小A三年前帮老公买了张200万保额的定期寿险，结果老公在今年不幸离世了。
身为保单受益人的她拿着保单找保险公司申请理赔，没想到却被告知，这笔钱要和公公婆婆三人平分。
对此小A很是疑惑，保费是自家出的，为啥分钱的时候自己只能拿到三分之一？
后面了解才搞明白，原来是之前投保时忽略了受益人这个设置，默认填写的法定受益人。
大多数人都不懂的受益人设置，是很有讲究的。
什么是保险受益人？
保险受益人，通俗点说就是领钱的人。
意外险、医疗险、重疾险出险，但是人还在的情况下，受益人就是被保的人本人。
带身故责任的重疾险，定期寿险，终身寿险，养老年金等，如果被保的人挂了，保险赔偿金就是给投保时选的受益人。
法定受益人or指定受益人
保单受益人，可以选择法定受益人，或者指定受益人。
先说法定受益人，如果投保人没有指定受益人，那么保险金就默认为法定受益人来继承。
根据《民法典》的规定，按照下列顺序：
第一顺序：配偶、子女、父母；
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
同一顺序受益人份额平分，如果第一顺位的人都不在了，由第二顺序的亲属来继承。
指定受益人，可以是一个人，也可以是一群人，投保人可以指定分配的顺序和比例，怎么分配都可以。
比如小王指定父母各25%，配偶50%；也可以小王指定父亲/母亲为第一顺位，受益比例100%，如果出险时父母不在了，配偶为第二顺位，受益比例100%。
总结一下就是：
指定受益人可以做到想给谁就给谁，法定受益人只能做到该给谁就给谁。
为什么要指定受益人？
理赔更高效、避免纠纷
如果指定了受益人，保险公司只需按合同约定把钱给到相应的受益人就行了。
如果没有指定受益人，身故金就是被保人的遗产，按继承法执行。
整个过程，那叫一个麻烦。
每个法定受益人都需要出具证明身份关系的材料，如果赔付超过5万，还要到公证处办理继承权公证手续。
万一家庭关系复杂，亲属之间存在异议，我不敢脑补那个画面......
如果一直无法达成一致的话，就需要诉讼解决了。
不受债务影响
被保人离世后留有债务，如果保单没有指定受益人，赔偿金会被视作遗产，此时如果受益人要继承这笔遗产，也要承担起被保人生前的债务。
也就是说，法定受益人想领钱，要扣掉应还的债务后才行。
如果是指定受益人，则完全大不同。
指定受益人不仅不用偿还债务，还可以免征遗产税，直接获得完整的赔偿金。
受益人，可以更换
如果之前在不了解的情况下，默认为法定受益人，填错了还能改。
在指定受益人时，最好指定两名及以上受益人，因为如果唯一的受益人先于被保人离世，然后被保人又离世，那么赔偿金就会按照遗产处理。
按继承法由第一顺位继承人继承，这种情况下，指定也就变成法定了。
所以，你可以根据自身情况，将父母、配偶、子女，指定为受益人，每个人的收益比例自定义。
此外，一定要记得定期检查指定受益人，受益人不是一锤子买卖，可以随时变更。
我们在踏入不同人生阶段时，比如结婚、离婚、子女出生，或出现保单受益人离世，都须要重新安排保单上的受益人。
比如婚内如果指定配偶为指定受益人，那么在婚姻关系发生变化时，可以视情况考虑是否变更。
避免真的发生身故后，赔偿金都落到前任手中，将钱留给自己想留给的人。