一天，小助理哼哧哼哧跑来，疑惑地问说买保险分体制内体制外么？
但是，能主动接触了解保险，也是值得夸的，因为很多体制内群体如公务员，根本就不觉得自己有必要买保险~
今天，萌主就讲讲，体制内为什么还要买保险，还有要怎么买。
首先，体制内群体最容易陷入两个误区——
第一，体制内，有必要买保险吗？
体制内群体泛指公务员、企事业单位编制内员工，职业有很多种，公务员是国家公职人员，企事业单位还有公立医院医生、公立学校教师等。
体制内，是大部分国人眼中最好的工作，吃皇粮、福利好、工作稳定、一般保障不缺，甚至有一些行业还是完全的公费医疗。。。有的是公费医疗过去时，好羡慕~~2019年国考，就有足足92万人参考，看来大家还是很向往的。
但是，干着“全世界最好的工作”，就没有必要买保险了吗？
1.如果你病了，单位大概能组织捐个款吧。
体制内通常工资都不高，如果来点大病急病，手上没有足够的医疗费用那是相当痛苦的，这个时候，单位做得最好的，大概就是组织捐款了吧。能捐多少？这个得看你的工作环境了。不过，作为公务员的大家，嗯，面子很重要。
2.如果你挂了，单位半年就忘记你了。
房子是自己买的，车子也是自己买的，孩子也是要自己养的，父母更是要自己孝顺的，体制不可能帮你做这些事情，如果你出点什么事情，该有的责任一样不会少。
说得难听一点，如果你不在了，很快单位就会忘记你，没有人帮你承担这些职责，这些职责，跟普通人是一样的。
即便是现在福利比较好的单位或者部门，社会保障制度是不断改革的，不可能单位给你提供所有的保险，也不存在可以保证终身不变的福利。
第二，体制内，买保险就比别人有优越感
有小可爱一上来就说“我们家是公务员家庭，怎么买保险”，害得蜗牛医生们一哆嗦，感觉要当场甩出一套“公务员投保十全方案”才显得专业。
实际上，买保险比起体制内体制外，可能更看重你的过往病史等情况，身体不符合健康告知要求，不管体制内体制外，都买不了~
所以，收起有意无意的优越感，乖乖依照萌主说过的投保思路，预算、年龄、健康情况、家庭债务情况等，分析未来主要风险，都不会错~
体制内群体买保险，需要注意这三点：
1.对体制内群体来说，最大的风险依然是疾病
现在大部分城市都已经完成公费医疗和医保并轨，公务员看病实报实销、自己一分不花的时代已经要退出历史舞台了，一些90后公务员甚至都没听过公费医疗这回事，还悄咪咪地说感觉“公费”两个字有点敏感~
所以，现在体制内如公务员，看病也是要自己掏钱的。
不幸的是，没有商业保险，治疗花了六十多万，因为一次化疗要六万多，而有的化疗不可以报销。
一旦患上重病，体制内的buff加成是不用担心因病被开除，而且生病住院也可以拿到基本工资，说不定单位还有一定程度的关怀，比起生了病还瑟瑟发抖担心被裁，确实要好上不少。
但是，即使有基本工资，绩效奖金就未必有了，很多公务员基本工资并不高，报销比例外的医疗费还是要自己掏的，加上身体恢复也需要营养补给，到时面临的就是收入降低+支出增加，这部分就可以用重疾险来弥补。
另外，很多单位在医保外，是有组织人员另外买补充医疗的，但是是有报销比例、额度和范围的，可以根据已有的医疗险分析，另外买医疗险补足报销的缺口。
2.体制内群体的风险还有，人不在了
体制内，福利好到上天，也是要保证人还在才能享受，人没了，福利也就无从谈起了。
例如，体制内群体有住房补贴，但人没了就没了，房贷却还会在~
所以，体制内群体和家庭，寿险可以用来保障疾病和意外导致的身故，因为房贷车贷还要还、老人孩子还要养，用寿险来保障自己有个什么万一，也能继续完成未尽的家庭责任。
寿险的保额，参考个人年收入的10倍或以上，要覆盖所有的房贷车贷等债务。
3.不要轻易买教育金、养老年金等理财型保险
萌主一向都不建议大家在自己保障还没做足之前，就瞎买教育金、养老年金等理财型保险。
因为，保险姓保，保障才是最主要的，更何况理财型保险有很多坑。
明明想买的是一份保障，怎么要做财产申报？
因为根据最新规定，投资型保险属于申报事项之一~纯保障型的寿险、重疾险、医疗险和意外险就不用。
所以，别自以为给孩子买的是保障，到最后才发现是一份理财投资型保险，保障做不全，收益也鸡肋，还要给财产申报惹麻烦~
综上，体制内群体买保险，可以先考虑重疾险和医疗险，防范大病带来的风险；寿险的保额也要做足，覆盖房贷车贷等家庭债务；理财型保险，买之前要擦亮眼睛，先把家庭保障做全再考虑。
体制内也是人，保障做全，才能日后无忧。
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作者：大萌萌，蜗牛保险医院│CEO&创始人，毕业于中山大学保险专业，长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA，从事金融和保险近十年，是国内最早的互联网保险践行者之一，对家庭保险配置经验独到丰富。