香港宏利保险在香港排名相对靠后,2012年香港宏利还下调了产品分红,导致宏利赤霞珠产品变得更加没有竞争力,目前已经越渐边缘化。虽然宏利财务稳健,如果产品失去竞争力,客户也会流失,如同现在的ING保险。
重疾保险对比
保障杠杆数决定性价比。保障杠杆倍数即保障总额除以总保费支出,是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标,倍数越高,保障的性价比显然也越高。
记者对比上述4家保险公司针对3岁的小朋友、保额15万美元、10年缴费期所作出的重疾保险计划书发现,保障杠杆率多在6倍左右,相当于每缴纳1元保费,可以获得的重大疾病或身故保障是6元左右。
具体比较来看,安盛重疾产品总保费26881美元,在投保后的第一个10年免费增加35%的保额,那么投保后的第一个10年的杠杆率就为7.53倍,此后的杠杆率为5.58倍。
宏利重疾产品在投保后的前20年或65岁前,给予免费增加20%保额的优惠,但该公司产品与其他三家相比具有一定特殊性。先看其名为“乐享人生危疾保”的产品,该产品与其他公司相同,给予重疾和身故同等的赔付额度,但杠杆率仅为5.3倍(计算免费赠送保额)和4.4倍,处于最低水平。其主要原因在于,该产品包含了其他公司产品所没有的住院预支保障,相当于增加了医疗险的成分。如果剔除住院预支保障的部分,则另有一款名为“自在人生危疾保”产品,杠杆率高达8.2倍和6.8倍,处于最高水平,但该产品针对身故的赔付额度却非常之少,仅为当年已累计缴存保费的110%。
可以看到,4家保险公司中有3家都针对投保人投保后的第一个10年或20年,给予了较大幅度的免费赠送保额优惠。那么如何看待这一优惠呢对于中年受保人来说,他们的房贷、家庭生活等负担较重,保费支出预算相对有限,保额优惠是不错的选择因素;而如果受保人为小朋友,其生命周期还很长,这一因素就可以先不考虑。
财富投资分析总监指出,保险产品的杠杆率会受到很多因素影响,比如分红水平、额外保障水平等,要把握的总逻辑是“羊毛出在羊身上”—如果主保单的保障条件比较优厚,则杠杆率往往较低;主保单保障条件苛刻或者没有太多红利,则杠杆率较高。投保人做选择时,一定要从实际需求出发。
不同保险公司针对不同年龄的受保人,其保费的弹性也不同。也就是说,有些公司偏爱更年轻的受保人,其重疾险的杠杆率会比较高,对于中老年人的重疾险产品杠杆率则会相对较低。而有的公司可能正好相反。因此在投保时,不能仅仅参考某个具体案例,必须结合受保人的具体计划书进行详细对比。
条款明细影响赔付
保单可获得红利
保单红利是指在保证保额的基础上,给予保单持有人的一种红利,分为周年红利和期满红利。其中,周年红利是在保单未赔付、退保的情况下,可取用的红利,具有流动性;而期满红利是在保单赔付后才可以取出。
以这四家保险公司为例,友邦重疾产品的保单就同时设置了周年红利和期满红利。在上述案例中,受保人28岁(保单生效后第25年)时,不仅可以获得累积8992美元的周年红利,还可获得8100美元的期满红利,前者可自由提取。而保诚、安盛的产品则仅设置了期满红利,如保诚的重疾产品,同样到了受保人28岁时,由于其采用的是英式保单,届时的期满红利高达10.16万美元。
值得注意的是,所有保单红利只是在当前时点基于当前市场环境给出的一个预期收益,随时可能发生变动,为非保证性收益。投保人在计划书中,要了解各家保险公司预测分红时的基准年化利率。如友邦产品的分红金额以现时积存息率4.00厘计算,而宏利红利以年利率3.50厘积存升息,安盛是按照年利率2%来设置预期收益。
