5月1日开始，黑龙江、四川、天津、安徽、河北等十多个省市，陆续按照社保养老保险降费政策，下调了养老保险单位缴费比例。
眼看着养老金2035年要花光了，这里养老保险缴费又跟着大规模减少，真是逼着我们80后90后们，要自立门户解决养老金危机。
这些天，我们明白了一个道理，看清了一个现实，要开始一个行动。
道理↓
现实↓
行动↓
接下来，搬好小板凳儿，保险君要正儿八经地介绍商业养老保险。
商业养老保险，在保险专业术语中，称为年金保险，而年金保险，又分为养老年金和普通年金两种。
养老年金是指在年轻的时候交保费，达到退休年龄（通常购买时可以指定领取年龄），开始按年领取年金的保险产品。
养老年金，才是我们应该购买用于养老储备的商业养老保险。
购买养老年金保险，一定要知道如下6点：
1）、84家寿险保险公司；
2）、7家养老保险公司，分别为：
不要去较量养老年金保险收益，因为它不是理财，肯定跑不赢通胀；
养老年金的作用是长期资金规划+强制储蓄。用收益来评判年金产品，或者单纯用收益来理解年金保险，是片面的、不正确的。
注：养老年金不保障身故，也不保障全残。它属于纯粹的长期资金规划+储备。
因为商业性质的养老年金保险，其实与我们熟悉的社保养老保险，遵循相同的原则，那就是多交多领，交的早，交费多，养老金就领得多。
养老年金保险，与我们日常购买的重疾险、医疗险、意外险等产品的选择逻辑，完全不同。
原因是：
1）养老年金保险，很多产品，都有分红功能，或者捆绑了万能险账户，这些都与保险公司的经营业绩，股票市场，宏观经济等因素直接挂钩。
大白话解释，就是：尽量选择上市型保险公司的产品，更安全可靠。
选择上市型保险公司的产品，一是自己可以看到每年保险公司的经营情况；二是上市型保险公司，相比没有上市的保险公司，会面临更多双“眼睛”的监管，董事会混乱，经营业绩不善，一定会很快被市场反映出来，体现在股价上。
2）养老年金保险产品设计原理很独特，与重疾险、医疗险、意外险等不一样；
因为产品设计原理，涉及到各种精算专业术语，保险君在这儿不展开解释，只说核心最重要的秘密。
养老年金保险产品的性价比，只由一个因素决定，那就是产品的定价利率。
产品的定价利率，就是指我们买了一款养老年金保险，它的回报率是多少。定价利率越高，表示我们拿回的养老金就越多。
第1步，过滤掉没有强制储蓄功能的普通年金产品。
第2步，过滤掉回报率较低的年金产品。
第3步，考核产品提供方保险公司三年来的业绩情况和服务评级指标。
第4步，综合保险公司与保险产品的性价比，进行排名。
最后胜出的保险产品有：
100款年金保险对比表
为什么是这2款产品？具体原因，介绍如下:
以上对比介绍表，主要体现2个核心指数：
保险产品性价比高+保险公司实力可靠养老有保障。
关于养老保险产品性价比高低，如果理解起来比较费劲，可以与我们熟悉的社保养老保险「缴费和领取」来进行对比。
即每年缴费=2000×12月=2.4万，缴费时长20年。
如下表：
备注：人社保部发布的2019年六项社会保障待遇标准调整方案，调整后企退养老金平均工资刚接近4000元/月，月退休工资低于4000元是大多数退休人员的基本情况。
经过如上数据对比，想必你已经弄明白，我们筛选推荐的2款养老年金保险产品性价比和实用性了。