根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
可是养老保险除开年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司提出的条件是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
那年金险具体有哪些优势呢？
1.强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
2.锁定收益
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3.安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1.保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到很大的损失，
于是，我们在投保年金险前，要先买好齐全的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，可以更好地转移财务风险，要是预算足够的话再买年金险。
2.资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性没有很好，不可以随存随取的。
立马需要一笔钱，而且对以后的资金没有规划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
3.短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。回本一般都在第十年左右。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本是出现复利增长的前提。
4.分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是这个分红其实不一定能有。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益是不固定的，也无法保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但不确定具体有多少。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
整体来说，年金险有它的优点，但也存在一定的缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1.内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2.生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在对比选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3.保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会有一个万能账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
不管从哪个方面说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。