延伸阅读:香港四大保险公司产品对比
原作者:HK-BX2015
近日寻思良久,小编发现每个专业的代理人都会讲香港四大保险公司产品各有特色。有的分红高,有的保障广,但其中是否有迹可循呢今天小编就以每家保险公司的代表性产品为例给大家分析分析各家保险公司的特有“风味”,看看哪家会是你的菜
一、保诚-年轻体健型
保诚公司的历史悠久,创立至今已有166年,截止2015年6月30日,全球拥有约2,500万名客户。根据其在2014年度新造直接个人寿险业务(非银行主要销售渠道类别)的保费规模,在香港排名第一,在入榜世界500强的保险公司中排名第四,标普评级AA,是世界上9个大不能倒的保险公司之一。泰坦尼克号的保单就出自保诚,而英国皇室也是购买的保诚保险。
保诚公司的核保严格,核保仅有承保和拒保两个结果。一般轻微的身体状况,例如乳腺增生不需治疗,也会给出拒保的结果。所以被保险人越年轻身体越健康,越容易通过保诚核保。
保诚公司的产品特点是分红高,不论是重疾类产品还是储蓄寿险类产品,处于香港四大保险公司当中最高水平。
以35岁10年缴费保额20万美元的危疾终身保为例,年缴保费为9178美元,在被保险人80岁时保额为期初保额的3.9倍,如果是0岁投保到80岁是保额是期初保额的10.6倍。更长的保障年限更能够体现出分红高的优势,所以推荐年轻人士一定要点分红水平高、核保规则严的保诚重疾产品菜肴。
二、友邦-中年事业有成型
友邦公司的核保较为宽松,核保有承保、加费承保、除外承保和拒保这几种结果,核保的弹性较保诚的高。如果被保险人在投保时有轻微疾病被除外承保了,后续身体状况好转,可以向保险公司申请撤销加费或除外责任。
友邦公司的重疾险产品特点是保障范围广,价格处于中间水平,性价比很高。以35岁10年缴费保额20万美元的进X安心保为例,年缴保费为9446美元,保障高达89种危疾种类。再考虑到友邦宽核保的特点,其重疾产品是身体略微有些问题但不严重,寻求宽保障范围的中年人士首选菜肴。
三、安盛-大腿型
安盛的重疾产品特点为保障范围广,价格高。以35岁10年缴费保额20万美元的康采附加早期为例,年缴保费为13661美元,保障118种早期或者严重疾病种类,比其他同类型产品贵50%左右。真正体现出高付出高保障的特点。
此外其101和105投连产品盛名远播,是香港保险市场最有影响力的投连产品,具有缴费自由,投资选择灵活的特点。
以安盛公司的产品价格以及保障范围,可以得出其菜肴十分受收入较高、期望高投入高保障或者是有一定经济实力或希望购买投连险产品的大腿型高端人士青睐。
四、宏利-中老年稳健型
宏利成立于1887年,是一家全球领先的加拿大金融服务公司。全球的网络拥有超过2.9万雇员和5.3万经纪人服务顾客。根据其在2014年度新造直接个人寿险业务(非银行主要销售渠道类别)的保费规模,在香港排名第四,世界500强企业,标普评级AA-。
宏利的重疾产品特点是保障的重疾疾病种类最多,早期疾病种类最少,多次心脏病、中风赔付,以及共5次的体检计划。中老年疾病开始展露苗头,定期体检尤为重要。所以宏利的产品最贴合此类人士的需求。
宏利的储蓄型产品赤霞珠,其特点是每年提供保额5%的现金储备,保证现金价值高,第二年就可提取。适合做短期投入、近期提取、长期回报的养老金计划。很多中老年人士预计于10年之内退休,此时处于事业高峰期,资金实力较为雄厚,希望能够在退休以后有额外的保障,因此其菜品短期投入近期提取以及高保证现金价值的口味非常符合中老年人士退休金计划胃口。