只赔付80%或90%。
二、长期和短期意外险怎么选？
意外险分为短期险和长期险两类，市面上产品以短期险为主，占比超过95%。买长期还是短期？长期怎么选、短期又怎么选？
01买长期还是短期意外险？
上面这个案例里，如果老人有100万保额意外险，会有帮助的多。
但A女士之所以只给爸爸买了10万保额意外险，是因为爸爸已经超过65岁，一般的成人意外险都无法投保，只能购买老年人专属意外险，但这类意外险只有5-10万身故和伤残保额。
所以在年龄符合条件时，给自己或父母配置一份保长期的高额意外险，还是很有必要的。
只配置长期意外险可以吗？
如果从防范大风险（身故和伤残）的角度看，没有问题。但长期意外险一般没有意外医疗责任，对于《老人摔碎锁骨，花费4万多，仅自付600余元：意外就医如何少花或不花钱》里的案例都不能赔付。
短期险除了意外身故、伤残，一般还保障意外医疗，更全面，不仅能防范大风险，还能顺手转嫁小风险。
02长期险怎么选？
长期意外险一般能保障二三十年或终身。分两类，一类是返还型，一类是纯保障型，建议买纯保障型的。
1、返还型意外险，会在特定的年龄返回保费，比如某安百万任我行、某寿百万如意行、某康乐行天下，某平百万行无忧等。
2、纯保障型意外险，不会在特定年龄返回保费，比如昆仑的金刚保、爱心人寿的守护神长期意外险。
返还型意外险和纯保障型意外险对比：比如某邦安行无忧返还型意外险，保额10万，35岁女性每年保费1800元，交10年保30年，30年到期后返还1.15倍保费，也就是21600元。如果买纯保障型意外险呢？爱心人寿的守护神，保额10万元，35岁女性每年保费138元，交10年保30年，30年到期后不返还保费。每年保费比某邦的安行无忧少1662元，省下的这笔钱拿来存个增额寿险，存10年，年化复利3.5%，30年后有36129元，多出来14529元，买个LV它不香吗？
03短期险怎么选？
除了寿险公司，财险公司也可以卖短期的意外险，所以短期险占市面上意外险的主流。短期险有2个主要的选择参考：
▌续保是否稳定
《老人摔碎锁骨，花费4万多，仅自付600余元：意外就医如何少花或不花钱》里提到的宝爸Z先生去年买的意外险是易安的「成人综合意外险」，在他购买5个月后，这款产品就下架了，今年到期后要更换其他产品。
而娜姐给闺女买的史带的意外险，虽然也是一年期产品，但从2014年她出生到现在，每年都自动扣费续保。闺女在老家被猫咬了之后，我非常肯定意外险在有效期内，告诉姥姥只管去打疫苗，把发票留好就行。
▌意外医疗是否包含社保外用药
▲Y先生母亲意外医疗费用
我们来看这张医疗费用清单，是Y先生的妈妈在登高不慎跌落后住院费明细中的一部分，自费总额是8536元，其中骨盆外固定架3850元全部自费，单人间病房2106元中的大部分自费。
他买的意外险是安联的百万人生，社保外费用可以100%报销，所以获得了全额理赔。而如果买的是亚太超人，只能报销社保内费用，这8536元就要全部自付了。
三、买意外险时要小心哪些坑？
01身故和伤残保额太低
《火灾烧成重伤，有人获赔900万，有人只拿到9万：你的意外险买对了吗？》里提到，*邦的安益意外险，主险保额只有10万元，产品设计的重点放在意外医疗上（可以去私立医院就诊）。
一旦发生意外风险，比如火灾烧成二级伤残，10万保额意外险只能赔付9万元，对于家庭面临的收入中断、大额治疗费用来说，就是杯水车薪。
一般来说意外险保额建议为年收入的8-10倍（考虑伤残按照等级赔付，确保伤残赔付金额够用）。安益能不能买高保额？当然可以，100万保额要8000多元，其他产品能买600-800万保额了。
另外返还型意外险保额也容易买的很低，同样是因为保费太贵了，比如*的百万任我行，10万保额，30岁男性，每年交费1510元，交10年保30年，如果买另一款长期意外险，保额能买100万，而且不像百万任我行只保交通意外，是综合意外。
02选错职业
买意外险一定要确保被保险人的职业属于可承保范围内，填职业时如实填报，大部分意外险只能承保1-4类职业。
Y先生给母亲买意外险时填的职业是“餐厅服务人员”，母亲登高跌落，摔碎锁骨，理赔医疗费时保险公司在正常的理赔资料之外，还要求补充提供事故现场照片，详细说明在哪出险、为什么登高、登高时在做什么。
为什么要求补充这些资料呢？
因为保险公司怀疑Y先生的母亲在投保时谎报了职业，担心她从事的是常登高的危险职业，比如高空作业的安装工人，这是不符合投保要求的，如果经核实确实属于不能承保的职业类型，保险合同无效，不能理赔。
▲某意外险部分拒保职业
03保额不足或过高
▌保额不足
有时候会遇到为了心里安慰而买保险的情况，其实保额不足和不买保险就像五十步和百步。
比如L先生因为交通事故引发截肢，因为买了504万意外险，赔付了302万元。但如果只买了50万意外险呢？赔付的30万元对于一个至少要休息一年、后续还可能影响劳动能力的人来说，有多大意义？
▌保额过高
部分意外险对收入有要求，比如史带的高额意外险，投保100万保额，要求上一年度应税薪金超过20万元；投保200万保额，要求上一年度应税薪金超过30万元；投保300万保额，要求上一年度应税薪金超过40万元。
在索赔时会要求提供上一年度应税薪金收入纳税证明，如果不满足要求会拒赔。没有达到要求的收入水平，千万不要盲目买。
还有的意外险对累计保额有要求，比如史带的高额意外险，要求意外险总保额（含其他公司）不超过420万。
另一种保额过高的可能是儿童意外险，根据银保监会的要求，儿童投保含身故责任的保险有保额限制，0-10岁最高不超过20万元，10-18岁不超过50万元。
保险公司在承保前必须询问投保人，确保保额未超过限额，才可以就差额部分承保。超额投保的部分无效，所以不要给孩子超额投保。
娜姐总结：
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尹娜人民大学本硕丨经济学金融行业10余年曾任某国有银行团队主管明亚保险经纪资深合伙人丨MDRT专注中产及高净值人群理财服务公众号「尹娜」作者「保险科普群」丨「银行人交流群」群主知乎专栏「国有银行十年实录」主笔头条丨雪球丨简书丨网易号有「尹娜随笔」