今天就写写大白平时做咨询时，经历的各种「作死」投保奇葩事儿，
可能这些案例，你们觉得难以想象，感叹不作不死啊！
或者自己也有埋过同样的坑，现在后悔莫及。
今天，大白把这些案例单独拎出来，以后要引以为戒了。
且按照「作死」程度划分了噢~
前几天，收到一个用户的咨询。
具体是这样的：
他们单位没医保，平时看病就凭病例和发票，回单位报销。
长此以往，一些「精明」的人，就发现「利差」了。
比如说，家人有个头疼脑热的，就拿自己的身份证去看病。
看完了就拿回来给公司报销。
最后，自己没生病也不花钱，还可以通过报销拿钱。
自然而然，借身份证给别人看病，就愈发频繁了。
如用户所说，他们单位的人，都是用自己的身份证给父母看病；
在这个群体中，「外借身份证看病」很平常。
但就他，运气不太好。
4月份，用户用他身份证，给他母亲做了磁共振检查，结果发现有脑部肿瘤……
然后跑来问大白，他现在要买保险的话，能不能买？
肯定是不可以的。
就算他再去复查，显示身体健康，也是不行的。
为啥就不行了？
试着换位思考就好了：
若A拿B的身份证，做个肿瘤检查，记录留的是B的。
然后B为表「清白」去复查，身体无异常；
后面也对B的生活或投保毫无影响。
这时，A也没有患病记录，对投保也无影响。
那所有非健康的A，都可以借用健康的B做检查。
诚信机制就彻底混乱了。
最后，万一出险了，保险公司还去理赔，难不成要去背用户薅羊毛的锅？
记住一点，在医院，用谁的身份证检查，就记谁头上了（医保卡同理）。
有人医保卡外借，给家人买糖尿病的药，一拿拿好几次的药量。
或给家人去体检，体检记录结果：3级甲状腺结节，也记在他头上。
外借社保卡跟外借身份证看病，本质上是一样的。
直接让别人用自己的身份、医保卡挂号、检查、拿药、住院，那记录就直接记在自己名下的。
想抹掉记录，医院也不会给抹掉的。
另外根据《身份证法》第十六条规定：把身份证借给别人使用，本身就是一种违法行为；
还必须重申的是，让他人冒用自己的身份住院治疗，等于薅医保羊毛。根据《社保法》，属于骗保，也是违法行为。
这里还多句嘴：
一些人对自己的健康检查记录，平时也不当回事儿，很随意。
甚至觉得不就是影响自己买保险嘛，不买就是了。
但其实一个人的健康记录，不仅影响自己买保险，还有其他方面的影响。
比如说，大白很早之前入深户，入户体检中就明确指明：癫痫史，精神病史，都不可入深户。
万一病历中有癫痫病史，这不也是不利影响么？
所以，一定要像珍惜你的信用记录一样，珍惜你的就诊记录。
外借身份证看病的情况，还算少见。（医保卡外借比较多）
还有一种情况更奇葩：伪造自己的病历。
她朋友，2016年想薅政府政策的羊毛，申请当地的廉租房，
于是托关系找人，在医院开了患有癫痫证明。
今年，她朋友投保重疾险时，被保险公司拒了。
就算她朋友强烈要求保险公司派专人陪同，一起去正规三甲医院检查，复查。以作监督审核，保险公司也没同意。
的确，她朋友，事实上是没有癫痫病史的，病历证明不过是为了廉租房伪造的。
但一旦开了癫痫的证明，她就是有癫痫既往症的。
保险基本上需要过健康告知的，她都买不了。
即便现在可以提供复查健康的报告，也没办法。
这个问题，其实不再是标准体投保的事儿了，而是保险公司认为这人诚信有问题。
既然政府的羊毛都会想办法去薅，那保险公司的，就更不用说了。
看到这里，肯定有些人会觉得伪造病历，
都是一些人为了「从事」比较「重要的薅羊毛」活动。
自己压根儿没这个想法，也没有这个「机会」啊。
但是，生活中，有的人伪造病历的动因，却是让你苦笑不得，却又觉得很熟悉常见的。
之前就遇到一位25岁小女孩，普通的上班族。
一次失恋，心情不好，很想给自己放个长假。
但是所在公司休假要求比较严，员工必须要是病假才可以休假，还不扣工资。
女生突发奇想，为了让自己能够有足够假期出去散心，
就让医院的朋友给自己开了抑郁症的诊断证明。
玩是玩开心了，
但却一时心大，留下了患「抑郁症」的病历记录，
现在她怎么样了？
还在很辛苦地去过一些保险公司的人工核保，据说已经有几家给拒保了。
自己给自己「加戏」诊断
伪造病历中，还有一个比较特殊的情况，就是自己给自己诊断病情。
这里就有个咨询用户，2年前经常头疼，去医院检查，医生问他之前有没有什么病。
可能是，通过某度搜索后，用户认为自己的症状类似于某度上，对癫痫的描述。就自认为患有癫痫，告诉了医生。
医生也没复查，病历表上写了：既往存在癫痫史。
而其实经常性的头疼，只因为颈椎病引起的脑补缺血，问题也没有很大，后面也治好了。
用户也觉得没啥大问题，2年前还自助投保了X安的金X人生，10万元保额。
去年，不幸被诊断为甲状腺癌后，跟保险公司理赔时，
保险公司却因调查发现既往病史有「癫痫」，拒赔了。
被保人很不服，到现在还在跟保险公司打官司。
无形给自己增加了很多理赔麻烦，还不一定能胜诉。
其实，从这个用户的身上，我们还会发现自己的一些影子。
