我有五险一金了，我还需要买商业保险吗？会不会冲突？商业保险种类那么多，我应该买哪些？一头雾水。今天，心动就开帖讲一讲五险一金和商业保险那些事儿。
想当年，心动也在内陆工作了几年，工作单位是省电视台，也有五险一金。后来决定辞职来香港时，也是下了很大决心。之后办社保转移和档案调回户口所在地，费了很大劲儿，那些暂时不表，跟今天的主题无关。今天就先来说一说什么是五险一金，下面的资料是网上搜的。
一、五险一金
1、养老保险：
退休后你的消费水平
也许不得不大幅下降
工作的人每个月从薪资中被扣掉一笔钱，等达到法定退休年龄(男60岁、女50岁)后可以从社保系统领养老金。
2、医疗保险：
不是所有的病
都能获得保险
整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍、精神疾病，以上这些医疗费用，医保是不管的。（当然，上述有些情况连商业保险也是不保的。）
此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒伤害，这些都不在医保范围内，只有在公安机关证明确实找不到加害人的情况下，才能由医保暂时核销。医保在异地使用上也有诸多限制。在国内非居住地突发疾病，需急诊抢救的可以先就近住院，但必须在3个工作日内，将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗保险经办机构备案，病情稳定后需继续治疗的，应及时转至定点医疗机构就医。而商业医保就好很多，以保诚的医疗终身保mlp来说，内陆客户只要在保诚指定的1050家内陆医院就诊，超过6小时的住院、外科手术、意外门诊等，都可以报销，不论是否是进口药，不论社保报销范围以内还是以外，只要不超过限额，都可全数报销。想知道我们的报销限额，见下图。这还只是最低档的医疗，想要额度更高，可以升级到半私家病房和私家病房。相信我，你家周围绝对就有一家受保医院。
3、领取失业金
须满足两个条件
1)所在单位和本人已按照规定履行失业保险缴费义务满1年
2)非自己主动辞职
然后就是一大堆手续要办：应在离职之日起60日内持职业指导培训卡、户口簿、身份证、解除劳动(聘用)合同或者工作关系的证明和照片到户口所在街道、镇劳动保障部门进行失业登记，办理申领失业保险金手续。
4、工伤保险：
48小时生死线
今年6月19日，网络上出现一篇题为《未成年民工晚死1小时不算工亡逼人早死？》的网帖。该网帖称，湖南娄底籍17岁民工陈果，在东莞市石碣镇打工时重度中暑死亡。由于陈果在发病后第49小时去世，其家属时隔20天仍未能得到赔偿。
其实，关于工伤认定的纠纷和诉讼一直不断。不只是48小时生死线，要认定工伤，不是那么容易。对于商业医疗保险来说，不论是否工伤，只要住院超过6小时、外科手术、意外门诊，都已经属于报销范围，根本不需要鉴定工伤这个复杂程序。
5、生育保险：
必须有单位
生育险必须由单位统一缴费。也就是说，全职太太就无法有生育险。生育险至少要缴费满一年以上才可享用。生完小孩后还要继续缴费，不交的话后期计划生育方面的福利就不能享受了。商业保险确实没有生育方面的补贴，只要是正常生育，商业保险不予报销，但如果生产过程出现意外和医疗状况，医疗保险mlp就能起保障作用。
6、住房公积金：
个人负担一部分，单位负担一部分，用来买房或者装修贷款。跟今天的主题关系不大，所以不再赘述。
上面都是五险一金的基本内容。下面说一说五险一金与商业保险的关系。
二、五险一金VS商业保险
如果说五险一金是能解决掉基本的“吃得饱、穿得暖”的问题的话，那么商业保险，就是让你“吃得好、穿得体面”的问题。两者并不矛盾，互为补充。五险一金再好，在重疾确诊时也不能给一笔治病钱和后期营养费；在身故时也不会体谅配偶的艰难、孩子还小需要抚养、老人年迈需要供养，给你一笔钱；在年老时因为整体养老金不足而生活艰难……而这些，商业保险都可以给到你。
三、商业保险的分类
商业保险分为五大类：意外、医疗、重疾、人寿、纯分红。
意外因体育运动、交通事故、火灾等情况引起的伤残，对伤残的肢体或者身故等进行赔偿。保诚有作为附加险出现的意外护惠计划（须附加在基本险上，交一年保一年，消费型）和作为基本险可以直接购买的全护您十年意外保障计划（交十年，保障到80岁，可直接购买）。
医疗前面说过很多次，住院超过6小时、外科手术、意外门诊、住院前和出院后的门诊、物理治疗、家中护理等进行实报实销。保诚有分为普通病房、半私家和私家病房之分的医疗终身保计划MLP（消费型，交一年保一年，保证终身续保，连续三年无理赔奖赏计划），和高端医疗挚为您优悦医疗保险计划（终身享受最高625万美金的医疗保障）。
