导语：如何才能写好一篇定期保险和终身保险的区别，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
面对这种情况，我们该怎样处理呢？
明晰了这个区别，对我们和客户进行有效沟通十分必要。
第二，我们要判断，客户因为定期险保费比较便宜而优先考虑购买，这种选择正确吗？
方式一：
没错，你可以买定期险，而且保费的确比较便宜，可是我并不希望一两年后你埋怨我。买保险有两种投保的方式，一是便宜的投保方法，一是正确的方法。
如果采用便宜的方法，你只需付一点点保费，买定期寿险就可以了。但是定期险最大的问题是有期限，也许当您最需要保障的时候，保单也到期了。保单到期后，你将完全没有保障，而且你所付出的钱，一分钱也拿不回来。
所以，我建议你采用正确的方法投保终身寿险。也许一开始你得付较多的保费，但是保险公司永远都不能取消你的保障，你想拥有多久都可以。假如你不需要保障了，那么你可以拿回保费，更棒的是，保险公司还会付给你利息呢？
这不正是您想要的吗？买寿险其实就是为家人买的，体现的是对家人的责任和爱。既然是源于一份责任和爱，当然要选择没有期限的，您说呢
方式二：
假如我知道一个人很快就要面临死亡，我会劝他买定期保险；假如我知道一个人会长命百岁，我会提议他购买养老保险。您肯定也知道，我并不能预知一个人会早死，或长命百岁，对吗？所以我建议您采取一个中庸办法：投保终身寿险。
方式三：
购买定期保险，只是短期性的需求，保费也较便宜，所以在现金不是很宽裕的情况下，别无选择；但若计划一辈子的保障，终身险的保费相对较低……
以前，我们通常会建议读者朋友们，采用意外险、定期寿险、两全保险、终身寿险或万能险等为家庭支柱安排好身故或残疾类保障，以应付最大的风险事故。
近期，联泰大都会人寿保险新推的一款收入保障保险，也可以作为家庭支柱的保障规划手段之一。
新产品保家庭支柱的“赚钱能力”
这种在海外早已流行多年的保险品种，在我国市场上还比较少见。此前，交银康联有一款“附加长期伤残失能收人损失保险”。联泰大都会也有一款“附加守护天使家庭收入保障定期寿险”。但这两款产品都是附加险形式，无法单独投保。
根据此次联泰大都会人寿业务经理梁斌的介绍，该公司新推出的“关爱永驻”家庭收入保障险，是一款两全保险，可以单独投保。
举例来看，30岁的张先生，是上海一家企业的中层管理人员，年收入15万元，孩子刚满1岁。家庭每月各项开支达7000元。张先生和太太必须保证收入不中断，才能维持家庭的正常生活。张先生选择投保“关爱永驻”家庭收入保障两全保险，选择基本保额5万元，保障至60岁，缴费20年，年缴保费6117元。
若张先生在35岁时不幸因车祸发生全残(或身故)，该保单处于有效状态，家人每年可获得5万元的保险金用以帮助应付各种生活开销，直至张先生60岁(共可领取25年)。每年给付的保险金可以保障张先生发生不幸后，家人继续保持一定的生活水准。
若张先生平安生存至60岁，且未领取过任何保险金，则可以返还所有已缴保费122340元。
与其他几类寿险的区别
作为市场上比较新型的寿险产品类别，收入保障保险与我们前面提到的其他几类寿险产品还是有不小区别的。
首先，它的保险金给付采用年化方式，而不是我们常见的一次性给付方式。这主要是为了实现对家庭成员特别是子女生活的经济保护。假若家庭支柱不幸身故或残疾后，家人一次性领取了一笔较高额度的保险赔偿金，这笔资金很可能被没有太多规划的家属一次性使用完，而很少有家属会将保险金储存下来以备将来之用，这样特别是对于年幼子女今后的教育和生活保障力度会比较低。
其次，它的实际保障额度比较高。消费者一般投保定期或终身寿险的时候，想要投保50万元以上的高保额，就必须提供财务证明、经过保险公司特别体检等程序，因为保险公司要降低少数人可能恶意投保的风险。但随着经济的发展和个人收入的不断提高，现在30～50岁人群中，年收入在10万元以上的人士越来越多，而且房贷额度在50万甚至100万元以上的家庭比比皆是，因此人们对寿险保额的要求也越来越高，如果采用“5～7倍年收入法”来确定寿险额度，或者让寿险覆盖家庭房贷额，那么很多人对寿险投保额的要求都会超过50万元甚至100万元。
采用了收入保障保险的形式后，以联泰大都会“关爱永驻”为例，比如投保基本保额10万元，看上去较低，但因为它是年化给付的，每年都如此。家人实际可以获得的总保障最高可以达到100万元、200万元，最极端的情况下(投保当年就遭遇不幸)可领取250万元。
海外收入类保险形式更多
但我们也发现，由于收入保障保险在国内市场刚刚起步，它的保险金给付条件还是比较苛刻的。比如，联泰大都会这款“关爱永驻”只保身故和全残情况，交银康联的残疾失能收入保险只保约定的几类高等级残疾情况。
