退休后能拿多少养老金，我敢说大家都很关心。
一问身边的人，人均3000。
可上网随便一搜，每个人都说自己退休金过万。
到底谁在说谎啊。
我的直观感受是，退休金过万是件很难的事情。
当下来看，我国的养老金替代率并不高。
我扒了下数据，截止2022年底，
平均养老金3000元左右，替代率仅仅只有40%↓
这意味着，想要退休金过万，起码退休前的工资得2万5往上。
先不谈体制内，
2022年城镇私营单位年平均工资65237元，平均月薪5436元。
退休金过万退休前都只有几千块，谈什么退休月入过万呢。
拿我闺蜜小果的情况给大家粗算下，
她在广州工作，月工资15000元。
按照这个基数缴纳养老金(每月个人缴纳8%，单位缴16%)。
如果她从30岁一直缴到60岁退休，缴30年，退休后能拿多少钱？
网上好多平台都有测算养老金的工具，
我试了好几个，发现不同平台结果不一样。
就还是用最笨的办法，自己手动算算吧。
养老金的发放，主要有两个部分构成：
基础养老金=（退休前一年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%个人养老金=退休时个人账户累计额/计发月数
如果她在广州退休，参考2023年第4季度广州社平工资11186元。
可以算出，每个月基础养老金为：(11186+15000)÷2×30×1%≈3928元。
个人养老金账户余额为：15000*8%*12*30=432000元。
退休后可领288000/139≈3108元。
Ps：这里个人账户的钱是有利息的，为了方便计算，忽略不计哈~
两部分相加，一共7036元。
大家也可以拿自己的情况试试，能粗算出一个大概。
但是，这里变量太多了。
养老金记账利率在变、工资在变；
参保地的社会平均工资，每年也在变。
还有，延迟退休啥时候明确落地？
这些都不一定的。
不过我们也可以大概看出，
退休金能不能过万，有几个关键点——
1）你的社保缴费工资高不高
有的人交的标准低，不是参考实际工资。
比如月薪1万，但按5千上的社保。
这点就得自己和公司商量了。
2）你参保地的社会平均工资水平如何
通常来说，经济状况越好的城市，社平工资自然也就越高。
比如2022年，上海上年度社平工资能达到12183元/月；
而黑龙江这类人口流失严重的地区，社平工资仅仅只有6430元。
有能力的话，大家尽量还是在一线城市交社保，办退休。
3）你攒的工作年限长不长
有读者问：为啥我爸妈工作了几十年，退休了才能领几千块？
一问原来他爸妈以前工作单位是私营小企业，或者打零工，没怎么持续交过养老保险。
说起来，我们大部分人将来的养老金都是不足的。
那，养老还得靠自个儿。
像我，除了社保养老金之外，我还买了商业养老年金。
等退休后，只要活着就旱涝保收，按月领钱。
由于我买的那款去年已下架，买不到了。
这里以养老年金鑫禧年年尊享版方案一(高领取)为例，
给大家演示下如果想退休后每月到手1万块，需要准备多少钱。
譬如一个退休后月领3千块社保养老金的30岁女性，
想要月领1万，缺口就是7千块。
分10年来交钱，那么她每年需要交68000元。
10年下来，总共交68万。
如果她活到80岁，一共能领回178.2万+；
活到90岁，一共能领回271.6万+，对比本金，翻了4倍。
接着再来看40岁存钱的情况。
想要达到同样的效果，总保费得92万。
对比30岁开始存，多了24万。
原因很好理解，
不过领到90岁，此时IRR也有3.88%。
最后看看50岁存钱的情况。
这里我选的是5年交，尽量每年多缴些。
你看总保费120万，差不多是30岁开始存钱的2倍
好在产品本身收益足够高：
活到80岁，IRR能达到3.40%；
活到90岁，IRR能达到4.01%。
另外，这款产品背后的保险公司也不错。
由富德生命人寿承保，这是一家传统意义的大公司。
成立于2002年，注册资本117.52亿元，全国拥有1000多个分支机构及网点。
有预算准备养老的朋友，可以重点考虑它。
秋阳的小感想：
以上，可以看出养老金越早准备越好。
当然，年轻时候，我们需要考虑买房、结婚、生娃等等，
可能没办法顾及自己的养老。
但看看人口老龄化、出生率、养老金缺口等现状，
想要体面退休，只能提前准备，提前攒钱。
大家如果也想算一下，自己退休后每个月打算领多少钱，对应的现在需要提前准备多少，
我们是小秋阳说保险，一个只为提供专业、客观、中立保险知识的团队。
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