上个星期，我收到了来自众安的第二笔报销款，历经半年的理赔终于结束了。
一、就医情况
2017年父亲节的时候，在玩保哥的推荐下，我们为孩子爷爷奶奶投保了尊享e生2017版。
2019年6月，第3次续保尊享e生2019版。
刚续保完，孩子爷爷就因腰腹疼痛去医院检查，结果是肾结石导致肾积水。
病情不算轻，治疗要分两次完成。
首次住院排积水和去炎症，6月23日出院；
一个月后通过微创手术去结石，8月6日出院，9月3日拆线复查。
主治医生说，孩子爷爷这次算是幸运的。
一是好在就医及时，治疗后恢复如常，如果再拖晚点就严重了；
二是首次手术没有引起并发症，那几天同样情况的患者，有几例就是手术后炎症侵袭身体其他部位，直接进ICU抢救的。
确实万幸。
第一次住院费用19515元，加上门诊检查费949.6元，总共20464元。
第二次住院费用19261元，加上9月3日门诊复查602元，总共19863元。
两次治疗费用总共40327元。
二、新农合报销
孩子爷爷和我们一起，长居常州，但是缴纳的是老家新农合，这次属于异地就医。
按理说，2017年全国已经推行异地就医备案制度，如果进行了备案，看病时新农合医保也可以直接结算。
但政策很美好，实操真烦恼。
为了异地就医备案，我们在病发之前就跑过两次，均因当地还没推行而作罢。
老家新农合报销，从提交资料到结案，至少要等一个月，而且还必须是柜面办理，不接受网上提交申请、邮寄资料。
这也是为什么，从住院到申请理赔，拖了半年多之久的主要原因。
说真的，习惯了江苏这边行政机构高效的办事效率，真是接受不了老家的温吞。
第一次总医疗费20464元，新农合报销8586元，个人承担11878元。
第二次总医疗费19863元，新农合报销4610元，个人承担15253元。
为什么第二次新农合报销这么少呢？
后来查了下，因为第二次治疗费中，微创手术材料费占比较高，而这部分不在医保范围内。
两次住院治疗，新农合合计报销率只有32.7%，三分之一不到。
三、尊享e生理赔
知道病情后，因为有百万医疗险，而且还有医疗费垫付的服务，我们倒是不用担心医疗费高昂的问题。
1.医疗垫付
一开始医生预估治疗费大概6万左右，我们手上没有这么多闲钱，所以理赔报案的同时，一并申请了医疗垫付。
客服告知，医疗垫付后所有的就医资料都要交由垫付方，由他们向众安申请理赔。
那么问题就来了。
因为新农合没法异地直接结算，如果通过医疗垫付，由垫付方去申请理赔，除去1万免赔额，剩下的在保障责任范围内的费用，保险公司只报销60%。
待保险公司理赔结案后，我们再去申请新农合报销，那么医保范围外自费部分的40%，都得自己承担。
所以，我们决定取消医疗垫付。
2.免赔额
最初我想的是，4万的治疗费，经过新农合和尊享e生的报销，我们自己也就承担1万的免赔额。
但我忽略了一个问题，就是我忘了保单生效的截止日期，直到客服提醒才回过神来。
百万医疗险1万的免赔额，是指一个保单年度内。
我们的保单，上一份截止日期是6月20日，续保生效日期是6月21日。
因此，即使是同一疾病就医，其实是两个保单年度，两次报销都得扣除免赔额，要扣除2万的免赔额。
但也怪不了保险公司，条款写得明明白白的，买之前就知道的。
我分两次申请理赔。
第一次住院，申请理赔款11878.6元，扣除1万免赔，众安赔付1758元。
这次不知道为什么少了120元，当时也忙，就懒得找保险公司深究了。
第二次申请理赔款15253元，扣除1万免赔，众安赔付5253元。
大概是因为实际赔付金额较小，两次的理赔速度不算慢。
第二次有个小插曲，一开始客服说可以通过APP提交。
我1月7日在APP上提交资料，迟迟没结果，跨过了一个春节，2月4日接到通知说理赔金额超过5000元，不能APP理赔，需要邮寄资料。
拖到2月17日快递资料，2月18日资料签收，当天即结案打款。
我们常说，百万医疗险值得人手一份，这话真是由心而发。
通过这次理赔，我对百万医疗险的理赔认知更深一层。
总结一下我的几点感受：
1.众安理赔体验还不错
从最初的报案、医疗垫付申请和放弃，到最后的理赔，众安的客服人员态度都很好，指示明确，体验还可以。
2.医疗垫付的问题
之前在网上看到有人吐槽说，好医保申请医疗垫付后，只报销60%。
这其实是该网友对产品理解有误。
百万医疗险的费率一般分"有医保"和"无医保"，"无医保"的费率差不多是"有医保"的2倍。
投保时按较便宜的"有医保"的费率，报销比例则按是否经过医保报销而有不同，经过医保报销是100%赔付，未经医保就只赔付60%。
申请医疗垫付，但医疗费没有医保直接结算，后续由垫付第三方向保险公司申请理赔，其实是按照条款的“按有医保费率投保，但未经医保结算的，按60%比例赔付"。
另外要提醒的是，有医疗垫付的百万医疗险，不仅申请垫付的城市和医院覆盖范围不一样，而且不同产品申请垫付条件也不一样。
尊享e生只要实际医疗费超过1万免赔额即可申请，不限次数，有的产品则需要重大疾病才可以，有的产品一个保单年度仅限1次等等。
3.免赔额
因为有1万免赔额的设置，所以百万医疗险的保费才能够如此亲民。
我的这次理赔，两次住院刚好跨越2个保单年度，被扣除2万免赔额。
这一点，可能很多人和玩小保一样，容易忽略。
4.门诊检查费报不报？
之前在网上也看到有网友说，癌症确诊之前在门诊的检查费，尊享e生不给报销。
我这次的理赔，住院前的949元门诊检查费，和出院后的602元门诊检查费，尊享e生都赔付了。
5.医保报销与保险理赔资料分割
初次接触商业保险的朋友，都会有一个疑问，就是医保报销和商业保险理赔，报销资料怎么分割。
如果是本地住院、或者已经备案的异地就医，住院医疗费用医保直接结算的，这种情况自然无需担心。
像我们此次这种情况，没法医保直接结算，要自己到医保部门报销的，资料原件提交给医保部门前，将原件拍照留存、并复印一份备用，医保报销结束后打印报销结算单。
有了这份报销结算单，再按照保险公司要求提交所需理赔资料即可。
好了，我的亲历理赔经验就这些了，希望对你有帮助。
最后，希望大家能够选择到最合适自己的保障方案，更希望大家即便买了再多保险，也不要出险哦！