北京人寿大黄蜂12号少儿重疾险(焕新版)
上次我们讲了医疗险保什么以及医疗险是否能叠加理赔。今天我们就来看看在购买医疗险前，如何判断一款医疗险能赔多少？下面详细讲解医疗险理赔的主要影响因素。
1.保额
医疗险的保额是指最高累计能报销的金额，也就是说你最多可以从保险公司手中拿到的钱。
医疗险的保额在1~600万不等，保额越高，意味着向保险公司转移的风险越多，自己所需要承担的越少。
那保额是越高越好吗？也不是。
对于普通医疗险来说，当保险费率固定时，更高的保额意味着你需要支出更多的保费；对于百万医疗险来说，特别高的保额其实用不到，就算是得了重病，一年的治疗费用，一两百万的保额基本都能覆盖。一年期百万医疗险的五六百万保额，更多是保险公司营销的噱头，实际意义不大。
所以，在选择保额时要根据自身所需，不要盲目追求高保额，当然如果经济条件允许，选择多少保额都是可以的。
2.免赔额
免赔额相当于需要自己承担的部分，超过免赔额的费用保险公司才会进行报销。
对于两款差不多的保险产品，一般情况我们都会选择低免赔额的，因为这意味着自己只需要承担较低的治疗费。
但有时候低免赔额不一定是最优选。
从整个保险市场来看，正是由于保险公司设置了免赔额，来降低自身的赔付率，才能推出几百元就能买到的上百万保额的百万医疗险，毕竟羊毛出在羊身上。如果所有医疗险都是0免赔，那保费自然不会低。
3.报销范围和报销比例
我们知道国家医保详细规定了哪些药品、项目是可以报销，哪些是不能报销。
商业保险也和医保一样，存在报销范围，而且商业保险的保险范围往往以社保作为依据。详见下图：
4.合理范围内费用
“只有必须且合理的费用才能报销。”这句话往往出现在保险条款中。
从上图中可以看到，是否为“必须且合理的住院医疗费用”取决于以下几个关键点：
简单来说，对于“合理且必要的医疗费用”并没有大多数人想象中那么苛刻，如果不是变着法儿想通过保险去占保险公司的便宜，那么这点大可不必太担心。
为尽量避免纠纷，建议主治医师来帮助判断，医生认为合理的，基本都是可以的。
5.责任免除部分
免除责任一般出都会在保险条款中展现，用以明确被保险人哪些情况或者行为导致的出险，保险公司是不赔的。如下图：
从上图我们不难看出，责任免除部分一般约定的是一些非正常化的行为（如：犯罪）或者是非常态化的行为（如：蹦极等极限运动）。
如果从事一些高危职业想投保的话，建议先看清想要保障的内容是否在免除责任内，以免发生危险也不能获得赔偿。
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