保障责任，性价比，是我们在网上挑选保险优先考虑的要素。但是网上保险产品种类繁多，每个保险都说自己好，让我们挑不过来。
而去看网上保险测评、找攻略，大佬和骗子穿插其中，让人难以分辨真假好坏，加上现在产品更新很快的因素。想通过自己瞎琢摸找到最心仪、划算的产品并不容易。
为了帮助大家解决这些难题，我们在会在通过严谨测评模型、测评全网产品的同时，道明筛选攻略，既让大家有得参考，又能学会自己筛选，从而找到自己最心仪、划算的产品。
什么是医疗险？
商业医疗险，最常见就是百万医疗：以受保人是否发生了住院医疗开支为理赔依据。百万医疗险是报销制，花多少报销免赔额以上的费用。
免赔额是指损失在一定限度内、保险公司不负赔偿责任的额度，对被保险人经济上可承受，金额较低的医疗费用，规定免赔，可省去保险人的大量工作，降低保险人的运营成本。无论是因为生大病还是意外事故，只要住院了，除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。
百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，花小钱，就能转移主要的医疗风险，人人都该买上一份。除了百万医疗险，还有门诊险、万元住院保、中高端医疗险等等。
门诊险：报销日常因为小病去看门诊的费用。单独销售这类产品的较少，大多捆绑其他险种销售。实际意义不大，小额门诊医疗费用都在可负担范围。
万元住院保：顾名思义就是报销一万以内的住院费用，算是补充了百万医疗险的免赔额。但是这种只保小病不保大病，万一遇上大病，保障又是车水杯薪。
中高端医疗险：到了这个位置，讲究的就是看病的体验了。中端医疗性，保费一年几千至一万，就可以去一些口碑不错的私立医院；高端医疗险，保费一年几万，想去美国等医疗先进的国家治疗都能满足。
百万医疗险的更新换代很快，但万变不离其宗，知识点还是这么几个。
医疗险保什么？
01.
基本保障责任
首先我们要看的第一个是医疗险的保障责任，这个是最基础的保障，基本有四部分：
这四项是基本保障责任，缺少任一项，或者偷工减料的，直接不合格。但是也不是说不合格就不能买，像这两年比较火的，很多当地推出的福利型医疗险。它就是这四项里面会缺失一项或者是两项，但是它没有健康告知，投保容易。在其他医疗险买不了的情况下，去买这种当地的福利型医疗险也是可以的，但如果在身体健康选择多的情况下，那肯定是四个保障都要有。
02.
续保条件
续保条件决定你得了病之后还能不能买医疗险。理赔和身体状况也会影响保费，对于续保条件比较差的医疗险，一旦发生过理赔，要么需要加费，或者是除外承保，甚至直接不让买了。
所以我比较推荐带有保证续保的医疗险，但不同医疗险的续保条件千差万别。即使有保证续保，也千万不要以为可以高枕无忧了。
只要买了，在这个20年的保证续保期间内，无论是身体出现了任何变化，还是说产品下架了，也不会影响保证续保期间内的保障。
相比于20年保证续保的产品，次一些的就是6年保证续保的，比如好医保长期医疗6年期的。
在这个6年的保证续保期间内，无论是身体出现了任何变化，还是说产品下架了，也不会影响保证续保期间内的保障。相对于20年保证续保期短了一些，但是保障还是很不错的。
最后就是单纯一年期的产品了，这类产品不保证续保，今年买了，如果明年停售可能就买不了了。所以如果要买这一类的产品的时候，就要注意看续保条款了。
上面这个产品到期后需要重新投保。极端一点讲，你在上个保单年度得了癌症，你去看病一直治疗，刚好过了这个保单年度，然后它说可以接受你的续保，但是癌症这一部分我们不保了，就是除外承保。
所以说它虽然接受你续保，但是你之前得过的病不在给你报销了，这个也是符合合同条款的约定的。并且它也可能给你加费承保，它可能不给你除外，让你加费才可以投保，反正你合同里面没有说的，它都可能做。
所以相比可以买到70、80岁甚至终身的重疾险来说，医疗险的稳定性是要差一些的，所以要找续保条件好一些的医疗险来投保。
03.
