2022年11月，首批个人专属养老金产品名单公布，有6家公司7款产品入选：
不少朋友看完以后，还想知道：
这7款产品，到底哪款收益最高，哪款更值得买？
今天再来做一个全面的详细测评。
我们先来看看个人养老金保险产品的保障内容：
7款个人专属养老金，虽然由6家不同公司承保，基本内容都非常相似。
我们从大家关心的3个方面来说说：
1、投保规则
从投保年龄看，大部分产品都非常宽松，
中国人寿鑫享宝限制是健康者才可以购买。
国民共同富裕可投保年龄广，最高可到95岁，差不多是人人可买的意思。
起投金额都不高，最低是每月100元起投，基本上都能买。
不过，缴费方式各有不同：
像国民共同富裕、盛世福享金生、人保福寿年年和太平岁岁今生的缴费方式选择多，适合攒更多钱养老。
2、哪款产品能拿的养老金最多？
既然是养老金，大家最关心的莫过于哪款产品领更多钱？
个人专属养老金和传统年金险不同：它分累积期和领取期：
累积期：即交费和资金增值阶段，
投入的钱会进入两个账户：稳健型账户和进取型账户。
这两个账户采用的是“保底+浮动”的收益模式，跟万能账户有点类似。
保底是一定能拿到的收益，浮动是不确定是否能拿到收益。
领取期：就是开始领取养老金的阶段，
不过开始领取后，累积期的投资账户就不会继续增值的。
领取期能领多少钱，主要看这3个点：
投资账户的累计收益；
《养老年金领取转换表》；
钱领的多不多，重点之一要看的就是累积期哪款产品收益最高。
这7款产品的稳健型账户和进取型账户收益率如下：
追求稳健的人群，可以考虑这3款产品：
福寿年年、太平盛世福享金生和国民共同富裕，稳健型账户保底收益率都有3%，上一年结算利率有5%
如果想要博取更高的收益率，可以考虑泰康人寿的臻享百岁和臻享百岁B款。
不管是稳健型账户和进取型账户，上年结算利率都达有6%以上，是几款产品中是最高的。
但结算利率每年都可能变化，尤其是近年来利率下行，未来很可能拿不到这么高的收益。
3、资金使用灵活性
这7款个人养老金保险产品的资金使用比较单一，就是用来养老，
既不允许减保，也不支持保单贷款。如果需要挪用这笔钱，只能退保：
领取前退保：
前5年除了福寿年年和岁岁今生，另外5款第4年退保可以拿回所交保费。
6年后基本都能拿回本金+部分投资收益。
但如果在领取后想退保，一般是不允许的，
即使退保，现金价值也是0，让你资金损失巨大。
当然，这几款产品也考虑到特殊的需求：
如果是患了重疾或者意外伤残1-3级，可以拿回一部分钱：
「领取期间尚未给付的养老年金」和「账户价值减去已领养老金的差额」较大者。
资金使用灵活性，整体都比较“死板”，
这也是为了确保这笔资金的专一属性，真正落实到养老身上。
如果你想了解更多商业理财险产品，戳这里：
为养老做准备，除了国家推动的个人养老金，市面上火爆的养老产品还有常规的商业养老年金险和增额终身寿险。
这3类产品有什么不同呢？奶爸做了一个对比表：
投保规则上，3类产品都比较接近。
需要注意的是，个人专属养老金，最高年交1.2万，养老年金险和增额终身寿险上限是几百万、甚至是几千万。
基本可以满足大部分人，追求高品质养老生活的需求。
我们重点说说大家比较关心2个方面的问题：
1、收益率
常规的商业养老年金险、增额终身寿险收益都是确定的，签订合同之日起，你就明确知道，未来账户有多少钱可以用来养老！
年金险：如果领到80岁就退保，部分产品的退保收益率就有3.5%-4%；
增额终身寿险：保单持有10年，一般收益率就有3%左右，
部分优质的产品，持有10年后，甚至就到3.4%以上，长期持有无限接近3.5%
但是个人专属养老金产品，它稳健型账户最高保底利率，只有3%
虽然说当前不少产品，结算利率都在4%以上，但近年来利率持续下行。
比如最新发行的3年期国债，利率只有2.48%，2021年时它的利率可是在3%以上！
就连跟个人养老金非常相似的万能账户，整体结算利率也是一路下跌。
2、灵活性
个人养老金保险产品比较“死板”，紧急用钱的话，连减保、保单贷款等功能都没有。
而商业养老年金险和增额终身寿险的灵活性更高，大部分产品都支持减保、保单贷款和减额交清。
如果想支取小部分钱，可以通过减保实现。
如果不想影响保单收益，还可以进行保单贷款，最长可贷6个月，足够解决短期资金困难。
光明慧选、养多多3号还可以对接高端养老社区，满足高品质的养老生活需求等。
奶爸建议这样选：
如果想节省个税的朋友，可以考虑个人专属养老金，可以抵扣个税。
比如年交1.2万，工资在8000—17000元，每年最高可延税金额为1200元！
如果看中稳定、收益可观，又或者追求资金使用更灵活、品质养老等，养老年金险或者增额终身寿险更合适。
这7款个人专属养老金对比商业养老金，还有不少进步空间。
但这也是国家层面正式去推动个人养老发展！
也许未来，还会有更多更优质的个人专属养老产品出现，与其等待观望，不如早早规划，越早安排，收益就越多。