如何让小孩健康快乐成长，总会更加牵动年轻父母的心。最近我们就收到不少读者的来电来邮，希望了解了解婴幼儿保险的情况，以便为孩子挑选一份合适的保险。有一位黄女士，宝宝要过三个月才落地，可是她现在也急急发来邮件，琢磨着如何给小孩买份合适的保险。
为了抢占少儿保险这块市场，保险公司最近还主动下调了一些保险产品的投保门槛，像平安人寿就从今年5月16日起，将康顺、康盛、鸿祥、鸿利、鸿盛等保险产品的投保年龄从原来的最低16周岁下调到了0岁。此外，一般的少儿保险都规定小孩必须出生满30天才能投保，民生人寿推出的“康泰”险则允许小孩出生后28天即可投保。
少儿保险：教育储蓄类受欢迎
跟成人保险一样，少儿保险也涵盖意外险、健康险、养老险和投资险。由于市场潜力巨大，目前几乎每一家保险公司都推出了专门针对少儿的保险。目前少儿可投保的意外健康险有平安人寿的“康盛重疾等。
不过据保险公司方面介绍，目前少儿类保险还是一些教育储蓄型保险比较受欢迎。
少儿保险的常见限制条件
目前的少儿保险还有个限制条件，即被保险人未满18周岁之前投保，身故保险保障不能超过5万元(北京、上海等大城市为10万元)。此外，除了意外保险，几乎所有的保险产品，包括少儿险在内，对疾病及疾病身故都有半年到一年(产品不同而有差异)的“观察期”，也就是说，如果A先生为他的小孩买了份保险后，一旦小孩在半年/一年之内发生意外或因病身故，保险公司将不予赔偿，仅仅归还相应保费，有的保险公司可能还将扣除一定的手续费。
为了规避政策同时适应现代人的需求，现在许多少儿大病类保险都有巧妙的规定，即一旦小孩出现保险合同约定的重大疾病或器官移植，只要超过了“观察期”并且小孩得以幸存，保险公司将给予高达5倍的赔付，像太平洋的“长健B”和民生人寿的“康泰少儿险”，如果投保人保了5万元的基本保额，出现上述情况，小孩将因此获得高达25万元的赔偿。
解决这个问题有两种思路，一是选择一些同时豁免保费的少儿险，比如中国人寿的“国寿英才”，或者在购买少儿险的同时，购买一些“附加保费豁免险”，以确保家长发生意外后，还能延续对子女的关爱。
但是无论是一次性交清还是在三五年内交清，都要求年轻父母有很强的经济能力。
挑选合适的少儿险
综合各方面意见，我们建议：1、家长首先要购买一定量的保险。严格来说，小孩在工作以前都将是家庭的净支出项目，发生意外与否都不会影响到家庭的收入情况，但是如果家长在此期间发生了意外，将会严重影响家庭的收入并直接导致少儿保障计划的顺利进行。其实一些纯保障型的险种，像意外险健康险等，保费都比较低但保险保障都不低。有些保险产品例如中国人寿的“康宁终身”，一年的保费仅相当于每天少抽一包“利群”香烟的费用，但却能提供几十万元的保障。
3、现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买上述险种的同时，我们强烈建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20—50元/天的住院补贴，还是很划得来的。