很简单，在保证安全的同时收益尽可能高一点，就可以了。
因为我自知市场动荡，所以要敬畏风险。
股票基金的风险对我来说还太高，加上现在的市场大环境并不是很好，这次直接Pass了。
去年试水买了几款基金，亏得我心梗。
排除了股票和基金这两个选项，我把目光转向了银行定存，理财产品，国债，增额寿等产品。
01
在规划这10万块之前，我希望你们能问自己几个问题：
1，除了这10w，你留足平常日常生活的流动资金了吗？
一般是3-6个月的生活费。
2，你自己风险保障考虑了吗？
我希望你在投资理财之前，先考虑做好自己的风险保障。
有国家社保是最基本的，主要是医疗保险和养老保险。但国家社保的保障比较基础，不足以抵御重大疾病风险和身故风险。
而你要拼事业拼前途，势必身心要承受较大的压力，早点配置好保险，减少后顾之忧。
我自己25岁，已经买好了终身重疾险和补充医疗险，每年开支不到5，内心满满安全感。
3，你了解自己的风险偏好吗？
我们在购买投资理财产品的时候会有一个风险偏好测试，可以去测一下看看自己属于哪种风险偏好。
点进去之后在你想投一个产品之前，会有一些测试题给你做，测试你自己的风险偏好。
测试自己的风险偏好
我测出来是平衡型。
这个还是很重要的，如果违背自己的风险承受能力去选择产品，最后会因为赔本跳楼的，我还是安全第一。
4，你对资金的流动性要求高吗？
你近期是否有大笔的资金需求？比如买车、旅行等。
至少要考虑短期、中期的资金需求，并做好相应的安排，保证自己在需要钱时有活钱可用。有些产品如果没到投资期限就中断退出，会白白浪费收益，而且不一定能快速赎回。
我们只有彻底了解自己的投资理财偏好才能选择对自己来说最好最有利的产品，不然就是竹篮打水一场空。
在研究了很久之后，我选取了以下几个方案详细分析了一下，风险相对都比较低，对我来说可操作性强：
02
银行定存
10万块存银行怎么收益最大化呢？
我们手头上有10万块钱，三年之内可能暂时不用，但是又不能确定。
存一年期定存感觉利率太低，想享受三年期的高利率，但是又担心三年之内万一要用钱非常的不方便，又不想被三年的定期彻底捆住。
我们用阶梯储蓄法进行收益的最大化：首先把这10万块钱分成3万、3万、4万，第一笔3万存一年期定期存款，第二笔3万存两年期定期存款，第三笔4万存三年期定期存款。
到了一年之后，一年期定期存款到期了，你就把它转存为三年期的定期存款，到了第二年你的两年期定期存款也到期了，同样你也把它转成为三年期存款，那么第二期之后所有存款就都是三年期的定期存款，每一年都会有一笔定期存款到期。
这样我们手头的钱就会更加的灵活，既能够应付银行利息的临时调整，又能够享受三年期的高利息。
银行定存20年后本息和
银行定存20年下来10万变成了16万，非常安全，收益也还不错。
关键是，要用这种分散保单滚存复利的存款方法，虽然麻烦，但收益好点儿，否则利息就太差了。
03
买增额终身寿险
和大家简单说一下增额终身寿：
首先，它最大的优势是能够锁定终身3.5%的复利，在未来必然利率下行的趋势下，能够锁定3.5%的复利可想而知是一个多么大的一个亮点。
以后在其他理财产品只能2%，1%甚至零利率，负利率的时候，增额寿还依旧保持着3.5%的复利。
到时候这个产品就是你和其他人拉开财富差距的王牌啊！
增额终身寿的利率是复利，而银行理财是单利，复利呢有点像民间贷款利滚利能把你的利息和本金不断的滚存。
你们看这张图就明白复利和单利的区别了：
复利和单利对比曲线图
保司在设计这款产品的时候估计也没想到会这么火爆，难怪也一直在间歇性下架降利率，这搁谁都受不了啊！
好在现在还能买到3.5%复利的产品，感兴趣的要尽早上车。
增额终身寿对投保人来说，相当于一张银行卡，在后期回本了之后，想继续往里面存钱或取钱都非常灵活。
唯一的缺点就是每款增额寿都有一个回本期，少则四五年，多则七八年，这个回本期内如果动用资金是有一定损失的。
所以我们放在增额寿里面的钱一定是做长期规划的，比如孩子未来的教育金或者自己未来的养老金，是一般短期用不到的钱。
我的这第一桶金，这个小10万呢，我想了一下，短期也不想动，所以增额寿其实是我最心动的理财品类。
04
买银行理财产品
自资管新规出台之后，银行陆续清退了保本型理财产品，现在银行的理财产品已经不能够保本保收益了。
我看了下，招行，工商，建行，它们理财产品的利率一般在3.5%左右，当然都有一定风险，不过风险还算可控。
我截了张招行的图，你们也可以去各大银行的app上面去看看，注意要选择中低风险的，我们可以打开产品的详情界面看：R1，R2都是低风险的产品，R3风险就偏高了。
一般来说中低风险的产品利率在3.2%-4%之间。
但是未来利率下行是必然的趋势，前几年我们可以在各大app上看到理财产品利率能达到5%，6%，现在看，就下面这样了：
银行理财利率和风险
10万块投入到银行理财中，一年大概会有3块左右的收益。但是以后利率下降，就说不准了。
因此，银行理财只能作为我短期理财的考虑，我觉得可以把短期流动的小笔资金放在里面生息。
05
投资自己，是最好的理财
对于现在的我来说，10万块不多不少，在本金不够多的情况下，投资自己比投资理财更重要。
买基金股票，高收益意味着高风险，假设10万块侥幸让你赚到了20%的年化收益率，你要如何保证自己每年都有这样的收益率呢？
但投资自己是一件稳赚不赔的买卖，假如你在专业领域上加大投资，就能提高薪资翻倍的概率，而且自己有过硬的专业能力才是保证收入持续且稳定增长的必杀器。
我相信只要一直不停深耕专业的领域，薪资一定会翻倍，2%的工资翻倍远高于投资理财的10%。
而且，同样10%的收益率，10万的本金和1万本金获得的收益绝对值差距不是一般的大。
当你的工作收入提高后，本金自然也就积累得更多。
这样慢慢的第二个，第三个10万会相继而来。
第一笔10万块应该成为我们向上攀登的激励，如果我们一昧的钻到20%的收益里面就会本末倒置，忘记初心。
有财务规划意识对我们来说是好事，理财就是理生活。
但我们也不要被短期的暴利迷失了双眼，在漫长人生中，我们只有通过持续的修炼，才能够获得长期稳健的收益，让自己的财富扎实增长。