而在海外，收入类保险的形式非常多样化，而且对保险金给付的约束条件比较宽泛。显得更加人性化。比如，美国的残疾收入保险(Disabilityincomecoverage)，能为那些因疾病或意外受伤而不能工作的被保险人提供特定的、按期的收入替代金。而不是要求必须“身故”或“全残”。而且，美国的残疾收入保险中，对于“全残”的概念与我们国内类似保单上的概念相差较大。
美国多数的残疾收入保单中，对全残(Totaldisability)的定义是，如果被保险人在致残初期由于残疾不能履行惯常职业的基本职责，则该被保险人可被认定为全残。
而且，美国的部分残疾收入保险还进一步放宽全残定义，比如推出了“原职业”概念，规定，如果被保险人因残疾不能完成原职业的基本任务，即视为全残。
婚庆险和婚宴险让你安心结婚
随着近年来婚礼花样不断翻新，伴随着浪漫而来的意外事故也越来越多。“婚庆险”和“婚宴险”由此应运而生。
大地财险婚礼系列保险中的婚庆险，由婚庆公司拿出每单婚礼服务总费用的3％进行购买。婚庆险可对婚礼中的一些意外事件进行理赔，如婚车迟到、司仪迟到、化妆品导致新娘过敏、婚礼照片出错以及人身意外伤害等发生时，新人可以直接从保险公司获得约定的理赔金。
而大地财险同时还有一款婚宴责任险，保费固定为150元，由结婚新人自己选择投保。大地婚宴险主要保障是，新人或赴宴亲友对酒店设备如地毯、餐具等不慎损坏等情况发生时，由保险公司进行赔付。
平安人寿也有一款新婚意外险。该保险是由新郎新娘和伴郎伴娘结对投保，每两人的保费为29元，而来宾的保费为每人1.5元。这是由于面对特殊的场合和人群，来宾与新人面临的风险各不相同。其中，新人新婚意外人身保险的最高理赔金额为每人18万元；而来宾的风险主要是食物中毒和婚宴现场的一些可能发生的意外，其人身伤害和医疗费的理赔金额为2万元和5000元。此外，平安的这款新婚意外险还将一些高风险婚礼活动纳入了保障范围。
“爱情保险”实为夫妻联合寿险
每一对新婚夫妇，当然还有一个非常大的愿望，那就是可以“将爱情进行到底”，夫妻俩携手走过今后的人生。出于这样的考虑，新人们，特别是一些新娘和准新娘，都特别喜欢打听是不是有“爱情保险”可以上
“爱情保险”，寓意完美，听起来着实浪漫!而不开玩笑地说，不仅仅在国外有爱情保险，国内的“爱情保险”也已经“花开多年”。
原来，许多人寿保险公司早就注意到了年轻夫妇“保障爱情”的情感需求，特别定制了几款可以由夫妇双方共同购买的“联合人寿计划”。包括最早提出这个概念的中德安联人寿的“美满婚姻见证计划”，平安人寿的“世纪同祥”、太平人寿的“情系今生”计划等。
据说，夫妻共同投保“爱情险”的人数正在逐渐增加，因为很多投保者都是冲着“爱情保险”的名头去的，比如“情系今生”、“一生一世”等，这些爱情保险的名字就仿佛和花店卖玫瑰花时的“花语”差不多：三朵花是“我爱你”，十一朵花是“爱你一生一世”，九百九十九朵是“爱你天长地久”。
当然，“爱情保险”并不能保证夫妻双方的爱情永远处于“保鲜期”。这些保险计划的卖点就在于夫妻俩只需要购买一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权，用专业名词来说就属于“联合人寿保险计划”。这些险种不仅具备两全或终身的人寿保障，还可以获得银婚纪念祝贺金和终身分红等保险利益，也可以在这些“爱情保障计划”之后选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。
很多新人们都冲着这些保险计划的好口彩去买保险，而对保险的内容反倒并不十分关心，这是不对的。
记者根据对一些“爱情保险计划”的了解后发现，这类保险与普通的人寿保险计划没有太多区别，但有一个非常实惠之处，就是这种在爱的名义下，夫妻双方联合投保的人寿保险计划，比起两人分别投保，在保费上有不少的优惠。
以中德安联的“美满婚姻见证计划”中的一款“联众恒泰两全保险”为例。35岁男性与30岁女性，共同购买20年期、10万元保额联众恒泰两全保险(联合人寿，保额递增型)，每年保费5756元。而两人分别购买同样保额的这款两全保险，选择同样的缴费期限，每年合计要缴纳11337元保费。
同样在中德安联公司，这对新婚夫妇若分别投保联众金玉满堂两全保险(分红型)，25年期、10万元保额，每年保费分别为3934元和3809元，两人合计需要7743元。而同样选择“金玉满堂”，但采用联合人寿计划，相同保障期限和额度下，两人每年保费合计只需要4027元。比分开来投保的计划着实优惠不少!
