苏先生是一名兼职专车司机,今年早些时候在接送乘客过程中,苏先生的车遭到追尾,虽然自己买了第三者险,但没想到当保险公司工作人员知道自己事发时是在做专车后,认定车辆的使用性质已经从非营运车变成营运车辆,而苏先生所买的保险仅仅针对非营运车辆,因此拒绝为苏先生负责。按规定,私家车不能随意作为专车运营,保险公司可以因其擅自变更使用性质而拒赔,因此专车的保险问题此前一直难以解决。
对此,10月27日和10月28日,目前国内最大的两个网络约租车平台滴滴出行和Uber相继公布其全新保险机制,前者与平安产险上海分公司合作,推出“滴滴平台司乘意外综合险”;后者与太平财险达成战略合作,太平财险将为Uber在中国量身定制保额为100万元人民币的新型“乘客意外险”。
背景
推专车保险为响应新政要求
10月10日,交通运输部发布了两份文件,明确任何企业和个人不得为乘客和未取得合法资质的车辆、驾驶员提供信息对接开展运营服务。一旦征求意见稿最终执行,将意味着私家车未来无法成为专车的运营者。
而滴滴出行和Uber两家公司不约而同在保障体系升级,被业界认为是为了响应专车新政征求意见稿的要求。
知名互联网律师赵占领认为,“滴滴平台司乘意外综合险”在现有险种基础上,扩大了适用范围和保险金额,与滴滴平台自身设立的保障基金、平安产险专业便捷的理赔服务共同形成了比较完整的安全保障体系。作为出行和保险领域的两家标杆企业,滴滴出行和平安产险上海分公司的共同探索将为乘客和司机提供更加全面的安全保障,既体现了行业自治模式的创新,也体现了企业的社会责任担当,值得肯定和鼓励。
性质
类似于交通工具意外险
根据《保险法》第52条,商业车险条款一般约定,因被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等,被保险人、受让人未及时通知保险人,且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金的责任。
保监会此前也曾发文称,非运营车辆以家用车性质投保,却有偿提供“专车”、“拼车”等营运服务,并未与保险公司就车辆改变使用性质协商一致。其在营运过程中,发生事故造成乘客伤亡、车辆损毁的,保险公司可依法拒赔。
那如何为使用网络约租车的用户提供保险保障呢
有保险业内人士指出,从公开信息来看,实际上,两家平台推出的保障方案主要针对人身意外伤害,产品形态类似于常规的交通工具意外险。具体而言,投保人是网络约租车平台,受益人是驾乘人员和乘客,而提供保障的是专业商业保险机构。
新快报记者从滴滴方面了解到,上述保障内容适用于滴滴出行平台的专车、快车、顺风车、巴士、试驾和企业级等细分业务,而Uber则覆盖了优步中国平台上所有已注册的机动车辆。
广州一位熟悉车险业务的财险专家告诉记者,今年年初,滴滴公司设了一个自有保障基金,若专车事故的赔付额超过车险赔付范围与额度,剩余资金将由这只基金赔付。上述财险专家认为,“自保模式是过渡产物,现在由保险公司直接介入,保障责任相对更加清晰。”
对象
滴滴既保司机也保乘客
值得注意的是,虽然滴滴出行和Uber均表示会为专车服务提供保险保障,但保障对象方面,两家则各不尽相同。
据了解,当乘客使用Uber乘车出行,在车辆正常行驶过程中,如因交通事故等意外情况对乘客造成伤害,产生医疗、伤残、意外身故费用,太平财险提供每人最高100万元人民币的赔付金额。
而“滴滴平台司乘意外综合险”的保障对象不仅包括乘客,还包含司机。而且司机所享受的保障与乘客一致:行车过程中产生的意外医疗、伤残、意外死亡等费用,平安产险将提供每人最高120万元的保险保障。反观优步投保的“乘客意外险”就只包含乘客,而且保额力度也不及滴滴,即最高100万元。保障期间是从乘客上车至目的地下车的全行程。
不过记者也注意到,滴滴和优步方面并未提供具体的免责条款,新快报记者参照常规的交通工具意外险条款了解到,如果司机酒后驾驶,或者司机驾驶与准驾车型不符的车辆,抑或乘客严重违反承运人关于安全乘坐的规定,这些都不属于理赔范围。
不足
距离车险还有距离
不过也有保险界人士认为,平台推出这些意外险是好事,至少部分风险得到了管控,但这些措施距离专业车险还有一定距离。
在前述财险专家看来,如果自己的车辆发生损失,或者造成对方车辆损坏的,事前谁来保,事后怎么赔偿,依旧不够透明和成熟。“对于专车平台能不能推出车险产品、能够推出什么样的车险产品,政策对专车行业的定位和空间是关键因素。”
对此,滴滴出行也表示,将针对司机和乘客形成一套较完善的保障和安全机制,包括司机车辆准入审核机制、全程技术监控以及先行垫付与保险三个方面,确保事前高门槛准入,事中事后全程可追溯,即使发生交通意外事故,滴滴平台也会通过商业保险及自有保障基金来解决司机和乘客遇到的紧急情况。
Tips
出事后报案理赔“三步走”
最高保障120万
是单人单次保额
按照常规交通工具意外险的规定,其保障时限一般都是一年期,累计赔偿额度不超过最高保障金额。而“滴滴平台司乘意外综合险”则是“一次性”保障,滴滴出行表示:“120万元是单人单次的最高额度。”事实上,该险种的细分保障项目包含意外医疗、伤残、意外死亡等。在赔付环节,如果属于意外伤残的保障范畴,保险公司会根据伤残等级进行赔付;如果涉及到住院,就参照住院天数等额赔偿,这相当于住院津贴;在事故中万一不幸死亡,那么身故保险金应扣除已给付的伤残保险金,赔付不超过120万元。
乘客本身有保险
可“叠加”赔付
相信不少乘坐滴滴的乘客本身就有一份或多份人身意外险或寿险,那这会不会与“滴滴平台司乘意外综合险”构成冲突呢一位业内人士告诉记者,对于“人身意外”这一无价风险,被保险人拥有的保险单并不多。“只要是因为意外事故导致的残疾或者身故,对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的,不管买了多少份,都可以向多家保险公司索赔,保险公司也是各赔各的。”该人士表示,“比如说你在一家公司买了一份保额为50万元的综合意外险,乘坐滴滴又享有120万元保额的意外险,如果遇到交通意外状况,最高能赔170万元。”