●全媒体记者郑丽萍见习记者余国龙/文吴博宏/图
“家里的‘旺财’年纪大了，医疗需求增大，所以也给它上了一份保险。”家住三元区玖珑社区的退休职工老王，刚给家里的金毛完成了宠物医疗保险的续保手续。随着“它经济”愈演愈烈，宠物保险需求也随之升温。
近年来宠物经济的蓬勃发展，宠物逐渐从传统的“看家护院”角色转变为家庭成员、情感陪伴者。宠物的角色变化不仅体现在生活方式和消费习惯的升级上，更反映了公众对动物福利、健康保障等问题的重视。在这样的背景下，宠物保险逐渐从一项新鲜事物演变为许多养宠家庭的可选服务。
宠物保险如何保障“毛孩子”和主人利益？购买时需要注意哪些事项？记者对此作了多方采访。
宠物保险市场逐渐升温
家住三元区的刘女士是一位资深“铲屎官”，她养的布偶猫“花花”今年4岁，是家中的重要成员。去年，花花因尿路结石住院治疗，前后花费了约5000元。
“当时就觉得医疗费用太高了，几次治疗下来，实打实的开销远超了我的预算。”刘女士说。正因如此，担心爱猫旧病复发，刘女士在今年年初为花花购买了某保险公司的宠物意外险和疾病险的组合，每年保费为800元，在指定的合作宠物医疗机构内单次赔付最高可达2000元。
“现在宠物保险让我对医疗费用有了底气，万一再出现突发情况，保险能报销部分费用。”走访中，有些市民跟刘女士一样，给宠物买一份保险以防患于未然。
据《2023—2024年中国宠物行业白皮书(消费报告)》，2023年我国城镇宠物消费市场规模已达2793亿元，预计到2026年将跃升至3613亿元。从宠物数量来看，2023年我国宠物犬数量达到5175万只，宠物猫达到6980万只。虽然与旺盛的宠物医疗健康需求相比，宠物保险市场目前还处于萌芽阶段，但是宠物保险市场逐渐开始升温。
记者在调查中发现，面对宠物经济市场的广阔前景，各大保险公司纷纷推出多样化的产品，以期在竞争中抢占先机。目前，市场上较为成熟的宠物保险产品分为两大类：意外险和疾病险，分别应对突发事故和长期健康管理需求。其中，意外险价格较低，保障范围集中在宠物因车祸、摔伤等意外导致的紧急治疗费用，适合活跃宠物。疾病险则提供更全面的医疗保障，涵盖手术、住院、药物治疗等，适合患有慢性病或体弱的宠物。
记者通过线上采访了某保险公司的业务员王先生。他介绍，目前公司的宠物险客户群体以年轻人居多，尤其是“90后”“95后”的养宠家庭占比接近60%。“为了吸引更多年轻消费者，我们不仅设计了不同价位的保险套餐，还与宠物医院合作，提供一站式的医疗服务，用户在指定医院看病还能享受直接赔付，减少烦琐的理赔流程。”王先生表示。
作为该公司的保户李先生告诉记者，他为自己的金毛犬购买了年保费2000元的保险，每年可享受两次免费体检，并且在其生病治疗期间能够获得每天300元的住院津贴。“这种高端保险虽然费用高，但服务全面，尤其对于像我这种大型犬主人来说，实用性很强。”李先生说。
保户体验良莠不齐，理赔流程成焦点
不久前，陈女士的小猫因为从高架上摔下，导致胫骨骨折，整个治疗住院费用为3000多元。治疗结束后，他将小猫的手术照片以及各项治疗单据和发票收集好，拍照上传到平台进行理赔。5个工作日之后，她获赔1500多元。
走访调查中，也有宠物主向记者反映，尽管购买了宠物保险，但实际理赔过程仍存在一些不便之处。市民赵先生就是其中之一。他的爱犬在一次遛弯时不慎踩空跌倒导致小腿骨折，光治疗费就花了近4000元。赵先生在事后向他购买的保险公司申请理赔时却发现，所需材料不仅多，而且过程烦琐。
类似的情况并不少见。在网络社交平台输入“宠物赔保”等关键词，发现不少宠物主在网上吐槽他们在理赔时遇到过理赔金额与预期不符或流程烦琐的问题。分析其原因，不少业内人士表示，由于当前宠物保险行业还处在发展阶段，产品的设计与服务标准不够统一，不同保险公司在保障范围和理赔标准上存在显著差异，条款解释各不相同，容易导致消费者产生误解。
虽然吐槽声不断，在社交平台上，也有不少消费者晒出了成功理赔的案例。“人投保都会理赔难，更何况是狗呢。”有网友直言，和给宠物看病的高昂医疗费相比，用投保费用的“小钱”撬动更高保额很有必要，只是要更加清楚给宠物投保的限制条件。
业内人士表示，由于宠物医疗系统不规范，难确认宠物医院的收费标准是否合理；缺少医疗数据，保险公司难以对赔付率进行把控等因素，保险公司不得不做出一些应对措施，比如降低保险额度、提高免赔额、限制理赔项目、规定就诊医院等，很多宠物险产品自然“失宠”，因此也劝退了不少本想尝鲜的“铲屎官”。
建议
投保前要做到
心中有数
通过走访，记者发现一些高端保险覆盖更广、保项全面，包括预防性医疗、疫苗接种和常规检查，而相对便宜的保险则更多侧重于重大疾病和意外事故，保项单一。其次，宠物保险的营销渠道主要集中在线上平台，部分潜在客户对这一保险产品的了解度较低。
以某保险公司推出的宠物险为例，先天性、遗传性疾病不在保障范围内，在保险生效前或等待期内已经存在的疾病、症状等以及宠物在参与特技表演或特技竞赛时受伤，也不在保障范围内。
“宠物险一般只可以报销项目总花费的一部分，并且宠物险和医保类似，也有定点医院，宠物险一般有起赔额。”王女士在了解宠物险时有些心动，她的家里有两只狗和一只猫，目前对于这些产品还在进一步了解中。