用药范围
医疗险的用药范围，一共分为三个等级：只保社保内用药、医院内的非社保自费药、医院外的外购药也保。
目前主流的医疗险都是在医院内的用药都可以保，就是医院内的社保内用药、自费药都可以报销。但是很多的医疗险外购药是不保的，比如医生让你去医院外面去买药，买的这些药就不保。
可能很多人都没法理解，为什么人在医院的医生还会让你去外面买药，我个人经验就是最经常遇到的就是三种情况：
第一种是各种人血白蛋白，一瓶七八百，一次是可能有两瓶或者三瓶，因为这个费用比较贵，医生有可能会让你去外面买。
第二种是抗生素，医院他常备的抗生素可能不多，没有可能也会让你出去买。
第三种用药的大头是什么？就是最新的那种癌症的靶向药。因为它还没进医保，费用又太高，医院是没法开的。通常的模式是医生会建议你直接去找医药公司签合同，找医药公司直接买这些靶向药，这种一般是会非常贵的，就动不动就是几十万。之所以癌症花费贵，就是因为这些靶向药贵，但是就是有很多医疗险是不保的。
那怎么样看医疗险报不报销这种外购药呢？
不报销外购药的这种医疗险在免责条款里面就会明确的写，比如说这个就是写：
虽然有医生处方或建议，但药品、医疗器械或医疗耗材不是自开具该处方的，医生所执业的医院购买。
明白吗？就是虽然说医生让你去买的，但你这些要不是在医院买的，那对不起不报销。
04.
保额、免赔额、报销比例
保额：很多医疗险虽然号称300万、600万保额，但绝大多数情况下，这么高的保额是远远用不了的。大家要注意下有没有对特别的单项费用，有没有存在单项限额，只要注意这个就可以。
免赔额：有的是每年免赔额1万，或者是六年共享1万免赔额，或者免赔额每年会递减，大家注意一下他是怎么样的免赔额就可以。
报销比例：正常是免赔额以上就可以100%报销，但是有部分的医疗险，可能是90%报销或者80%报销，那对于我们来讲肯定是免赔额以上百分百报销最好。
这三项的话，就大家注意一下区别就好了。
05.
免责范围
除了前面说的这个外购药不保的这种免责条款之外，几乎所有的医疗险都是对既往症免责的。
那什么是既往症？就是你买保险之前就已经得过的病。就比如说有的人你明知道自己有问题，然后再去买保险，那这种病是不保的。
06.
