文/萤火（渡过咨询师、辅导员，渡过父母学堂主编）
1、保险能不能买？
据世界卫生组织最新数据，目前全球有近3.5亿名抑郁症患者。其中，中国抑郁症患者已超过9000万。2020版“心理健康蓝皮书”《中国国民心理健康发展报告（2019-2020）》显示：我国青少年抑郁检出率为24.6%，其中重度抑郁的比例为7.4%。这意味着每15个人中有一个人现在或曾经历过抑郁，而4个青少年中就有1人受此困扰。数据之惊人，让我们看到，抑郁症已经成为国民生活中不可忽视的一部分。
抑郁症开始成为全民性话题，而在这些话题中“歧视和病耻感”是热度最高的话题之一。在渡过社群讨论中，就“有精神病史可能受哪些歧视”群友们展开了激烈的讨论，其中：能不能买保险成为很多人关心的问题。
为此，渡过对有保险购买意愿的患者&家属开展了一项调研。
调研显示：有保险购买意愿的受访者中，需求排在第1位的是医疗险和重疾险（占比达90%），其次是意外险（占比达65%）。当问及“你认为抑郁症可以买保险吗？有75%的受访者认为不能。而在问及生病后是否有尝试购买保险时，所有人都表示担心有关病史会受歧视，其中85%的受访者表示没有再购买过保险。
面对近亿的需求群体，保险公司真的将有精神病史的人都拒之门外了吗？
在了解这个问题之前，我们先简单普及一下，普通民众最常涉及的保险种类：
第一类：财险类保险
顾名思义就是为财产提供保障的保险，最常见的就是我们为汽车购买的保险、还有为房屋等财产购买的保险。
第二类：健康险
意外险是指遭受意外事故（如交通事故）导致身故或残疾时，才赔付保险金的保险。比如：交通工具意外险、旅游意外险等。
第四类：人寿保险
2、财险类保险能不能买？
在客户投保时，并没有关于是否有精神病史这一项的告知要求。即:目前对精神类疾病患者购买车险没有限制。因此，精神疾病患者可以购买车险，其它一般性财产险的情况也类似。
3、意外险能不能买？
有些人看到合同中的责任免除中有两条责任免除，会误以为不能买保险，这是个误解。这两条约定是针对购买保险后：1、如果发生因自残自杀造成的身故或残疾，保险公司不认定为意外，不承担赔偿责任；2、因为精神和行为障碍而发生了意外，例如：躁狂急性发作期有些冲动举动造成了意外事故,保险公司不赔。但一般情况下的意外事故是赔付的。
图源：网络
4、健康险能不能买？
民众对健康险的重视程度在日益提升，而对于抑郁症等精神类疾病的患者或家属来说，更希望能有一份保障，避免突如其来的疾病带来双重打击。我们以近年来最受欢迎的百万医疗险和重大疾病险为例，我们选了国内规模比较大的几家公司进行了线上投保。
每个保险点开后会有详细的保险条款（一般情况下，保险条款专业性强，对于一般用户来说，初期重点看条款里的保险责任、免责条款，以及投保页面上的《健康告知》）。
我们来看两家保险公司同款产品的投保须知，其中的健康告知中，都有关于是否有精神疾病的告知要求：
那么，哪些疾病会被界定为精神疾病呢？
当客户在保险公司的健康告知书中勾选有精神类疾病，出来的自动核保结果一般都是拒保。
那么，对于被自动核保拒保的客户，有没有可能通过人工途径申请人工核保或者增加一些特殊条件来承保呢？
第一类标准：“目前或过往有下列疾病、症状或情况”，精神类疾病就属于这种。对于精神类疾病患者来说，一旦得到病，几乎是终身否决制了；第二类标准相对比较宽松：过去一年内是否存在以下症状。只要间隔一年以上，就可以不受限制。
同时，在健康险的保险条款中，常会有这样一条免责条款，会让患者有顾虑：
因下列情形之一，造成被保险人发生医疗费用的，不承担赔付保险金的责任：（10）精神和行为障碍（依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD10）。
---这里主要阐述的是“如果因精神类疾病引起的医疗费用，不在报销范围内。”一般情况下，这部分并不是大家投保时重点想保障的部分。
综上所述，健康险是不是就不能买了呢？
--并不是！
5、人寿保险能不能买？
【定期寿险】
对于以被保险人在一定期间内“死亡或全残”为给付条件的定期寿险来说.由于抑郁症患者有较高的复发率及一定的自杀风险,《保险法》明确规定：投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司需要赔付。为了避免或者减少这些理赔，保险公司索性直接拒保或增加附加条件。但并不是所有定期寿险都不能买。有些小的保险公司推出的定期寿险，要求：没有住院治疗、没有自杀倾向、单次发作且治疗结束满1年等条件，可以投保。
【两全保险】
两全保险是约定在一定期限后如果生存，会开始给付保险金。同时，如果在一定期间内死亡，也会给付保险金的保险。【可参考以下条款描述】
目前，国内对此类保险的责任配置，重头在生存保险金，身故保险金的配置比较低（一般是客户交纳钱的1.2-1.8倍之间）。因此，对于保险公司来说，抑郁症等精神类疾病患者死亡风险提高，获得生存保险金的概率降低，对于保险公司没有不利。因此，目前国内大部分保险公司对两全保险，都没有关于精神类疾病的告知要求，是可以买的。