而31岁的男性和28岁的女性若联合投保新华“全家福联合寿险”(终身寿险)，选择保额10万元，30年缴费，年交保费只要2100元，而同类终身寿险两人分开投保总保费合计需要五六千元。
综合来看，在相同条件下(保额、保险期限、交费期限等相同)，夫妻双方联合人寿保单所需的保费，大约为两个保险人单独投保的50％～60％，可以节省大约40％的保费。
但需要说明的是，不是所有的情侣都可以在爱的名义下上保险，必须是具有法律关系的夫妻。原因在于，这些联合人寿形式的“爱情保障计划”，夫妻双方是互为被保险人和投保人的，即一张保单夫妻共保。而保险法规定这“两个人”必须具备“可保利益”。照此条件，那些未婚情侣无法凭恋爱关系就购买此类保险，只有在领取结婚证后才可以上“爱情保险”。
预算较低的可选互保定期寿险
对于经济能力较强的夫妇来说，选择这样的“爱情保障计划”是可行的，可以体现双方之间的关爱、责任和承诺。但由于这类“爱情保险”的产品设计形态多为两全保险和终身寿险，保费相对都还比较贵，新婚夫妇的各项支出压力又都比较大，并不适合所有的新人。
因此，对于经济能力欠佳的、较年轻的夫妇来说，并不一定在结婚之初就选择这种联合人寿保险计划，可以先从蜜月期间的旅行保险、新房的财产险，以及为房贷而定制的定期寿险开始安排家庭保障，然后再考虑这类两全或终身寿险计划。
还有一个方法，就是夫妻双方分别给对方买一份定期寿险保单。互为投保人和被保险人，一样可以体现双方之间对于家庭和未来生活的责任、关爱和承诺。
重大疾病保险是除意外险和养老险之外，人们最该拥有的险种之一，目前国内市场上销售最多的也是重大疾病保险。它虽然不能防止被保险人患上疾病，但可以把因患病而导致经济压力的风险转移给保险公司。因此，为了美好的生活，给自己和家人投一份重大疾病保险是十分有必要的。那么商业重疾险的赔付与社保住院医疗险的报销究竟有什么不同呢？在此，让我们一探虚实吧。
商业赔付与社保报销有不同
30岁梁先生，在有医保的情况下，经在某保险公司工作的朋友介绍，于2009年投了该保险公司的某种产品，保额12万元，同时附加重大疾病保险8万元，年交保险费5573元。
次年夏天，梁先生出现头痛症状，之后在医院做CT检查报告确诊为脑胶质瘤（脑癌）。为治病，梁先生先后住院三次，住院总费用86177元，医保共报销35703元，个人自费50474元。此保险公司根据合同约定，一次性赔付梁先生20万元重疾保险金。
另外，商业重疾险是定额给付型险种，只要达到保险合同约定的条件保险公司就要赔付。所以，即使梁先生不去住院、疾病没有转移扩散，保险公司也要赔付，这便是优势所在。
Tips：
医保报销四个注意
一、不予支付的用药或项目。社保局规定统筹基金中自费药品或自费项目不予支付。
二、起付线。是由保险机构规定的医疗保险费用偿付的最低标准，低于起付线的医疗费用全部由病人自付，超过起付线的费用由医疗保险机构偿付。
三、按比例分担。又称共付保险，即保险机构和被保险人按一定比例共同偿付医疗费用，这个比例可以是固定的，也可以是变动的。如某些药物和医用材料虽属公费范围，但个人还需自费一部分，从50%到90%不等。
四、封顶线。也叫限额保险，是与起付线相反的费用分担方法。该方法先规定一个费用封顶线，医保只偿付低于封顶线的费用，超出部分由参保人或参保人与其单位共同分担。医保就是以上的偿付方式结合起来应用，以达到合理地使用医保资源，又能控制医疗费用过度增长的目的。
如何投保重疾险
在重大疾病频发并且呈年轻化趋势的时期，不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。那么，如何购买多少保额算合适呢？
而且目前市场上绝大多数寿险公司都有自己的重疾险产品，但功能上的差异并不明显，所以如何选购适合自己实际需求的重疾险产品也是迫切需要了解的问题。
有关专家建议：“购买重疾险保额最好不要超过20万元。”因为重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般消费者来说也没有必要。
同时，如果根据保费是否返还来划分，重疾险可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险，如果根据保障期长短可分为定期重大疾病保险和终身重大疾病保险，在此基础上通过不同搭配组合又附带出多种功能。
定期重疾险有一定的保障期限，一般到六七十岁时保障就会终止；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制。目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。
因此，在选择具体产品方面，应当掌握几个原则。投保时首先要考虑有足够的额度。重疾险最基本的功能是提供风险保障，根据目前实际的重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复、治疗费用。其次，投保时要根据自身的经济承受能力。按照目前的一般经验，最好将保额设定为在年收入的10倍，保费不超过年收入的10%这一幅度。
另外，储蓄型重疾险价格较消费型高出一截，因此只考虑储蓄型产品往往会使消费者面临保费超出预算或保额与实际需求不匹配的矛盾。消费型的定期寿险及短期重大疾病保险比较适合以下人群：刚参加工作及低收入者；房贷车贷高负债者；创业初期的小企业主；高风险职业者；短期保障需求者；家庭经济支柱需加大保障者等。
重疾险的投保年龄限制
年轻人选择定期重疾险：
定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期可获一笔给付金。此外，定期重疾险与终身重疾险在保障疾病种类、保费计算方式上没太大区别，除发病率最高的6种疾病必保之外，保障疾病种类最多可达到40种。
中老年人选择终身重疾险：
重疾险的投保费会随着年龄的增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。因此，年轻人最好选择定期重疾险，而老年人选择终身重疾险更划算。
理赔三注意，保障为先