比如一不舒服，就开始找度娘，
而往往度娘给出的结果，不是把你吓得腿软，就是吓得睡不着觉。
抖音之前不是有人吐槽么：
前晚吃了较多的红心火龙果，结果大便呈红色，把他吓得不轻。结果一百度，妈呀，直接腿软了。
度娘给出的诊断，至少就是癌症起步啊。
这人吓得一宿没睡，遗嘱都想好了。
第二天问自己的医生朋友，才知道只是吃火龙果的原因。
回到刚刚那个情况，在看医生之前，
用户从始至终都没有在任何医院或者门诊被确诊过癫痫。
却因为自己给自己「诊疗」，在病历记录上在，自己给自己挖坑了。
所以说，有啥事先别给自己加戏多想，以医生诊断为准。
也别找个搜索引擎，就给自己当医生，更别把自己的判断，记到了病历上。
说到隐瞒健康情况、留下就诊记录这么严重的后果，一些用户就反应过激了。
为了表明自己「标体」，经常会询问大白，要不要投保前去体检一下。
特别是一些本来身体体质不太好、亚健康，就尤为多虑。
平时也不太信任身边专业人给出的建议。
比如，大白告诉她，你这个情况，健康告知没有问到，可不用告知。
或者指标有些小异常，没有到疾病状况，可不用告知。
她也会不信，总觉得以后要是出现理赔纠纷了，谁替她承担责任啊！
结果呢，风风火火地，为了买个重疾险、寿险，跑去挂个号，做个体检。
拦都拦不住的。
这里就有一个这样的用户：
6月份在大白这里给小孩子投保了少儿重疾险。
然后一直跟大白咨询成人重疾险的事儿，一直在拖延、对比、犹豫，
后面也有点多虑，不听建议，想要去体检。
8月份自己就去做了一个很全面的体检。
体检结果：肺结节萎缩性胃炎。
这个体检结果出来，脸都黑了。
基本上线上的合适的高性价比重疾险，都买不了。
辛辛苦苦挑选了一两个月的重疾险，
体检结果一出，没一个符合健康告知，自然是很后悔的。
后面为了能够投保，还想了很多办法说服大白。
甚至说服大白，体检机构跟她保证过，她的体检报告不会外泄，只有自己可以看到等等。
？？？
（你就算说服了大白也没用啊！）
可能很多人会疑问，
我外借身份证看病、外借医保卡、伪造病历，或投保前去体检发现有健康问题了，又不如实告知健康情况的（这些都是错误操作，请勿模仿）。
保险公司又是怎么查我们的记录？
一般来说，保险公司都是宽进严出，可能刚开始你投保时，它不会严格去调查。
注释：不过，现在也不一样了，现在很多保险公司都采用了大数据风控系统，买保险之前，一旦输入你的身份证号，就可以获取很多用户信息。
只要既往有存在不符合投保要求的，就直接拒保，这个大白之前也有写过，感兴趣可以点击看原来，我们一直被保险公司监控着…
而当客户需要提交理赔申请时，
若病历中提到一些既往病史，什么糖尿病史、高血压病史，这些既往病史，也是健康告知问到的话，
那用户就可能存在投保前未如实告知的情况。
进而触发保险公司的核赔调查，他们会开始找证据。
一般情况下，保险公司会采用以下3种方式查客户的既往病史：
社保或新农合查询就诊记录就诊过医院的门诊或住院查询记录
同业之间客户的理赔记录和投保记录
但是，保险公司的核赔，可不仅仅只是这些方式。
现实情况可能更复杂：
他们不仅会查看已有的病史记录，还有可能还会去被保险人曾居住地调查，提取一些附近的医院诊所医疗记录，看看有没有隐瞒既往病史的情况。
必要的时刻，保险公司还会委托的专业的调查机构，去进行调查。
更为详细的核赔方式主要有下面几个：
医院/体检中心的调查走访查看个人及工作单位组织的体检报告
门诊/住院记录
与被保人和受益人面谈并录音，尽可能详细地了解就医情况
调查被保险人的身体状况和债务状况等
查询医保卡，看是否长期使用医保卡购买慢性病药物的情况
保险公司之间的互查理赔数据，利用业内关系网，共同联合调查
或者侧面走访，去被保人居住地或工作单位走访
实在有必要的，会专门聘请第三方调查机构，委托专门的调查公司进行深入调查。
采取大数据风控系统
之前一些想要隐瞒病历的用户，为了能够投保，还跟大白说，小医院最近搬走了，门诊的病历可能找不到。
但根据2017年正式实施的电子病历试行管理办法，要求门诊病历最少保留15年，住院病历保留30年。
病历会详细记录了客户病程记录、护理记录、医嘱单等情况，这些记录互相验证、互相制约。
尤其都是互联网时代了，很多都是电子存储的，想要销毁没那么容易。
与其想尽办法去以后怎么规避保险公司的调查。
还不如当下遵守规则，让自己投保前的健康情况、病历情况尽可能地干净。
万一有健康异常情况，就老老实实如实告知。
当然了，大白写这些，也不是为了吓唬大家，更不是为了证明保险公司就是在你身边安装了一个摄像头，你必须要毫无差错，才可以顺利地理赔到。
而是为了告诉大家，学会让自己尊重诚信机制，按照规则行事。
投机取巧一时好，薅羊毛一时快，若是运气好，那影响不大；
若是运气不好，可能就会有很大的影响。
切不可因小失大。
最后，送一条大白的佛系祝福：希望大家，都可以买到适合自己的保险！