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保险业在养老金融中发挥着越来越重要的作用。近期，国家金融监督管理总局印发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，明确了商业保险年金的概念。什么是商业保险年金？商业保险年金与个人养老金、商业养老金有什么关系？养老保险产品有何优势？一起来看本期快问快答↓
问：什么是商业保险年金？
答：商业保险年金并非单指某一类产品，而是对保险公司开发的第三支柱产品的统称。
商业保险年金是指商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险、商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。
问：商保年金为何以5年为判断标准？
答：这兼顾了养老储备长期性特征，以及目前行业利率风险管理的实际情况。
一方面，养老保险是为养老做长期储备，期限太短不利于满足养老储备的长期性要求。另一方面，目前利率下行，期限太长带来的刚性负债成本会对保险公司资产负债联动管理带来较大挑战。
问：商业保险年金与个人养老金、商业养老金有什么关系？
答：商保年金是一个比较宽泛的概念，个人养老金下的保险产品、商业养老金产品，均被列入商保年金范畴。
问：养老保险产品有何优势？
答：养老需要提前规划足够、专项的资金，但目前我国居民家庭财富中，短期存款的占比很高。养老保险产品期限较长、收益稳健，在人口高龄化和长寿化背景下可以帮助客户做长期养老储备，有助于推动短期储蓄转化为长期养老资产，优化家庭金融资产期限结构。
此外，养老保险产品可通过多账户的产品组合满足客户不同风险偏好需求。例如，市场实践中，养老年金险普遍与分红险或是万能账户结合，个别经营主体还在探索将养老年金险与投连账户结合。其中，年金险提供确定、终身的现金流，分红险、万能险提供保底且相对稳健的收益，投连险则在承担风险的基础上，获取更高的投资收益。