最近有宝妈问：孩子原本有医保，又买了少儿基金，学校里还要买学平险，这些保险又不能重复报销，冲突吗？买这么多有用吗？
我的回答是：不会冲突，很有用。
医保、少儿基金还有学平险，有相通的地方，比如：都含有住院医疗报销，如果住院费用不高，用其中一个就可以了，不能重复报销。
但这不代表买一个就够了，其他都是多余。
因为不同的保险保障的重点和范围还是不同的，风险有重叠，也有互补。在没有商业保险做加持的情况下，这三个是最最基础，也是最最底层的保障。少其中一个，就多一点风险敞口。
下面来一一讲解这三种保险保障范围。
孩子的医保和大人一样，医院门诊住院可以使用。起付线一下自负，起付线以上按比例报销。
根据医院等级对应不同的报销比例。
以上海为例，起付线门诊300元，住院50~300元/次不等。门诊报销不同医院报销比例为50%~70%，住院报销60%~80%。一级医院比三级医院报销多一些。
2. 少儿住院互助基金
和医保由国家统筹不同，少儿住院互助基金是由上海红十字会、市教育委员会、市卫生和计划生育委员会(原市卫生局)联合创建的公益性、非营利性的医疗保障互助基金。成立的目的视为孩子提供额外的健康保障。
少儿住院互助基金可以看做是医保的补充，主要保障范围是：部分住院医疗费用，患「大病」出院后的专科门诊治疗费用、部分罕见病的特殊食品费用及特异性药物费用。
具体的报销比例和限额：
起付标准：三级医院300元，二级医院100元，一级医院50元；大病专科门诊暂不设起付标准。
少儿住院互助基金的报销受社保影响，有没有交社保，报销比例不同。而且，少儿住院互助基金的报销上限更低一点：一般疾病最高报销10万/年；大病、罕见病最高20万/年。
3. 学平险
学平险，也叫「中小学生平安保险」，是商业保险公司承保的一种人身意外险。
意外险和医疗险还是不同的。医疗险主要管因为疾病导致的医疗花销，而意外险的责任通常涵盖意外伤害导致的门诊和住院，以及意外导致的残疾和身故。
熊孩子容易磕磕碰碰，可能会碰上猫爪狗咬。这时候意外伤害导致的门诊只有意外险可以报。
而且，如果孩子没有配重疾险，那学平险中附加的重疾险至少也是一个低配版的基础保障。
我们举个例子，来看看这三种保险分别能起什么作用。
小明因为某重疾住院20天，共花费10万元，其中分类自负和自费3万元。如果不考虑学平险，忽略起付线，那么有以下4种情形：
(实际上自费部分还要加上医保和互助基金的起付线)
如果买了学平险，而所患重疾在合同定义范围内，还可以额外获得10万块的重疾理赔金。另外，因为学平险还有住院津贴，重大疾病100元一天，20天可以额外获赔2000元。
以上三种保险可以为孩子提供最基础的保障，尤其是少儿医保和少儿住院互助基金，一个是国家统筹，一个是公益性的，性价比超高，还能带病投保。
学平险在商业险里也已经做到了极致。如果没有给孩子配置商业险，那学平险也是标配。
实际上，对于孩子来说，这三个保险的保障还远远不够。普通中产家庭，至少应该用收入的10%为家庭配置足够的商业保险，才能为织一张安全网。
综合意外险+百万医疗+重疾险才能为孩子建立真正的安全屏障。有条件的话，可以把百万医疗升级为中高端医疗，尤其是最近炒得火热的DRG问题告诉我们，用医保也有医保的限制，极端情况下，需要用院外药，百万医疗也是不够的。
不管是商保，还是社保还是公益性保险，适合自己的才是最好的。不需要盲目跟风，量力而行。可以在家庭共同成长的过程中，逐渐调整保险的配置方式，逐渐加强安全防线。