不少人认为重疾险是“保死不保生”，理赔比较困难。保监会《健康保险管理办法》规定，健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。
这个规定从根本上解决了关于保险病种界定方面的争议，保护了消费者的权益，规范了重大疾病的处理原则。同时，在重疾险理赔时还需要注意以下几个方面。
首先，需要医院确诊。即被保险人感到身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到保险公司指定的医院进行求诊；在求诊过程中，医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。
其次，及时报案。被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的重大疾病。一般情况下，重大疾病基本包含在被保险人所投保的保险中。接下来，被保险人要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。
最后，备齐理赔资料。重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单；三是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。
根据承保责任不同，健康险可以分为以下四种：
1.疾病保险：
以保险合同约定的被保险人的疾病的发生为给付保险金条件的保险。
2.医疗保险：
因保险合同约定的被保险人的医疗行为的发生为给付保险金条件的保险。
3.失能收入损失保险：
因保险合同约定疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人收入减少或中断提供保障。
关键词：寿险；责任准备金；精算；计算机实现。
法定责任准备金是纯保费定义，根据评估假设，这部分数额是以用来做未来的赔款[1]，这种未来法定义的准备金计算忽略了公司的费用和失效率，是根据被认可的生命表和利率假设。按照保单给付的本质和一定的计算方法而得。过去法计算的准备金，则是根据评估假设得到的过去的纯保费收入的积累值与过去赔款支付的积累值的差额。计算准备金的方法与保险人过去的实际经验没有关系，她只是依赖于生命表和利率的评估假设[2]。
然而在利用生命表计算趸缴纯保费时，可以看到所用的计算非常繁杂，困难，在实务中不可行，为简化趸缴纯保费的计算，就引入基本换算函数。换算函数表达式有二种方法：未来法和过去法。下文讨论将看出未来法在计算机实现时的优越性。
1概述
1.1责任准备金的监管必要
当保险公司的风险和整个市场回报的协方差为零时，期间成本很小，搞定成本适中，对保险人的准备金监管可能甚必要，即使消费者不知情或信息不完善。当成本或固定的成本较低进而保险公司可能会选择次优准备金水平，这种做法主要源于“消费者的无知”，这样如果没有监管，保险公司自身建立的准备金通常利于社会最优化水平，而监管者能够确定并强制执行一个至少更接近社会最优化水品的准备金方案[3]。
1.2责任准备金估算的误差
寿险业中往年的准备金估算误差会影响随后年份的财务状况，也就是说，随后年份中的准备金实际仍然保留了这些误差。这样将导致日历年度财务状况和报告盈余与事故年度的财务状况和报告盈余在数值上相差甚远。
1.3责任准备金估算的意义
保险责任准备金，是保险公司的负债，不是保险公司的营业收入，是保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备[4]。所以保险公司应该准确估算责任准备金，随时准备履行其保险责任。
由于人寿保险采取均衡保费的缴费方式，因而在投保后的一定时期内，投保人缴付的均衡纯保费大于自然保费（或支出），此后所缴付的均衡纯保费又小于自然保费（或支出）。这种逐年提存的负债就是寿险责任准备金。保险公司将其每年收取的均衡纯保费中的“负债”部分提取出来，并累积生息，其终值就是应提取的寿险责任准备金。
按照保险制度规定，符合确认条件的负债应当计量，其金额应当是清偿该债务所需支出的最佳估计数。既然保险公司责任准备金在会计处理上应当确认，那么这就涉及到一个计量问题。但由于责任准备金的计量需要运用大量的假设、经验数据和贴现率，造成会计人员难以从保险合同交易中直接计量负债的结果，它需要依赖保险精算人员运用特定的方法和程序进行计量。因此，保险责任准备金的计算需要精算技术的配合，这也是本论文研讨的初衷。
2责任准备金估算
2.1利用换算函数精算责任准备金的精算现值
一般来说，为配合计算机系统完成精算，我们为简化精算现值的精算，将会引入换算函数[5]的概念，定义如下：
2.2换算函数下寿险的责任准备金（过去法和未来法）
1.全期缴费情况
（1）终身寿险
未来法：
过去法：
（2）年定期寿险
（3）年期两全保险
（4）年期生存保险
2.限期缴费情况
（1）年限期缴费终身寿险
（2）年限期缴费年期两全保险
3在计算机系统实现下过去法和未来法对比分析
根据上文可以看到，条件，只是所用准备金公式的基本基本要求。那么按照这一要求在未来法中有唯一值对应，也就是说在未来法的公式中条件对未来法有用可定出。但按照这一要求在过去法中，没有唯一值对应，从过去法公式中可以看出当时，取任何值，条件对过去法无压缩作用，即在推导过去发公式是满足条件的产生了增根，而未来法没有产生增根，故采用过去法计算准备金时还要借用未来法定出的才能计算，也就是说未来法公式在计算机系统实现的条件比较完善，故在计算机系统中计算式采用未来法计算准备金。
4结束语
本文通过分析寿险业责任准备金换算函数概念，明确中两类精算模型的计算方法，同时比较，两者在计算机系统中实现时的区别，最终明确在计算机系统中应选用未来法计算准备金。对类似的寿险精算概念在计算机中实现有较高的借鉴价值。
参考文献：
[1]王晓军等编著.保险精算学[M].中国人民大学出版社，1995.
[2]乔治斯·迪翁，斯科特·E·哈林顿编.保险经济学[M].中国人民大学出版社，2002.
[3]乔治·迪翁主编.保险经济学前沿问题研究[M].中国金融出版社，2007.
