帮助他人、守护自己；一人生病，大家出钱”，这是相互宝的标语。
2019年七月，支付宝的相互宝最新公示显示，分摊金额突破一元，达1.48元，受助人数为496人。
这一下就炸开了锅，这分摊的金额可比不久前翻了几十倍！虽然只是1.48元，但是这增长的速度着实让人有些心慌。
谱蓝君今天就来和大家好好聊聊，支付宝的相互宝现在到底怎么样了，还值不值得加入？
主要内容如下：
2018年10月16日，信美人寿与蚂蚁保险在支付宝联合推出“相互保”，上线仅41天，参加人员就突破1千万。
2018年11月27日，信美人寿因涉嫌违规，“相互保”被监管部门叫停，转头蚂蚁金服就发布公告：“相互保”升级为“相互宝”。
升级后的“相互宝”作出了以下修改：
“升级”后，我们再来具体看看相互宝的保障内容是什么：
等待期：90天；
大病互助计划：0-59周岁，轻度重症赔付5万，重度重症赔付30万，其中40-59周岁赔付10万。
老年防癌计划：60-70周岁，轻度重症赔付5万，重度重症赔付10万，三高及心脑血管患者均可加入。
每月14号，28号扣费，每年分摊金额上限为188元。
很多朋友还发现了一个关键点：升级后的“相互宝”不再是保险产品，只是一个互助计划。
不过，类似保险的保障内容，以及超高的杠杆作用，还是吸引了很多人参加。
截止至2019年8月，已经有超过8000万人加入到计划当中。
不可否认，相互宝的推广，为人们更进一步普及了风险观念，越来越多的人抛下了对保障的偏见，开始有了保障意识；
它的形式和保险产品十分相似，有等待期、健康告知、赔付疾病范围等等，后期申请理赔也要经过审核，能一定程度上防止了“骗保”的行为。
而且就目前的平摊费用来看，抛开未来是否真的能为自己所用不说，很多人是抱着一种互助、慈善的心态去参与的，所以还是很值得鼓励的。
不过，在“相互宝”的页面中，谱蓝君看到一句话：“本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障”。
原本写明是好事，可既然不是保险，为什么还在蚂蚁保险的首页？
很多消费者不留心就容易被误导，以为是保险产品，有国家保监会撑腰。
希望支付宝平台能调整一下吧。
谱蓝君整理2019年以来，相互宝公布的分摊金额数据，大家过个目——
我们可以直观地看到，受助人员数5月时就出现了增长的苗头，6月就开始剧增，分摊金额从几分钱变成了1块多。
别小看了这一块钱，和之前的几分钱相比，翻了几十倍啊！如果按照这个速率增长下去……
很多人都很疑惑，为什么会突然增长得这么快呢？
谱蓝君认为，原因有以下几点：
1、等待期结束的人数增多
新加入相互宝的话，是有等待期的，等待期内无法因病申请理赔。
所以在去年“相互保”刚推出就加入的朋友，也得等到今年1月份左右，才结束等待期，可以开始申请理赔。
后面加入的人数越来越多，所以符合申请理赔资格的人数越来越多。
2、参与人数增速减缓
把前面的数据翻个面儿——
分摊人数比起初期的增幅，近期的增速明显减缓，并且增长速度远低于受助人数。
受助人数从6月开始大幅增长，环比增长了将近10倍，人均分摊金额也从6月开始明显上涨，2月的时候人均分摊才3分钱，最新的一期已经达到1.48元，将近翻了6番，着实惊人。
越来越多的人申请理赔，但新加进来一起分摊的人没增长得那么多，直接导致了人均分摊的金额上升。
按照这样的势头，申请理赔金的人数只会越来越多，之后需要分摊的金额也越来越高。
1、理赔慢
谱蓝君看了一下7月第2期公布的理赔案件，很多都是2、3月份就确诊了，有的甚至更早，但是在7月份才拿到理赔。
2、理赔难
随着理赔案件越来越多，理赔失败的案件也越来越多，很多人一直在声讨相互宝：想要顺利获得理赔太难了！
为什么会“理赔难”，主要是两个原因：
1、参与者加入前没有做好健康告知
相互宝和保险产品一样，都有健康告知，不符合健康告知要求的，不予参加，参加了也不予理赔。
这就和大部分的保险理赔失败案例相同，很多人在自己投保的时候，对健康告知里的要求不熟悉，没有十分严谨地核实内容，导致之后理赔失败。
所以谱蓝君在这里给大家提个醒：投保还是要找专业的人协助，才能避免以后理赔失败，毕竟大多数人都不是全能选手，在保险上存在很多盲区。
2、“赔审员”是相互宝成员，或有失公正
案件在初步审核存在异议时，在符合条件的情况下可以提请陪审团审议，投票表决。
然而，陪审团的成员，是直接从相互宝的参与成员中，通过一场考试选拔出来的。
如果审议通过，判定为理赔，那么陪审员作为相互宝成员也要参与平摊，与自身利益冲突，所以在评审案件时，难免或有失公正。
正因为这样，理赔失败的当事人认为审判失当，争议越来越多，但都投诉无门。
3、稳定性低
相互宝缺少严格的监管，所以在很多方面具有不确定的因素，主要包括以下几个方面：
（1）互助计划可随时喊停
在保险行业中，保险公司倒闭了，保单可以由另一家公司接管，但相互宝只是一个众筹平台，被叫停后整个平台就会解散。
（2）保障内容可随时更改
保险产品中，保障内容都是固定的，不得随意更改，而相互宝则不受限。
比如在今年5月，相互宝就修改了甲状腺癌的理赔金额，由原先的30万改为5万。虽然甲状腺癌的治疗费用的确不高，但这难免会让人担忧，之后的规定会如何修改？
（3）杠杆会越来越低
不可否认，就开始以来，相互宝的杠杆是非常高的。
但从现在的分摊金额中就能看到，每一期的分摊金额都在急速增长，而增长的因素也都是不可避免的。虽然约定一年上限不会超过188元，但照这样的形式发展下去，金额很可能会上调，届时的杠杆只会越来越低。
经过前面的分析，谱蓝君希望大家可以看清，相互宝和保险产品还是有很大区别。
一个完整的家庭保障方案，是由家庭经济支柱的寿险、每位家庭成员的重疾险、医疗险和意外险组成的，每一个险种都发挥着自己独有的作用。
作为一个众筹平台，相互宝在某种程度上作出了一定的规范，适用于实在没有资金配置保障的朋友可以先加入，总比没有任何保障要好，但它绝对不能取代家庭保障的必要组成部分。
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