保险公司为何会在今年相继推出此类产品？
“0免赔”如何让产品走得更远？
杭州、上海升级惠民保
新产品主打“0免赔”
6月25日，由平安健康承保的2024杭州市民保开放参保。与2023年不同的是，除了89元的普通版本，2024杭州市民保还发布了129元的升级版，升级版将免赔额2万元升级为“0免赔”。
杭州市民保宣称首创的“0免赔”。资料图片
所谓“0免赔”，是指在进行某项保险理赔时，“起付线”为0，全部费用可以按约定的赔付比例进行赔付。
记者了解到，杭州市民保升级版的住院基本医疗报销年免赔额仍为2万元，但对恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、冠状动脉搭桥术等28种特定严重疾病和意外住院实行“0免赔”。同时，对特定60种高额药品、质子重离子或car-t治疗费用也“0免赔”。
杭州市民保方面表示：“这些疾病的普遍特点是疾病高发、病情严重、治疗费用高，0元免赔让被保险人更容易赔得到、赔得更多。”
无独有偶，上海“随申办”日前也上线了一款普惠型保险产品——沪补保，而其宣传亮点也是“0免赔”。但与杭州市民保分为普通版和升级版不同，沪补保围绕“补充性”展开，与聚焦于医保外保障的沪惠保形成互补，共同构建起全方位的健康保障体系。具体而言，该款产品在保障责任方面“补责任”，即通过设立零免赔额，填补百万医疗保险在低赔付区间的空白。据了解，该款产品包含了住院医疗费用保险金最高1.6万元，临床急需进口特定器械医疗费用保险金最高赔付50万元，院外特定药品医疗保险金最高赔付50万元。
“0免赔”有助于满足
多层次的健康保障需求
不过，小军给父母投保了杭州市民保，自己却选了价格更高的百万医疗险。小军认为，惠民保报销范围小、免赔额高，对身体较健康的年轻人来说，生病出险且高费用支出概率低。
“只给老人投保惠民保”反映了当前年轻人的心态。目前，市面上的惠民保一般都设置有一两万元的免赔额，这相当于提高了理赔门槛。国家卫生健康委公布的数据显示，2022年1—9月，国内二级公立医院次均住院费用为6800元。平安健康险公司的数据也显示，有94%的少儿险客户住院医疗花费在1万元以下。
正是考虑到上述原因
近年来惠民保
也在降低理赔门槛方面不断优化
以沪惠保为例
2023年度基础免赔额从最初的2万元降低至1.6万元。同时，连续参保享优待，连续一年参保且无理赔客户享1.5万元免赔额，连续两年参保且无理赔客户享1.4万元免赔额。2024年基础免赔额再降至1.2万元，连续两年、三年投保且无理赔客户享1.1万元和1万元免赔额。
那么
“0免赔”惠民保能否成为趋势呢？
复旦大学风险管理与保险学系主任许闲在接受《中国消费者报》记者采访时表示，“0免赔”产品的推出，可以理解成惠民保基础版上的升级或者补充，有助于满足广大被保险人多样化、多层次的健康保障需求，但是，它不是惠民保的主流产品，很难成为行业发展趋势。
“0免赔”
如何保证可持续性有待观察
目前市场上宣称的“0免赔”
该如何保证其可持续性呢？
众惠相互保险一位精算师告诉记者，目前市场上的“0免赔”医疗险产品大致分以下几个类别：
一是指定几种特定疾病为0免赔；二是有的医疗采取“0免赔”，不同医疗费用区间采用不同的报销比例，以此来调节费用；三是中高端医疗采取0免赔，但保费较高。
该精算师表示，“0免赔”产品为消费者提供更充分的保障的同时，也客观要求保险公司不断提高风控能力，通过健康告知、赔付比例等进一步降低风险。例如，在客群选择方面，提高风控管理水平，降低逆选择风险。同时，要优化年龄结构，提高参保率，稀释赔付风险。
保险专家提醒消费者
“0免赔”的产品设计消除了传统医疗保险中的免赔额门槛，显著降低了参保者的经济负担，但“0免赔”并非所有医疗项目都可实报实销。消费者投保时应仔细阅读保险条款，看清是部分特定疾病、特定药品还是普通医疗费用“0免赔”，以免被“0免赔”宣传误导。