随着北京奥运会的召开，奥运宝宝相继诞生。如何让孕育着父母期望和祝福的孩子在以后的人生道路上走得更好，无疑是天下父母一致关心的问题。在高消费的现代社会里，经济问题成为影响家庭生活水平的重要因素。从嗷嗷待哺到大学毕业，如今养大一个孩子需要多少钱？如何为孩子提供周全的保障？为孩子做一个适合的少儿保险投保计划，无疑是父母明智的选择。
购买少儿险6原则
费用不宜太高
给孩子买保险应根据家庭经济状况量入为出。家长是家庭经济的支柱，如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以“家长为主、孩子为辅”。一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。
缴费期不宜太长
家长给孩子买保险产品的缴费期最好在孩子未成年之前。在孩子长大成人之后，可自行选择合适的险种为自己投保。缴费期限一般越灵活越好，如年缴、3年缴等。
保障期相对较长
孩子的大部分费用都需由家庭来负担，少儿险保险额度不一定很高，但应该伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段，以免给家庭经济基础造成意外风险。
重在保障，意外和医疗优先
儿童阶段疾病住院和意外伤害的风险最为频繁，所以应该结合其他已有保障来选择购买意外险、住院医疗险，而重疾险也可以酌情购买。在这些保险都全面的情况下，再考虑购买教育金保险。警惕分红险陷阱也很重要，不要对分红期望过高，买保险是买保障，不是作投资。
保额不要超限
为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元。根据保监会的规定，未成年人身故保险金最高限额一般在5万～10万元之间，超过的部分付了保费也无效。
保障型保险越早投保越好，其他保险不必投保过早
6角度审视少儿险保单
合适的才是最好的，购买少儿险应从以下6个角度审视保单条款，为孩子配置一张最优保单。
是不是专门为少儿开发的保险计划
配合少儿已有的保障计划和患病程度进行调整
不要忘了参加由政府机构和单位提供的少儿医疗保险，例如在北京，城镇户口家庭的学生和婴幼儿只需每人每年缴纳50元，其超出650元起付标准的医疗费用，可按70%比例报销，一个医疗保险年度内累计最高可报销17万元，那么家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分即可。
此外，小孩的不同阶段患病程度有所不同。孩子小时候，住院概率高，应该补充一些住院医疗险种。当孩子上学以后，学平险可以转移一部分风险。而少儿重大疾病保险是每个年龄段都需要考虑的。
17岁以下的少儿保障的内容基本是一致的，但不同保险公司也略有不同。以重疾险为例，各个保险公司承保的疾病范围不同，家长要结合自己的家族病史等情况，挑选适合自己小孩的保险。
在费用方面，孩子和大人的保险产品有所区别，孩子在年纪比较小的时候费率相对较高，而随着年龄增长，费率逐步有所降低。这主要是由于孩子的发病率高所导致的。
注重重大风险的转移
中年女性首要防重疾
重疾“混搭”才实惠
看清原位癌是否赔
一般情况下，重疾险是把原位癌列为除外责任，不予理赔的，原因就在于原位癌不符合癌症的特点，它是癌的最早期，如果进行手术切除即可完全治愈，所以并不属于普通重疾险中恶性肿瘤的保障范围。
原位癌常见于子宫颈、皮肤、支气管、胃、前列腺和乳腺等部位，医疗费用一般较低，治愈后对身体不会造成重大损害。据了解，目前女性恶性肿瘤的发病年龄正逐年降低，及早检查和治疗，在原位癌时期发现并治愈，是预防女性恶性肿瘤的有效手段。例如，最早期的子宫颈癌，没有自觉症状，肉眼也看不出癌变，通过对子宫颈癌普查，采用宫颈细胞涂片的方法可以发现它，如果及时予以治疗，治愈率可达100％。针对原位癌的这种特点，一些保险公司推出了涵盖原位癌的重疾产品。主要分为两种，一种是普通包含原位癌责任的重疾险，另一种是针对女性原位癌的疾病保险。如国泰人寿推出的国泰珍爱女性保险计划A计划中，将女性特殊部位(、子宫、卵巢)的原位癌手术治疗划在保障范围内。
以一位30岁的女性为例，投保其中主合同“国泰富贵211两全保险(分红型)”的保额6万元，附加保险合同“国泰附加珍爱女性定额给付医疗保险”的保额1.8万元，缴费20年，年缴保费4986元，若该女士在合同有效期内(至88岁)，罹患子宫肌瘤并接受手术治疗，则可以得到9000元的手术医疗保险金(、子宫、卵巢良性肿瘤或其原位癌的手术给付9000元)；子宫及其附件组织癌症手术1.8万元(阴道、子宫颈、子宫体及未特指部位的子宫恶性肿瘤，卵巢及其它未特指的女性生殖器官恶性肿瘤，胎盘恶性肿瘤)，癌症手术1，8万元(每侧给付9000元)。若不出险，收益为12万元加分红。
投保误区要避免
白小姐,27岁,就职于某跨国公司企划部,税后月收入8000元,年终奖3万元。男友28岁,就职于某民营企业,税后月收入5000元,年终奖视业绩情况约为2万至6万。二人均有三险一金。二人已经步入结婚年龄,计划明年10月结婚。
二人购有一小户型房,总价50万元,首付10万元,按揭40万元30年期,每月还款2000元,公积金即可支付。房子目前市值70万元,二人世界居住没有问题。
