“曾经给客户推荐保险有负罪感，现在客户主动找我追加保单。”2月28日，谈到当下银行人卖保险的现状，某大型国有银行客户经理对记者坦言，低利率环境下，储户对保险的接受度越来越高。“几年前一推荐保险，客户就连连摆手拒绝，让我一度觉得自己在坑人，现在看来并非如此。”
记者注意到，自2022年以来，银行存款挂牌利率已历经多轮下调。展望后市，在银行息差创历史新低的情况下，业内多分析认为存款利率有望继续下调。
如何让手中的钱保值增值？
“短期放银行，长期放保险。”近日，来自北京的陶先生对记者表示，“公司发了年终奖，本打算去银行定存，没想到现在三年期的利率都已经降到3%以下，最后在客户经理的推荐下，还是选择了具有理财属性的保险增额终身寿险，早点锁住3%的复利。”
记者注意到，像陶先生一样，当下增额终身寿险成为越来越多人对抗利率下行的“利器”。
存款利率下行，增额终身寿险来“补位”
近年来，稳定了7年之久的国有大行存款挂牌利率一路“跌跌不休”，短短两年已历经四轮下调。
2022年9月、2023年6月、2023年9月，以及2023年12月，主要商业银行分别调整了存款挂牌利率，多地中小银行存款利率跟随下调。目前，多数商业银行存款利率已正式告别“3时代”，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行和邮储银行六大国有银行三年期存款利率均降至2%及以下。
存款利率“小步快跑”持续下行，也给居民财富保值增值带来了压力。为了多赚点利息，“特种兵”跨省存款、定闹钟抢购大额存单等新闻屡见不鲜。
如今，在新一轮存款利率下行背景下，增额终身寿险再次走红。
“今年定存三年期的利率都赶不去年2年期的了，真实感受到了银行降息。”近日，来自江苏的王女士对记者感叹道。去年，她刚刚给家里的孩子买了一份增额终身寿险，“交三年，每年5万元，现金价值在第八年回本，长期复利逼近3.5%，现金价值需要20年翻倍。”对此，她很满意，打算今年再找客户经理为自己追加一份同类型的保单。
像王女士一样，不少人都将增额终身寿险作为一个爆款理财替代品，而增额终身寿险每次“翻红”也无不得益于利率下调。特别是在去年，伴随银行存款利率调整、保险产品预定利率下调，销售增额终身寿险的保险公司和保险中介也一度迎来爆单。
中国保险行业协会此前发布的2020年、2021年中国保险行业银行代理渠道业务发展报告显示，2020年和2021年，增额终身寿险产品占据银保市场绝对主流地位。2021年，终身寿险占据期交产品年度销量前十中的七席。
稳赚不赔？“网红”产品背后存隐忧
不过，值得一提的是，增额终身寿险并非稳赚不赔，如果投保人中途退保，只能领取保单的现金价值，损失较大。
“增额终身寿险不等同于存款，”某大型寿险公司保险代理人对记者表示，“前者有封闭期，如果刚买几年就取出，必然要亏钱。”
此前，海南前银保监局就曾发布《关于警惕增额终身寿险误导宣传的风险提示》称，增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，部分增额终身寿险产品宣传时将其与银行理财产品进行简单对比，忽略其保险保障功能，并诱导保险消费者中途退保，容易造成消费者经济损失。
此外，《中华人民共和国保险法》第四十七条规定，保险消费者中途退保，可退还的是保单的现金价值而非全部保费。增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计缴纳保费，之后才可能逐渐超过累计缴纳保费。
根据中国精算师协会有关统计数据，若在投保后第一年退保，可能损失10%-60%的保费，前期退保损失较大。“请消费者投保前做好长期规划，购买与自身预期相匹配的保险产品。”海南前银保监局如是提醒。
银保手续费虽降，银行依旧热衷卖保险
去年8月，监管部门严格“报行合一”要求，保险行业下调银保渠道手续费率，有业内人士预计降幅超六成。受此影响，一些银保渠道销售的保险产品曾短暂停售，后又陆续重新准入。
不过，记者注意到，手续费虽降，银行对于卖保险的热情依旧不减。
“我们也开始卖保险了。”某农商行工作人员对记者表示，去年10月，该行就打响了“开门红”，将保险作为主推产品类型之一，“一个月三十万保险任务。”
无独有偶，为备战2024年“开门红”，不少国有大行和股份制银行也将重点放在保险销售上，“保本保息”“提前锁定利率”成为主要卖点。
值得一提的是，去年上半年，多家上市银行中收虽降，但其中的保险业务收入却逆势大增。其中，兴业银行、平安银行、民生银行等多家银行的代销保险业务收入增速超100%。此外，多家城商行表示，保险业务增长的正面影响在一定程度上抵消了理财、基金代销业务收入的下滑。（记者李明会）