重疾重大疾病确诊后一次性给付赔偿金（保额+分红），客户可自行决定如何治疗、在哪里治疗等，赔付完后保单终止（单次理赔重疾险ccl3）或者仍然有效（多次理赔重疾险pcc）。如果出现身故，同样会按照重大疾病的理赔额进行赔付。分红平时取不出来，只有理赔或者退保时才能取出。如果终身健康，可选择年老时退保，取出一笔可观的现金养老。跟大陆的重疾险相比，保诚的优势在于保障的疾病种类多，同样保额保费便宜收益更高，疾病的定义宽松，理赔容易。
5.纯分红因为没有重疾或者人寿的保障，所以在分红率上面最出色，适合给小朋友存教育基金和结婚红包，也适合给各年龄层人士储蓄增值，以备不时之需或者养老之用。保诚的皇牌产品隽升储蓄计划，长期收益超过6%，稳定无风险，是非常稳健的资产增值产品。
每个险种，都有不同的功能。朋友们需要根据自己的需求，来制定适合自己的计划。
四、香港保险答疑
1、香港保单的优势有哪些？
答：对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜(香港人均寿命长十岁)，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。
A、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%
B、如果是重大疾病，保障病种更多，还保原位癌等早期重疾，保障范围更全面。
C、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单
2、在香港购买保险，程序如何？首期保费如何缴纳？以后怎样缴付续保保费？
程序如下：（1）顾问解释保险计划、客户签署投保申请书；
（2）验证客户身份，证实保单系本人亲自来港投保；
（3）缴交首期保费；
（4）核保并缮发保单；
（5）顾问送达保单。
首期保费：客户可在验证身份后直接在公司缴费处交纳，可交现金，也可刷卡，借记卡或者信用卡都行（visa、master、银联都可以）。所有刷卡动作均以港币进行（美金保单保费按固定汇率收取相等港币），现金的话可以交纳美金现金或者港币现金。
3、中国大陆人士如何享受售后和理赔服务？
解答：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。如有需要，客户可以选择两种理赔方式：1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。
4、中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？
解答：香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿侷，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。内陆客户同样可以通过这个渠道解决，香港保险业索偿侷同样会受理内陆客户的投诉。
5、中国内陆人（大陆人）买香港保险，是否受法律保护？
解答：香港的保险是对全世界开放的，全世界的保险公司都可以申请到香港来经营，全世界任何人都可以到香港来买保险，只要过程是符合香港法律，这就是自由市场经济。香港是全世界知名的自由经济体，有英国遗留下来的完善的普通法法治体系，且执行有效，所以，只要在香港合法签订的保单，不管投保人是何种国籍，一律受香港保险监理处监管，也受香港法律的保护。内陆居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。
6、为什么寄来的香港正式保单，没有公章，是否有公司负责人的签字？
香港社会还是一个相对诚信的社会，没有内陆社会那样层出不穷的骗局，只要客户按照保险公司指定方式投保，一切都没有问题。
香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。
7、去香港签单太麻烦了，我能不能在内陆签？或者你们有没有在内陆的办事处？
答：没有内陆办事处，一定不能在内陆签。香港保单一定要在香港境内签署才会有效。以保诚为例，投保的过程非常正规，签署完投保申请书后，必须验证客人本人身份后，才会进入缴费和核保程序，所以香港保单，一定须本人亲自来香港签署。