白小姐日常月开销3000元,娱乐交际每月大概2000元,基金定投每月1000元,银行有活期存款50000元,股票投资20000元,目前市值15000元,无其他投资。
白小姐希望能够合理分配资产进行投资,实现资产的稳定增值。与此同时,在竞争激烈的职业生涯中,如何在不断满足自己物质、精神生活的同时,为自己的生活做一个保障“备份”,也需要未雨绸缪、认真考虑。预计在5年内要孩子,等孩子稍大再考虑换一个大一点的房子,目前考虑积攒点孩子教育经费。
资产分析
1、资产负债情况分析
净资产率=净资产/总资产=46.5/76.5=0.607;储蓄比率=盈余/收入=14.4/24=0.6。数据分析表明,白小姐家庭虽然有按揭贷款负债,但由于有公积金支持,债务负担较轻,暂时不会遇到家庭财务透支情况;固定资产占比较大;储蓄比率适中,家庭储蓄积累的能力较强。
家庭投资性资产主要是股票,出现了一定的亏损。投资性资产没有实现合理的分配以降低风险,目前的资产分配方案不能有效应对未来的通货膨胀。
2、收支情况分析
整体而言,白小姐家庭支出项目还有压缩调整的空间,每月有一定的结余,财富积累能力较强。但随着二人结婚、生子等一系列问题的出现,家庭未来3.5年支出将达到一个新的高峰。
理财目标
1、合理分配资产,建立家庭长期的投资计划,实现资产的保值增值。
2、5年内要孩子,积攒育儿及教育经费。
3、在满足目前物质、精神生活的同时,为自己的生活做一个保障“备份”,构建家庭风险的保障墙。
理财建议
1、合理分配资产,短期和长期投资相结合,构建家庭稳定的长期投资计划。
白小姐的工作能力和储蓄能力在“80后”年轻人中该是非常优秀的了。然而也不难看出,白小姐在工作之余,并没有认真打理自己的财务,如果再加上一项“理财能力”,那更会锦上添花。
白小姐目前处于人生阶段的单身期,即将步入婚姻殿堂。此阶段的特点是年轻气盛,健康状况良好,会四处奔波;工作稳定,收入有较大上升空间;消费结构单一,负担不会很重。
在投资领域,女性相对保守和追求收益稳健性,然而单一的银行储蓄和部分股票并不具备良好的财富保值增值功能。建议白小姐可将储蓄节余采用“定期定额”购买基金的方式来进行投资,这样既便于储蓄,还有专家理财,可免除自己选股的烦恼,又可避免买在高点的风险。
(1)现金规划:压缩开支,留足备用金,活用信用卡。
首先,建议对于不必要的开支进行压缩,比如娱乐交际费等,建议控制在1000元/月左右,这样每月又可以节省下1000元的现金。
最后,可采取小型融资的形式,如办理信用卡。信用额度可设定为1万元左右,但运用信用卡时尽量少提现,并保证按时还款,最好的办法是办理薪金卡相对应银行的信用卡,选择定期自动转账、全额还款。
(2)减持股票,持续定投。
根据资料,白小姐目前的家庭投资资产除投入在股票市场的20000元且有亏损外,每月有1000元的定投基金。白小姐比较年轻,可以承受一定的风险,但不建议将家庭大部分资产投入在股票市场,建议逐步减仓,调配出50%的资金,并将这部分资金投于开放式基金,且每月将家庭结余的一部分资金进行定期投入。
在选择基金产品时,建议选择收益比较稳定的平衡型基金,留意基金持仓比重。每月拿出2000元进行定投,加上20000元的启动资金(活期存款扣除2万元的准备金后剩余),如果年复合收益率稳定在6%,则5年后可以累计17.25万元的宝宝储备基金。持续坚持到第22年,则可以累计138万元以上,届时孩子读大学和出国深造的资金基本都可满足。
2、未雨绸缪,购买不同品种保险组合,构建家庭未来风险的保障墙。
白小姐是外企职员,一般外企都有商业保险福利,白小姐可通过与专业保险人的分析和沟通,了解在公司保险及社会保险基础上,自己适用的保险组合。当然,即便公司有较好的保险福利,以白小姐目前的情况,也应该开始准备个人保险计划。
(1)重疾险及意外险:了解公司保险福利,但是要考虑到一旦离职或退休,这样的保险福利带不走。另外,公司保险计划一般一年签一次,可能更换保险公司或更换保险项目,这些都是不可预测的。所以自己拥有一份固定的保险,具有长远意义。
建议白小姐选择大病的保险金额为其年收入的2.3倍,也就是在25万―40万元,万一生了重大疾病,可获得相当于2.3年收入的补偿。大病保险通常保障期间较长,有10年、20年,甚至终身。意外险可每年购买一次,也建议白小姐考虑相当于年收入2.3倍的保额。
(2)一般医疗保险(若公司有,则可不列入计划):包括意外医疗、住院医疗及住院补贴等。
(3)定期寿险:常言道,年轻人购买定期寿险是给父母的“良心保单”。虽说年轻人死亡多是因为意外,但万一不幸由于疾病导致死亡,只拥有意外险,父母是得不到补偿的。如果希望在“各种死亡情况下”都获得保险赔偿,那么得选择普通寿险(大病险一般也具有死亡给付功能)。保险金额一般以平均寿终年龄减去父母目前的年龄,假使是20的话,则可以考虑20万～40万元。
(4)投资性保险、养老保险:白小姐可以着手准备养老金或进行投资性保险。投资性保险分万能寿险和投资连结保险,万能寿险一般具有保底收益。还可以选择传统的分红保险作为养老金储备,它一般分为两全分红保险与纯养老金产品。
*作者系中信银行理财规划师。责编电邮:caimi@vip.省略
风险提示不能不看