住院费用垫付
医疗险是报销型保险，就是花多少报销多少，拿单据去找保险公司报销。有不少比较好的医疗险，它会提供一个住院费用的垫付，在你住院之后可以向保险公司申请。
然后保险公司直接把钱打到医院的这个住院部里面，然后到时候医院扣钱的话，就直接从这个保险的垫付的钱里面扣了，等你出院之后再按照这个理赔流程去申请赔付。
最新医疗险测评
按年龄推荐
0-55岁投保推荐：长相安-个人版/家庭版，推荐指数
一般住院医疗200万，年免赔额1万；120种重疾医疗400万，与一般医疗责任共享，年免赔额也是1万，未理赔情况下，免赔额逐年递减1000，最低5000。
20年保证续保，期间产品停售也可以续保，可保外购药，100%报销这一点比好医保20年期的要好。
价格方面相对好医保20年来说会便宜一些，两人及以上即可投保家庭版，两人保费九五折，三人保费九折，四人及以上投保，保费八五折，家庭共享一万免赔额。投保年龄上56-70岁也可投保，不过56-70岁投保该产品需要提交体检报告人工核保。
56-60岁投保推荐：好医保长期医疗（20年期版），推荐指数
一般住院医疗400万，年免赔额1万；100种重疾医疗400万，与一般医疗责任共享，年免赔额也是1万。通常百万医疗险重疾都是0免赔，这一点算是一个小缺陷。
增值服务非常优秀，质子重离子治疗，100%报销，400万报销额度；还有重疾津贴，给付1万块；如果是外购药，可90%报销，这个比六年保证续保的差一些。
好医保长期医疗20年版最大的亮点还是它的续保条件，有20年保证续保期。但20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。
支付宝蚂蚁保投保。
61-80岁投保推荐：医享无忧惠享版，推荐指数
医享无忧惠享版每项责任都做得很扎实，5年保证续保，期间不管理赔过还是产品下架都还能续上。110种大病直接是0元起赔，其他1万免赔额。没理赔过的话，每年还能降低1千，最低降到6千起赔。
基本的住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前30天30天等都保。还可以选癌症院外特药保障，去外面药店买癌症药品也能报销。
买家庭版，2个人打9.5折，3-7人打9折。如果买了惠民保，直接在前面基础上再打8折（必选保障），等于最高能享受28%的优惠。
按身体情况推荐
身体健康符合上述健康告知的按年龄推荐配置，不符合上述健康告知的人群可以考虑配置下列医疗险。
亚健康人群投保推荐：医小康，推荐指数
医小康适合0-70岁非标体人群投保，最高600万医疗保障，不限社保最高100%赔付。覆盖质子重离子医疗险，可选癌症院外特定药品医疗等。
脂肪肝、乙肝大小三阳、糖尿病、高血压、甲状腺/乳腺结节等常见疾病，医小康百万医疗险都有机会承保！除上述疾病外，对于肺结节、肾结石、糖尿病、抑郁/产后抑郁、糖尿病、哮喘等多种疾病、慢病符合条件均可投保。
买不了百万医疗险推荐：金医保1号父母防癌医疗（终身版），推荐指数
防癌医疗险是只保癌症的医疗险，一般是在配置不了重疾险和百万医疗险之后才选择的。
金医保1号父母防癌医疗是一款终身保证续保的防癌医疗险。终身保证续保，停售后依然能续保。没有职业要求（特殊高危职业除外），院外购药和肿瘤特药只要符合条件均可正常报销。
最高75岁可投保，而且健康告知宽松。70岁前都没有理赔过，70岁后每年保额增加20万，总保额最高500万。
两种保障方案可选，价格还不贵。支持二级及以上公立医院普通部和上海质子重离子医院，其中三甲公立医院普通部就经社保结算后100%赔付（升级版）。
长期住院津贴推荐
儿童长期住院津贴推荐：大黄蜂7号少儿住院津贴险，推荐指数
而且保障非常全面，无论疾病或意外，住院就能赔，有100元/天，200元/天，300元/天，三个基本保额自由选择，不限疾病，等待期90天。
20种特定疾病：基本保额x每次住院天数x300%；110种重重度疾病：基本保额x每次住院天数x200%；25种中度疾病：基本保额x每次住院天数x150%；50种轻度度疾病：基本保额x每次住院天数x100%；而且如果没有理赔，保额还可以递增，投保后3年内未理赔，保额递增25%，投保后6年内未理赔，保额递增50%。
成人长期住院津贴推荐：超级玛丽6号住院津贴险，推荐指数
110种重重度疾病：基本保额x每次住院天数x200%；25种中度疾病：基本保额x每次住院天数x150%；50种轻度度疾病：基本保额x每次住院天数x100%；而且如果没有理赔，保额还可以递增，投保后3年内未理赔，保额递增25%，投保后6年内未理赔，保额递增50%。
写在最后
百万医疗险保费低，保障高，当不幸遭遇重大疾病时，可以保护家庭经济不会因病致贫，因此所有人都应该购买。