为心爱的“毛孩子”提供一份健康保障
本报记者俞佳融
选择多样：
每月9.9元到69元不等
目前市面上的宠物保险种类繁多，从普通的宠物医疗险到大病医疗险，再到意外医疗险，应有尽有。保费方面，更是灵活多变，每月9.9元到69元不等，满足不同宠物主的需求。当然，宠物大病医疗险因免赔额低、单次事故赔付上限高，价格相对较贵，年交保费普遍在上千元。
大多数平台对投保宠物的年龄限制在2个月到10周岁，且都标注“常见疾病”可以报销，但大都设置了不同的产品形态和套餐服务。不同公司推出的宠物医疗险，保障内容也有差别，每一家保险公司都会在投保年龄、等待期、定点医院、医疗保障、单次理赔限额与免赔额等方面制定细则。
以支付宝平台为例，它推出的宠物医疗险分为基础版（14.08元/月/起）、升级版（33.25元/月/起）和尊享版（64.08元/月/起）。
除了这些主流险种之外，宠物主的个性化需求还催生了更加细分的保险产品。如宠物责任险、宠物第三者责任险、宠物犬主责任险、露营意外险宠物同行版、宠物托运险等各种涉及宠物的保险。
宠物医院治疗费太贵几乎是所有养宠家庭买宠物险的首要原因。潘女士是宠物犬圆圆的主人，今年5岁的泰迪犬圆圆此前因为尿结石动了手术，整个治疗过程非常漫长不说，也是一种极其容易复发的病。医生对潘女士说，这种情况下需要住院治疗，费用是200元一天，一次花费至少3000元。“因为小动物不会表达，我们不知道它哪里不舒服，只能通过医生检查排除问题。我们也只能选择配合，从某种意义来说，宠物医院对我来说已经是高消费了，在去医院之前我就已经做好了钱包变空的心理准备。”
“第一次去医院治疗，我全额付的医药费，因为养了两只宠物狗，朋友建议我买个保险，要不然看病太贵了。我买了单次最高1500元赔付的医疗险，第二次再看病花费了2158元，之后我在平台申请理赔，提供了身份证、手术协议和发票之类的资料，第二天就通过了，因为定点医院报销70%，除去不能赔付的项目，一共赔付我1200元。”潘女士说，线上联系保险公司后，购买很方便，理赔也很迅速，每年花费300多元，还送疫苗、驱虫药。
市场乱象：
“大病保不了，小病不理赔”
潘女士的经历证实了宠物主的确能够得到宠物险理赔，但也有不少经历过被拒绝理赔的宠物主表示，保险公司的保障项目看似服务周到，但经过专业团队的精心计算，条款处处是陷阱，经常面临“大病保不了，小病不理赔”的情况。
宠物保险在公开平台上的评价也褒贬不一。记者在抖音、小红书、微博等社交媒体搜索“宠物保险”的关键词，还有不少踩雷的帖子，内容多数集中在拒绝理赔、赔付金额与宣传不符等环节。
保险细则中的一些免责条例，也让一些宠物主人大呼“踩雷”。保险内容虽然宣称涵盖了全病种及意外伤害，但也提到了先天、遗传病除外。这让有些宠物主人在理赔时遇到了困难。
市民小冰饲养了一只5岁的宠物缅因猫，因为走路跛脚而去宠物医院看病，医生给出的诊断报告是动脉血栓造成的跛脚。因此小冰贴心地为爱猫购买了每月25元保费的宠物保险，她最终拿着账单理赔的时候被拦在了赔付的门外——“本产品不承保宠物先天性疾病、遗传性疾病，故本次报案不赔付保险金。”原来，诱发动脉血栓的则是肥厚型心肌病，一种猫类所有心脏疾病中发病率最高的一种遗传疾病。发展初期，主人甚至不会观察出猫咪身体的异常。小冰认为，爱猫是因动脉血栓入院治疗，保险“一刀切”地将其列入先天性疾病并拒绝赔付，并不合理。
记者调查看到，主流宠物医疗险在投保须知中，往往能找到先天性、遗传性疾病除外保障的身影。小冰买的这款保险在常见先天性/遗传性疾病清单列出了9类疾病，包括代谢性等疾病、心血管系统疾病、眼部疾病、骨关节系统等，其中又罗列了数十个具体疾病，如血友病、先天肌无力、眼睑内翻、哮喘、腹股沟阴囊疝等，且说明，包括但不限于清单中的疾病。
保险陷阱：
消费者须认真阅读细则
这些诱人的服务，也给宠物主带来了退保的麻烦。购买了宠物险体验版的赵女士，给自己的爱猫大橘子投保了“宠物医疗险-升级版”，月缴保费33.25元。投保成功后，她顺手领取了保单中的驱虫药和疫苗。
不过由于这款宠物医疗险的报销范围和额度不及自己预期，退保时却发现页面显示失败。一番咨询在线客服后得知，如已使用疫苗、驱虫等保单增值服务，需4个月后才能退保，在投保时也有注明。
赵女士查看产品投保须知，才发现退保被专属服务“挡住了”，须知中称“对于购买月缴版用户，增值服务仍于保单生效即可使用，如已使用消费折扣特权以外的服务，则视为同意在保单完成缴纳4期保费前不进行退保，年缴客户视为同意在投保4个月前不进行退保。”
最终她直接关闭了保险自动扣款选项，不再继续缴费。“我不再退保了，但还是损失了2个月的保费。”
“要不要买、能不能报、能报多少”成为养宠家庭在犹豫要不要投保时最关心的问题。虽然定点医院的报销比例打到了70%，在理赔时，还有免赔金额和单次最高保额的限制。“保险公司的门诊免赔金额是高于200元才能保险，只有手术才能0元起保，我们家小狗治疗肠胃炎，在门诊花了209元，扣除他们规定的200元免赔额，最后只报了9元。”
对于免赔金额，业内人士表示，随着行业发展，宠物保险产品也会不断升级迭代，拓展服务范围，满足更多慢病、既往症等宠物用户的投保需求。当前，我国宠物保险还是新生事物，其中出现的各种问题难以避免。无论如何，保险在服务客户时都应该更细致，不能指望着每个消费者都成为宠物保险专家，去理解其中一些条款，而更应该主动解释，主动提醒。
记者手记
无论是从需求方还是从供给方的角度来看，宠物险种的诞生都是一个利好信号。然而随着宠物保险呈现迅速扩张的状态，刺激了市场的生长，一些险企反应迅速，产品也会经常调整和变动，但还不够精细化，可报销的疾病和药品清单也不够明晰。再加上缺乏有力监管，从宠物医疗到宠物保险的整个产业链条都未达成统一标准，因此导致了种种市场乱象。
对于宠物主而言，宠物险能让他们从“毛孩子”身上获得更长久的情绪价值，还在经济上为他们减轻不少负担。同时，对于宠物医院和保险公司来说，宠物险的兴起也无疑为他们带来更多的商业机会和发展空间。