无论哪种理财产品,只要有收益,就一定有风险。而一些理财单的“风险提示”往往容易被忽视。原因很简单,因为这些提示往往是以更小的字体、更浅的颜色,出现在说明书不起眼的角落的。所以,在阅读说明书时,请掌握由后及前、由浅及深(字体颜色)、由小及大(字体大小)等原则。
不盲目相信“收益率”
有许多投资者抱怨:“宣传的收益率有20%,为什么到手时只有15%呢”这是因为理财单一般所提到的只是“预期收益”。所以,投资者在打量说明书中的诱人数字时,必须多几个心眼。预期最高收益率不代表实际收益率,注意看理财单上的收益率是否是年化收益率,并且要将投资币种引起的汇率损失计算在内。
警惕晕轮效应
遵循“白马非马”的逻辑命题
我国古财指导思想
一个家庭的财务安排，有两个主要方面需要考虑，一是家庭现金收入，二是家庭现金支出。在这两者中，增加收入是提升家庭生活质量的决定因素，合理安排支出，是优化家庭生活品质的辅助方法，用一个中国成语来形容，就是“开源节流”。
“开源节流”是我国古代社会的理财指导思想，即以增加收入、开辟财源和限制开支、减少支出的手段，来完善国家、家族的财务状况。在个体经济占主体的封建社会，普通的家庭受生产力水平、社会发展、产业分工、社会交流程度的限制，“开源节流”仅以积极从事劳动增加收入，日常节约开支减少浪费，它是积累财富的最主要手段。此种财富积累手段，开源和节流完全独立，方式单一，易受外界环境影响，稳定程度差。
“开源节流”的原则，在现在及今后的社会中，仍适用于任何团体和个人。随着社会的进步，特别是改革开放30多年来经济社会的快速发展，理财工具的日益丰富，人们的理财观念也随之发生了很大的变化，为“开源节流”赋予了新的内涵。
现代社会注入新内涵
进入当今社会后，随着社会生产力的发展，社会分工持续细化，新兴产业不断涌现，人类沟通手段日益丰富，尤其是金融保险业的出现，为普通个人和家庭参与社会财富的再一次分配，提供了有效渠道，“开源节流”的内涵也因此变得更加丰富。此有两层涵义：一是“开源”和“节流”涵义的不变性。无论你生活在那个时代，家庭生活的美好，都离不开辛勤的耕耘，以勤劳为核心的“开源”，是人们改善自己生活状态的必要途径，而“量入为出”、减少浪费为核心的“节流”，也仍是每个中国家庭必须继承的美德。
说过，“日计不足，岁计有余。”这则名言告诉人们：青年时要为老年时作安排，健康时要为患病时作打算；手头的余钱，要长期储蓄，这样才能使生活无后顾之忧。细微的金钱，通过长久的积聚，可以供重大的用度。现代社会“开源”和“节流”日益紧密的联系，使得家庭财务安排有了更为广阔的空间。
提升现代家庭财务状况
在现代社会，如何安排家庭的理财计划，成为有效优化家庭财务状况和提升“开源节流”成效的重要因素。
合理的家庭财务安排，应该是由多种理财工具和渠道构成，兼顾投资收益和风险管理，将比重较大的部分(建议80％的家庭结余现金)配置于风险较小而稳定的理财工具上，如保险、储蓄，而将相对较小部分(建议20％的家庭结余现金)配置于风险较大的部分上，如股票、基金。构建健康稳健的家庭财务安排不能一蹴而就，需要长期、分批的建设，应优先购买一定数量的保险、预留部分储蓄，作为家庭财务规划应对风险的工具。
“鸿鑫人生”构建美好生活
在选择作为家庭理财规划基础的保险产品时，建议读者不妨考虑太平洋人寿保险股份有限公司于7月在全国发售的“鸿鑫人生两全保险(分红型)”。该产品针对客户长期、灵活理财需求开发。
首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交费，终身每年固定给付一笔生存金(生存金金额根据被保险人年龄、投保金额、交费期间有所不同)，同时年年享受公司不定额的现金分红，被保险人70岁时，公司确保一次返还所有已交保费。
2007年，一颗保险新星冉冉升起在燕赵大地上，河北民生商会保险有限公司在保定正式成立，从此，一种全新的保险模式出现在中华大地上，让无数保险精英为之惊叹。
从保险营销角度而言，河北民生商会无论从性质还是体制上都是一种创新，是一种全新的保险业态。主要采取全新的业务发展模式，实行“驻场一站式”服务，即指派固定服务专员进驻企业单位或集团，为企业及其员工、家属提供人身保险、财产保险等从投保到理赔的全程专业化一揽子保险服务，并受保险公司的委托，协助其办理勘察、理赔、保全、附加值服务等工作。
“为天下民生立基，为和谐商会立本”。这是民生商会的企业宗旨，也是董事长王宏星全身心服务保险业的真谛。
观念决定一切
提起保险生涯，王宏星如数家珍。最先接触保险业是在中国人寿，从优秀员工到优秀干部，再到筹建民生人寿保定中心支公司，到现在组建河北民生商会。不难看出，王宏星早已将保险事业镶在她的灵魂之中，成为了她生命的一部分。
王宏星很骄傲地告诉记者，河北民生商会是全国各地民生系统中股东注资最多，资本实力最雄厚，基础实力最强的一家专业保险公司。
“我们走的是新型保险路线，我们可以从专业的角度为会员企业降低运营成本，提供高附加值的专业保险服务。”王宏星自豪地说。
采访中我们得知，全国工商联的会员多达200多万个，以前在办理保险业务时非常伤脑筋，险种多、费率复杂，理赔、查勘更是费尽心力。然而，民生商会作为工商联企业自己的保险顾问公司，这些问题都迎刃而解。不仅使企业节省了人力物力财力，提高了企业向心力，同时，通过民生商会这个桥梁和纽带，也使各企业单位实现了资源的优势互补和整合，更有利于促进企业的多元化经营和品牌互动，提高经济效益。一举多得。
