好久不见,我是Fan。想问问大家是不是都曾纠结过,买保险前要不要做个体检?
小A:本着最大诚信原则,买保险前需要去体检下,这样做也是为了以防万一,自己真生病住院找保险公司理赔,他们说我的病是投保前就有此病或此症状,不给赔怎么办?
其实他俩在这件事上纠结的原因在于:一旦选错顺序,买了保险出事情不给理赔,怎么办?
到底是体检后买保险?还是买保险后再体检?本期内容将从以下几方面带你了解:
2、买了保险之后要去体检吗?
3、体检出了问题,还能买保险吗?
4、关于超保额体检的注意事项
首先有定期体检这个习惯是好的,一般公司员工常规体检是一年一次,如果个别部位有异常,根据医生建议对于该异常部位一年需要检查2次到3次。
在这个大病高发且趋向年轻化的时代,定期检查身体有利而无害。
原因很简单,如果体检检查出来有任何问题,都会有记录,对投保有一定影响。
在购买保险前,保险公司会询问我们身体健康状况。
在保险代理人或去保险公司等线下购买的用户,或以填写纸质健康告知的形式进行;网上购买则直接以健康问卷的方式进行告知。
总之如实告知就好,他们问什么,我们答什么,没有问到的,不需要主动告知。
而在没有体检之前,你所知道的身体健康状况便是如实告知的部分;体检之后,体检内容将是你如实告知的部分。
如果选择先去体检,身体没什么问题当然万事大吉。一旦有问题,那就有可能造成你购买的保险加费、除外甚至拒保了。
关于健告和核保结果的情况,《身体有异常怎样健康告知对自己最有利》内容更详细,点击学习。
看到这,很多人心中还是存在疑问:如果不体检,保险公司说我隐瞒病情怎么办?
小猪佩奇一脸懵逼
如果体检之前,不知道自己有没有病情在身,又何来隐瞒病情一说呢?即便买了保险之后,真的查出自己身体有病,后期也可以进行补充告知。
二、买了保险之后要去体检吗?
这个可以自由决定,但一般保险公司会有要求以下3种情况的被保人去体检:
1、既往病史或健康状况不达标者体检
在投保时,都会有“健康告知”,其中涉及到很多过往病史调查。如果过去有疾病历史或体重超过正常值范围的,保险公司可能会通过调取病例或体检的方式,来核查你的身体情况。
比如一个人购买防癌险,她以前曾有甲状腺结节,那么保险公司很可能要求她进行甲状腺彩超,甲功等检查。
2、超保额体检
如果我们买的保额超过一定额度(用专业的话叫“免体检限额”),就一定会被要求体检,各家公司的“免体检限额”,根据年龄、险种、地域甚至代理人的资质不同而有所差别。
比如年龄、保额超过保险公司规定的限度,就一定会让你体检。
年纪大,某些风险的可能性就大,而保额买得异常的高,也难以排除骗保嫌疑,这个时候,体检就是防范风险最好的手段之一。
3、抽检
除去以上两种情况,每个公司还会有一定的抽检比例,如果你被抽到了,那么恭喜,不管身体好坏、保额高低,是必须要去体检的了。
三、体检出了问题,还能买保险吗?
举个例子——甲状腺结节
这个疾病并不可怕,如果是良性,但结节较大压迫到气管/食管的话,做好切除手术即可。
因为甲状腺癌已经成为高发性疾病,而患有甲状腺结节的人患甲状腺癌的概率要高出很多。
有调研显示,全球有3亿人患甲状腺疾病,女性发病率是男性6倍以上。
根据09年的数据,我国10个城市中,甲状腺结节患病率为18.6%。其中恶性结节(甲状腺癌)占5%—10%。
也就是说:100人里约有19人有甲状腺结节,其中1—2人为恶性结节。
这些数据说明了保险公司如承保此类客户,那么相对应承担的风险比健康体用户的风险要高很多,被“嫌弃”也是情理之中。
如果真的查出有甲状腺结节,咱们如实告知保险公司,由他们核保,给出处理结果就好了。
甲状腺癌算是最不可怕的癌症,生存率很高,而且治疗的花费也不多,大家不必太过害怕,好好配合治疗。
这里给大家一个建议:
如果真患有加费承保的疾病,买保险保额不用一次性买太高,等到自己身体好了之后再追加保额也不迟。
比如,高血压人群,根据自身高血压的情况,可以从导致高血压的原因考虑,若是可逆的话,比如肥胖导致,可先小额投保,等身体条件转好后,再追加保额。
这样做最起码可以保证我们不必承担高保额带来的过大保费压力,也可以让我们能够得到保障。
四、关于超保额体检的注意事项
针对因为超保额而被要求体检的情况,我再补充几点:
不同保险公司的不同产品最高限额(免体检限额)是不同的。
例如,大家耳熟能详的大公司,免体检限额反而可能低,而一些新兴的保险公司反而高。
通常寿险免体检保额比重疾险高:典型的例子就是30岁男性,买寿险可能100万不用体检,但是重疾险50万可能就要体检了,看情况分析决定。
同一个保险公司同类产品的最高限额是累计计算的。
例如,弘康重疾险的最高限额60万,你想买弘康健康一生A款和哆啦A保都为50万,一般会被要求体检。
如果真的怕超出最高限额而被要求体检,就不要在一家保险公司购买多份产品。
可在不同保险公司投保同类型产品,只要投保时都不超过他们的最高限额就不会要求体检,也能提高自己的保额。