近日，学校在陆续开学，有家长找我咨询各种问题：
新入学的：学平险是什么，有必要买吗
旧生入学的：年年买，没理赔过，也不知干嘛用的，有必要续吗？
买过商业保险的：我给娃买过商业保险了，会和学平险重复吗？
有了医保，还需要买学平险吗？
那下面我从以下三个方面给大家答疑：
一、学平险是什么，保什么？
二、有必要买吗？怎么买合适？
三、只给小孩买学平险，足够吗？
01
学平险是什么，保什么
学平险全称“中小学生平安保险”，是面向中小学生群体的一种人生意外伤害保险，在学生群体中投保范围最广、最普遍。
学平险的保障范围相对简单，主要包含四大部分：
1）意外伤害：孩子遭受意外伤害导致的伤残/身故时，按合同约定给付保险金
2）疾病身故、全残：孩子因疾病导致身故/全残时，按合同约定给付保险金
3）意外门诊医疗：包括门诊、急诊产生的费用补贴，跌倒扭伤、烫伤、交通意外、半夜急诊等，都可以保障
4）住院医疗：孩子因疾病或意外住院，按照合同条款，在保险责任范围内，同样可以理赔
那学平险有什么优点和缺点呢
优点主要有：
1、保障范围广：除保障身故/伤残外，学平险也保障因意外、疾病导致的医疗费用，部分产品还包含第三者责任及重疾
2、保费便宜：消费型，一年100-200元
3、健康告知宽松：大部分投保条件比较宽松
缺点主要有：
1、保额不高且有限额
保障范围广，看起来什么都保，保费还这么便宜，也正因为如此，每项保障的保额都不高，且都有额度限制
2、医疗报销限制多
学平险的意外医疗、住院医疗保障额度一般是几千到几万元，小磕小碰可以应付，对于治疗费用在十几到几十万的重大疾病或意外治疗费用来说，杯水车薪
保障范围一般限制在公立医院和社保范围内，而且是分级赔付，不同的金额对应不同的报销比例，且不能100%赔付
3、重大疾病无保障或保障不足
对于整个家庭而言，如果孩子不幸患上重大疾病，除了治疗费用，还需考虑后期康复期间的费用、护理费用和误工费用。很可能在3-5年内，父母还有可能需要专心照顾孩子，无法工作。部分学平险包含重疾保额，但最多也就5万-10万，靠这几万的保额是起不到什么作用
02
有必要买吗？怎么买合适
1、有医保，要不要买
如果有国家医保，那门诊报销约50%，住院有约80%，学平险可以报销剩下的医保内费用。
对于自费项目，医保和学平险均不能报销。因此，如果小孩只有医保，没有任何商业保险，那购买学平险，还是有一定的保障作用，建议可以买。
2、有商业险，还要不要买
对于有商业险的情况，要看具体买过哪些保险。
商业险主要有重疾、医疗、意外和寿险。
如果已经有1万免赔的百万医疗险和意外险，而学平险一般为0免赔或低免赔额，那建议可以补充学平险，解决小额住院问题。
如果只有重疾险，没有医疗险和意外险，建议补充学平险，因为两者的保障范围不重复，即使部分学平险带有重疾责任，那赔付时保额也是可以叠加的。
还有不少家长买过平安宝贝卡，599元一年，保障范围很全面，还包括社保外的费用，因此这种情况下，不需要再买学平险。
但需要注意的是，宝贝卡每年续保需要进行健康告知，相比一般医疗险免健告，挺不友好的。
03
只给小孩买学平险，足够吗
以我的小孩为例，在我从事保险工作前，小孩的配置思路为：百万医疗险（1万免赔）+重疾+学平险
以前因为自己对保险条款了解不深，不了解学平险只能报销社保内。
现在经过研究学平险的条款后，发现它的局限性，所以配置思路调整为：
0免赔中端医疗险+100万重疾+意外险（覆盖社保外）
1、中端医疗险：疾病住院0免赔，不限社保，保费1000元左右
2、意外险：意外门诊和住院均0免赔，不限社保，保费最低86元
3、重疾险：50万定期+50万终身，用来解决重大疾病期间的康复费用和父母家人的收入损失补偿。
调整后，保障范围就很全面了，而且保额比原来也大大的提高。
04
优选产品推荐
有人会问，你买的是哪个险种啊，0免赔的医疗险会不会很贵？
那下面附上我家宝贝所配置的意外险和医疗险，给大家作参考
1、覆盖社保外的意外险
2、0免赔中端医疗险
写在最后
如果家里经济条件一般，无法负担高额的保费，建议配置高版本的学平险，毕竟保障范围广，保费便宜。经济条件改善后，再逐步完善其它保障。
无论通过什么渠道买，请务必认真阅读保单内容，了解保障范围，才能在关键时刻发挥作用，顺利得到理赔。