采访王宏星，记者听到最多的一个词就是“观念”。“观念一改天地宽”。关键是创新，创新才能打破旧有格局和传统观念。民生商会在筹备之初，王宏星已经认识到这一点的重要性。用创新的思维打造新式保险路线，民生商会走在了前面。“穿新鞋，走新路，在传统营销模式的基础上探索一条新途径。”王宏星笑着形容民生商会的创新举动。
保监会和民生人寿总公司也对民生商会的创新给予了很大的支持，专为民生商会研制开发了专属产品――“一品人生”系列，从而实现了“四专”经营――专属产品、专属营销队伍、专门服务和专业管理，记者了解到，“一品人生”产品不仅费率低廉，保障高，而且保障逐年递增，这样的产品目前只有民生商会可以销售，这无形中增加了民生商会的核心竞争力。
发散思维
认识王宏星的人，对她的评价总结起来就是八个字：“谈吐不俗，思维敏捷”。王宏星的员工告诉记者，民生商会的会议和培训非常有特色。只要是王宏星主持晨会，这一切更会体现得淋漓尽致，她仿佛有一种魔力，深深地吸引着在场的每个人，每次都能提供最有针对性的点评和课程安排，无论是业务培训、营销技巧还是激励教育，内容丰富、形式灵活。
记者参加了民生商会的晨会后深有体会。一会儿妙语连珠的点评工，一会儿用精心制作的ppt教案授课，又不时用一个小笑话串联。
每当王宏星主持会议的时候，员工都早早过来，各分公司的领导也会经常带着员工作为奖励来参加一次王宏星主持的会议，或听一次王宏星讲的培训课。“晨会和培训课不仅是点评和讲课，重要的是要凝聚人心。”王宏星这样告诉记者。
当记者翻看王宏星厚厚的教案和精心制作的ppt幻灯片时，不仅感叹，作为一，个公司的董事长，还在这么用心的准备如此丰富多彩的晨会和培训课内容，而且她制作的ppL绝对是记者见过制作最为优秀的。由此可见，谈吐不俗、思维敏捷的背后还有着厚实的积累。
王宏星常对员工说：“走路最快的不是脚，而是思想”。现代的保险企业灵魂就是思想意识，往往在竞争中领先，步的思想就能决定胜负。在会上，记者就曾经听到她豪情万丈地对员工说：“商鞅变法成就了大秦帝国，思想的变革才能成就全新的中国保险市场”。
谈及民生商会的特点，王宏星说，民生商会聘请了庞大的“顾问团”，其实都是王宏星社会各界的朋友们。这些朋友来自各条战线，给民生商会献计献策，其中很多建议都被王宏星记在心中并总结成为合理化措施在公司推广实施。
“尤其是在民生商会成立初期，很多资深企业家及机关老同志为我们提出了中肯的意见。”王宏星非常感激这些顾问，“民生商会是在巨人肩上成立的，所以会看的更高，走的更远。”
王宏星非常强调员工们要解放思想，制定了奖励合理化建议制度。为了开阔员工们的视野，王宏星经常邀请专家、优秀经理人来公司开办讲座，还大量购买各种书籍供员工阅读学习。在王宏星看来，民生商会的培训制度就是在为员工打造一所信息化、速度化的课堂。
王宏星常常和她的员工做拆字游戏。记者也慕名体验了一把，看着王宏星如何拆解“保险”二字。“保”宁被她拆做了一个人出了事情呆了，有人听说了之后一个好汉三个帮的义把这个人给支撑起来了，所以人必须要有保险的保障，这样的拆字解字真叫人听着新颖、长见识。难怪员工都称王宏星是“说文解字”的专家。
努力、执行力和个人魅力
民生商会的企业性质与王宏星的性格有着许多契合之处，这就决定了王宏星的角色――不仅是保险人，还是职业经理人，更是一位出色的企业家。“在工作中你会忘记她是个女人”，员工和客户都对王宏星的工作态度发出了这样的感慨。
王宏星在一次全体员工会上在黑板上写了一个“势”字，然后告诉大家“势”就是民生商会全体员工的干劲，就是公司
上升的力量。接下来她指着黑板告诉大家，“势”可以拆做“执行力”。“公司要发展前进，所有人都要有执行力，正规军和游击队最大的区别就在于纪律”，当时王宏星这样告诉大家。要求全体员工都要有执行力，员工在工作中也都表现出了“疯狂”的执行力，并且良好的执行力还转化成了对客户全心全意的服务。
在民生商会工作的员工告诉记者，应该好好写写王宏星的个人魅力，王宏星一听连忙表示，一个个体必须与团队完美结合，才能有魅力。写我不如写大家。安新分公司王柏成经理、李春兰经理在业务上能力出众，他们说，能加盟民生商会完全是和王宏是的一次接触后，就觉得来民生商会“仇”，是个创业成事的好地方。徐水分公司的王炜经理从2002年开始做保险，一开始觉得保险工作不用投入太多精力，当跟王宏星经历了一段“磨合期”后，他彻底改变了对保险工作的看法，全新的公司模式和运营机制特别是领导的人格魅力深深地吸引着他。
其实这样的例子还很多，正是从创业伊始王宏星展现的个人魅力聚集了人气，吸引了人才。
“村村通”工程
民生商会的业务中有这样一个项目叫记者非常感兴趣――“村村通”工程。“村村通”工程被王宏星戏称为“港人治港”。民生商会找到村中德高望重的人作为河北民生商会的驻村代表，建立驻村工作室。出业务员辅助开展工作，为村民提供真正适合农村的保险产品和风险管理服务。
“村民投保，理赔简单”、“面向农村，服务三农”是“村村通”工程的口号，其中部分业务还在配合国家针对农村小额保险的试点工作进行当中。河北民生商会为村民专门设计保单说明条款，村民亲切的称之为“明白纸”。驻村工作室定期为村民开展保险讲座，在基层普及风险意识，还专门不定期派“保险宣传车”传播保险知识下乡，送电影下乡等。