几个月前，深蓝君的一位亲属在老家住院。
由于是第一次住院，他向身边的人打探了一圈当地医保报销政策，却没有一个人能说明白。最后大家都告诉他：“报多少出院你就知道了”，这件事让他哭笑不得。
深蓝君曾经分析过深圳医保和上海医保，初衷很简单，就是看到很多人交了很多年医保，可是对具体的福利却一头雾水。
为了让大家更好地了解和享受医保福利，今天深蓝君继续为大家拆解医保，这次是我们的首都——北京。主要内容如下：
1）医保有啥优点？为什么一定要参加？
2）北京医保，门诊、住院能报多少钱？
3）医保和商业保险，到底要如何搭配？
医保是国家给予老百姓的福利，每个人都应该参保。
深蓝君之所以不厌其烦地给大家推荐医保，主要是由于医保具有商业保险难以替代的3大优势：
优势1：可带病投保
随着保险意识的提高，现在大家都知道购买商业保险时需要填写健康告知，身体有问题就有可能被商业保险拒之门外。
而医保就没有这个困扰，不管你是否有健康问题，都可以随时参保，只要生病去医院了，就可以按政策报销。
优势2：保证续保
很多人苦苦追寻一款终身保证续保的商业医疗险，却发现根本没有保险公司愿意做这种产品，因为未来的医疗费用水平无法预测，一不留神就会产生亏损。
而医保不一样，只要你愿意，就可以一直保下去，不论你生过什么病，报销过多少钱。
优势3：长期有效
职工医保缴费满一定年限后，就是长期有效的，例如北京规定男性缴满25年，女性缴满20年，达到退休年龄后就能一直享受福利。
常常有人问深蓝君，“我在村里买的新农合算不算医保？”，这个大家可以放心，新农合也属于医保的一种。
但是从2018年起，北京已经把“新农合”与“城镇居民医保”合并为「城乡居民医保」，所以目前北京医保只有两种，分别是“城乡居民医保”和“城镇职工医保”。
简单来说，一般上班族交的是职工医保，而老人、小孩等没有工作的居民，交的是居民医保。
为了方便大家理解，深蓝君以自己的朋友A先生和B太太为例，做具体的医保福利讲解。他们的家庭情况如下：
A先生：某企业的销售主管，单位有交职工医保
B太太：家庭主妇，但是自己有参加居民医保
下面我们来看看两种医保分别怎么交钱：
1、城镇职工医保，每年交多少？
职工医保的保费跟个人工资挂钩，深蓝君从北京社保局了解到，职工医保的缴费基数为5080－25401元之间。
举个例子，A先生的医保缴费基数是10000元，那么缴费构成如下：
每月合计缴费=1000+203=1203元，即每年14436元。
在上述缴费中，其中一部分会划入职工医保卡的“个人账户”。以30岁的A先生为例：
北京医保卡的个人账户有一个优点：里面的钱可以自由提取使用。当然，不把这些钱取出来，用来看病和买药也是可以的。
之前深蓝君在《刷医保卡买网红保险，这些城市要逆天！》也介绍过，很多城市的医保卡都有一些特色功能，大家可以了解一下。
2、城乡居民医保，每年交多少？
职工医保是按月缴费的，而居民医保是按年收费，交一次保一年，具体费用如下：
在缴费之后，我们还需要选择3家医院和1家社区卫生服务机构作为本人的定点医院。之后的就医和报销，一般都需要在定点医院进行。
通过上面的介绍，我们知道职工和居民每年交的保费相差很多，所以他们享受的福利待遇自然也是有所差别的。
人一生病，除了身体遭罪，医疗费用也是一笔不小的开支。幸好A先生的公司有交职工医保，能够解决一部分的医疗费用。
1、职工医保，门诊能报多少钱？
我们先来看看，万一A先生感冒发烧去看门诊，可以报销多少钱？
如图所示，职工医保每年的免赔额是1800元。
举个例子，A先生今年一共看了4次门诊，每次花费600元，合计2400元。那么，在扣除1800元的免赔额后，剩下的600元才可以报销。
而且在不同等级的医院，报销比例也是不一样的。对于门诊小病，医保会鼓励大家在社区医院（即一级医院）治疗，所以报销比例也会相应高一点，最多能报90%。
2、职工医保，住院能报多少钱？
A先生所在的互联网公司经常要加班，工作压力非常大。如果身体不适需要住院，又该怎么报销呢？
与门诊不一样的是，住院报销的免赔额是每次都要计算的，超过了才开始报销。
职工医保的报销会相对复杂一点，不但和医院类型有关，而且是按住院费用来分段计算的。
举个例子，A先生在某知名三甲医院住院做手术，在扣除自费项目后，总共花费8万元，报销的计算过程如下：
总报销金额=24395+9000+38000=71395元，占总花费的89%。
总的来说，北京的职工医保福利还是非常好的，建议有条件的朋友都要参保。
B太太虽然是一位家庭主妇，但是深知医保的重要性，所以她选择自己缴纳居民医保。一起来看看具体福利：
1、居民医保，门诊能报多少钱？
首先我们要知道，北京居民的门诊医保，实行“基层首诊制度”。
简单来说，如果B太太生病了，要先去社区医院看门诊。当医生认为有需要时，再转诊到上级医院。
而对于急诊，或者学生儿童，则没有这项要求。
我们再看看具体的报销规则：
如图所示，跟职工医保相比，B太太的医保待遇会相对低一点。
例如同样去二级医院看门诊，在扣除免赔额后，B太太最多只能报销50%，而A先生可以报70%。
2、居民医保，住院能报多少钱？
同样，B太太的住院报销福利也会比A先生低一点，具体如下：
一般来说，需要住院的都不是小病了，很多人都会选择三甲医院。以此为例，我们可以从上表中看出两种医保的差别，居民医保的报销金额会相对低一点。
考虑到职工医保的保费是居民医保的几倍，所以福利有差别也是可以理解的。对于大部分人来说，居民医保的保障也是够用的。
前面说到，医保具有“可带病投保、保证续保、长期有效”三大优势，而且每年的报销额度都非常高，这往往就会让人产生一种感觉，好像有医保就够了。
其实，这种想法并不完全正确。
1、北京医保的四大限制
医保的定位本来就是基础医疗保障，所以天然就会存在一定的局限性，具体如下所示：
通过这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：
所以说，医保的福利虽然好，但是也无法覆盖所有的医疗费用。
2、医保无法报销非医疗损失
其实万一罹患大病，除了巨额的医疗费用，常常还会带来很多隐性的损失。
深蓝君曾经看过一个报道，儿子不幸罹患白血病，父母被迫辞去待遇优厚的工作，全家一起陪孩子治病。
这种情况并不是个例，北京有很多大医院附近都住满了重疾患者家庭。对他们来说，一份高保额的重疾险同样重要。
万一不幸患上大病，重疾险是一次性赔付保额的，买50万就赔50万。
这笔钱可以自由使用，无需拿医院发票去报销。既可以用来支付医药费，也可以用来付房租和生活费，维持家庭的正常运转。
另外，百万医疗险也可以和医保很好地搭配使用，每年数百万的报销额度，连自费药和自费检查都可以报销，百万医疗险让我们在面对重疾时更有底气和尊严。
“远离贫困，从一份保障开始。”
这是全国保险公众宣传日的口号。据统计，在我国7000万贫困人口中，因病致贫的占比排在首位。
虽然医保并非万能，但仍然是国家给与民众的保底尊严和底线，不至于一病毁所有。
真心建议大家在选购商业保险之前，一定要先把医保配置好。