【年金保险】
综上所述，精神类疾病患者可以购买人寿保险中的两全保险和年金保险，也可在部分保险公司购买到适合的定期寿险。一般情况下，人寿保险的保费会比较高，且大部分涉及体检等环节，购买人寿保险通常会通过寿险营销员来购买。打开任何一家寿险公司网站，都可以看到其中留下信息的通道，然后营销中会很热情地上门服务。
但特别提示的是：依据《合同法》规定，任何合同成立的前提是合同双方都具备完全民事行为能力。如果在购买保险时处于严重的精神疾病发作期【比如精神分裂症或躁狂症急性发作期等】，可认定合同无效。这个不因保险行业而存在特殊性。】
6、惠民保险是否友好？
除了上述的常规商业保险，还有一款近年被热议的惠民保。这个保险对抑郁症等疾病患者是否友好？
--友好！
惠民保是由当地社保部门联合保险公司共同开发的普惠型商业补充医疗保险，报销因意外或疾病所产生的住院医疗费用（仅住院，不报销门诊）。目前在全国大部分城市都已开通。
它以“几十块的价格、几百万的保额、几乎没啥限制的投保门槛”受到很多老百姓追捧。以北京的京惠保为例：只要有北京医保的，都可以参保。不限年龄和职业，不需要填写健康告知。
这款保险虽然门槛很低，但保障有限。一是因为它只报销社保内的医疗费，而社保内的医疗费在扣除社保报销部分后，其实压力不大。而重头在社保外的药品，我国注册在案16万种药品，只有2643种可通过医保报销。而惠民保只报销很有限的社保外药品。
整体研究下来：虽惠民保投保很宽松，但报销力度不大。但因为保费低才不到一百元，可以作为一份补充，尤其是不能购买医疗险的朋友。
7、采访问答
从整个调研来看，精神类疾病患者能购买部分保险。但整体来看，对于患者的保险需求，尤其是需求排在第一位的健康险，整体上非常严格。就此，渡过采访了一些业内人士。
Q1：
为什么对精神类疾病买保险的限制这么严格，几乎是一刀切
答：
1、抑郁症患者一定程度上会有自杀倾向。而另一方面，《保险法》明确规定：投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司都是需要理赔的。所以为了避免或者减少这些理赔，保险公司索性直接拒保或者严格把控抑郁症投保的条件。
2、抑郁症治疗过程中对药物的依赖性较强，需要长期服药并且易反复，一旦投保后期风险不太好把控，且长期服药会带来一定关联疾病增加风险。所以，只要是已经在医院确诊的抑郁症，之后投保会有比较多限制。
Q2:
有一些重疾险，比如防癌险之类。大部分抑郁症患者所服药物以及关联副作用并不会显著增加该类疾病风险，为什么也要拒保呢？
答：如果是通过线上投保，一般情况下会直接拒保。如果通过人工途径，有人工核保，可以根据具体病情，提供资料再具体决定。而且要看具体疾病类型，严重的疾病如精神分裂、抑郁发作期，一般是要求延期或者拒保。
Q3：
Q4：
是否考虑过对精神疾病患者这一广大群体开发一些产品
抑郁症患者不能买保险，是真的吗？
--假的！
可以按正常条件购买意外险、财险保险、两全保险、年金保险。
可在部分保险公司购买健康险、定期寿险。可以尝试找一些小的保险公司、新公司或互联网保险公司来投保。一般情况下，他们的承保条件会更加宽松。
如果评估自身情况比较轻、工作生活已经稳定，或已稳定多年，可尝试通过营销人员而不是线上投保的方式，通过人工核保，补充相应材料后有可能购买。
同时，如果在职人员，还可以通过单位统一投保：有些用人单位除了给员工上社保，还会以团体保险形式为员工购买补充商业医疗保险。保险公司在承保时，不会对每个人进行单独核保，也不要进行健康告知。
此外，很多地方都推出了惠民保。有当地医保的伙伴，可以花一点钱（几十块到100多元）买一份作为保障和补充。
保险怎么买？
最后，可能有群友问：市面上的保险公司这么多，产品五花八门，我怎么找到适合我的保险？
接下来我们说一说:保险怎么买？
对于不能按正常条件投保的险种，可通过保险公司的人工客服、营销员进行咨询购买。或找保险销售平台（即：同时代理多家保险公司产品的中介机构），请他们按条件推荐保险公司。也可以自行在网上搜索这些公司。
有个渠道也可以参考，就是保险行业协会网站。目前在国内经营的所有保险公司产品都需要在协会网站上进行报备和公示。通过该网站，我们可以按需查到所有保险公司产品以及详细条款。结合本文提到的一些方法和思路，应该可以选到合适你的产品。
最后，可能有群友问：市面上的保险公司这么多，产品五花八门，我通过什么渠道去找到适合我的保险？
保险行业协会的官方网站是一个比较高效的渠道！
目前在国内经营的所有保险公司产品，都需要在保险行业协会网站上进行报备和公示。通过该网站，我们可以按需查到所有保险公司产品以及详细条款。按本文提到的一些方法和思路进行查找，应该可以选到合适你的产品。
渡过还整理了查看保险行业协会关于“精神与行为障碍”范围明细，点击文末“阅读原文”即可查看。