每个家庭的经济收入状况不同，因此不能一概而论，中年人买什么保险最实用，要依据风险来决定：
（1）意外风险：40多岁的中年人，身上担子还是比较沉的，上有老，孩子也在高中或者大学，但是最常的风险就是意外，多数意外险没有健康告知，每年一两百块就能有几十万的保额，还是可以的；
（2）疾病风险：由于百万医疗险是社保的有利补充，可以报销医保不能赔付的自费药，医保虽然是基础，但是药物而言，报销范围太窄了，高免赔医疗险一年几百元，可以解决自费药的报销。
（3）身故风险：赚钱的人不在了，整个家庭陷入困境，刚说过，40-50岁的人身上担子也不清，如果家里还有车贷房贷，也是可以考虑定期寿险，覆盖60岁之前的保障。
要说中年人买什么保险最实用，其实绝大多数国内老百姓来说，直接可考虑以下三种：
1、重疾险：
如果说百万医疗险提供的是医疗费用报销保障的话，那么重疾险提供的则是确诊即赔的保险金给付保障，买了多少保额，一旦确诊就能直接拿到多少钱，可以在报销了医疗费用的同时，覆盖掉生病期间的误工费用、护理费用等经济损失和支出，搭配百万医疗险的话能够给家庭支柱提供最为全面的健康保障。
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2、百万医疗险：
疾病特别是在40岁之后，面临的风险系数是成倍增加的，市场上相对各方面保障均衡（承保责任全、增值服务外购药和住院垫付都有、续保稳定性强）的百万医疗险都可以考虑，如果是能保证续保的长期百万医疗险就更合适了。
太平洋保险最新升级发布的太平洋蓝医保2024升级版长期百万医疗险，保证续保20年，支持附加住院津贴医疗保险金及失能收入损失保险金，关键两大贴心保障也是支持20年续保，新增青少年特色服务和老年人特色服务，特药清单拓展至162种，新增全人源靶向BCMA、CAR-T产品福可苏，很适合中老年人投保。
3、综合意外险：
意外险很关键的不仅仅是意外身故保障，还有意外医疗，要做到社保外用药都赔，目前市面上有很多百元价格就能买到百万保额，还有猝死保障的意外险产品，而且意外医疗不限社保，0免赔100%报销。
中国人保新升级推出的大护甲5号成人意外险，可以说是2023年性价比最高的成人意外险之一，288元就能保100万，是个“加量不加价”的高性价比意外险典范，非常适合看重猝死、急性病意外身故等保障、同时还很看重价格实惠的朋友投保。
4、定期寿险：
40岁以上的中年人购买定期寿险，可以选择保20年，保到60岁，这样在退休的时候就能领到一大笔满期保险金来补充养老金，还不用担心退休前的意外去世会给家里带来过大的经济压力。而且其实60岁之前死亡发生率并不高，所以花很少的钱，就可以获得很高的保额，杠杆很高。
华贵人寿最新升级推出的华贵大麦旗舰版A款定期寿险，投保门槛宽松，高危职业、带病人群均可投保，保额充足，保障全面，还能附加失能险，实用性是非常高的，能够帮助全面抵御家庭经济风险。
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