“毛孩子”生病、“铲屎官”伤神，是不少饲养宠物的人都有过的经历，而居高不下的看诊费用，几乎也让所有养宠人有过同样的感慨：“宠物看病比人贵多了！”也正因为如此，近两年来，市面上陆续出现的“宠物医疗保险”，很快便得到了养宠人群的青睐。
仅是“低保费、易审核、0自付、病种全覆盖”这样的宣传“关键词”，便足以让不少养宠人决意购买。但真到了需要申请理赔的时候，宠主们才发现，事情远没有想象中那么轻松，实际理赔过程中遭遇到的“限制多、审核慢、拒赔付、有理没处说”，直教人大呼“这跟说好的不一样”。
专题撰文信息时报记者杨杏萍
专题图片信息时报记者徐敏
踩坑经历：
拒赔理由千千万，总有一个“命中”的
避雷Tips：
购买前看清细则很重要
市民宋小姐是自己圈中最早购买宠物保险的人，在朋友们仍持观望态度时，她便已为自己的猫“七七”买好了保险。去年10月以来，七七因频繁呕吐多次就医，宋小姐多次申请理赔却都以失败告终，6次不同的遭拒经历，也让她只能苦笑着称，“人生第一次买保险，感觉也是最后一次买保险了。”
据宋小姐回忆，七七首次就医并未查出病因，因此检查费用也没有能够得到理赔，“花了两千多做检查，一切正常，医生就让回家观察状态。申请理赔需要提交很多材料，缺少任何一个都不可以，第一次少了诊断书和用药清单，结果被拒了。了解清楚后让医院补开了材料，再次申请还是被拒绝了，因为非疾病的检查不享受理赔。”
不少宠主为爱宠购买医保后都遭遇过理赔难的情况。
理赔屡屡遭拒，猫的情况也未见好转。直到今年1月，七七最终被确诊为持久性右位主动脉弓，必须通过手术方能彻底治愈。昂贵的手术费用让宋小姐倍感吃力，因此她抱着试试看的想法再次提交了理赔申请。但持久性右位主动脉弓是先天性疾病不受保，宋小姐的申请再一次得到了拒绝的答复。
在宋小姐的理赔遭拒经历中，“单次就诊多次申请”的经历占据了绝大多数，如第二次就诊后进行的前两次申请，提交的材料一模一样，但却因为不同的理由遭到拒绝。那么保险公司在拒绝赔付时，是否需要列明所有不符合条件之处呢？
这一问题王伟亦给予了解答，“核保时，每个核保员都有自己的审核习惯，同样的材料，有人会先注意到医院是否在定点范围，有人会先注意到疾病是否在理赔范围，其中只要有一条不符合要求，这份材料便不需要再进行后续的核查，因此看不到材料中的其他问题非常正常。所以还是回到最初的建议，在缺少经纪人指点和协助的情况下，尽可能按照要求提交材料，才是顺利获得理赔的最佳方法。”
猫大18变，我不能证明“我的猫是我的猫”
选择购买可进行宠物身份识别的险种
市民李女士的猫“布莱克”是一只暹罗，在3个月大刚到家时，布莱克全身的毛还是白色的，只有鼻梁位置有一片黑。随着年龄的增加，布莱克也和许多暹罗猫一样开始变色成“挖煤工”。
去年3月，布莱克因为急性肠胃炎就医。李女士想起自己曾为布莱克购买过保险，便进行了理赔申请，然而因为8个多月来布莱克的外形改变较大，导致核保员无法判定这与当初投保的是否为同一只猫，最终李女士的理赔申请没有获得通过。
李女士对此感到十分无奈，“本身暹罗猫的外形就是会这样改变的，猫和人又不一样，也不能验DNA，又没有身份证，你让我怎么证明我的猫是我的猫呢？”
某宠物医保服务平台负责人张乐（化名）接受采访时表示，目前国内尚无一套通用的宠物身份验证法，现行的主流方法以图片辨识和鼻纹识别技术为主，其中鼻纹识别的准确度可达90%以上，但需要采样比较麻烦，难以快速推广；图片辨识虽然方便，但作为验证法依然不够权威，“比如有的宠主家里养了几条狗，都是同品种同毛色，他只买一份保险，无论哪只狗病了都来申请理赔，因为单从外观看，每只狗长得都差不多。”
小程序购险更划算？遭遇“李鬼”无处理赔
只购买保险公司承保的险种
广东合富律师事务所律师何伟表示，小董购入的产品看似保险，而不是保险。卖方利用小董追求性价比的心理，以模糊的话术诱导小董购买，实际上是属于市面上常见的“擦边球”行为。小董的遭遇，可参照《民法典》中订立合同时存在‘重大误解’的情况，要求解除。这个情况下，买方有权主张撤销购买，但只能通过诉讼途径解决。由于此类纠纷涉及的金额一般比较小，相对维权成本较高，大部分的消费者可能就吃哑巴亏了。小董也可以通过向工商部门投诉的方式进行维权，但可能也会是一场‘持久战’。
何伟建议，“规避此类风险，最好的方法还是在购买时多作甄别，尽量选择正规渠道销售的由保险公司承保的险种，不要购买来路不明的产品，在购买时多进行同类产品的对比，贪图便宜或者贪图省事到最后反而得不偿失。”
与“宠物看病比人贵多了”的感慨相似，“宠物保险理赔难度不输给人”也渐渐成为了不少宠主的共同心声。放眼当下，宠物医疗保险仍不尽如人意，理赔难的情况频发，也让不少观望中的宠主不敢进一步尝试。在养宠之风盛行、宠物医疗费用依旧高昂的当下，能够为宠物提供保障的宠物医保，越来越成为养宠人的一种急切“刚需”，但可惜的是，要让宠物医保能真正成为一种“保障”，恐怕还需不少时日。