根据银行理财产品的各项指标，对各家银行理财业务的综合实力进行评分和排名，为投资者遴选理财产品提供参考。
银行理财市场现状
2014年，在资金面宽松的刺激下，债券市场稳步上涨，股市回暖。与此同时，P2P、宝宝类产品等各类互联网金融产品纷纷面世，抢占客户和资金。由于市场竞争激烈，更多的产品进入到高收益率的行列。
收益水平
2014年7月份开始，A股开始走出阴霾，企稳回升。在11月21日央行宣布降息后，更是走出波澜壮阔的牛市行情。股市的走强吸引了大批投资者的参与。此外，各种互联网金融产品如潮水般袭来，收益率远高于银行理财的P2P产品受到追捧。理财产品的吸引力在逐渐减弱，资金遭遇分流压力，对此，银行只有提高收益率以应对投资者的流失。
据Wind资讯统计，2014年，收益率在5%以上的产品比重大幅提高，在全部产品中占比达到65.64%，而2013年这一比重只有31.21%。其中，收益率在5%~8%（含）的产品共有42474款，同比增长了两倍多，所占比重由2013年的30.99%提高至65.3%。收益率在8%以上的产品有221款，同比增长近126%，在全部产品中的比重由2013年的0.22%提高至0.34%。
而收益率在5%及以下的产品则不升反降。尤其是收益率在3%～5%（含）的产品，2014年只发行了18747款，同比下降超过三成，在全部产品中的占比也由2013年的59.65%降至2014年的28.82%。
可见，相比2013年，2014年银行理财产品的收益率处于相对“高位”。据银率网统计，截至12月20日，人民币非结构性理财产品在2014年的平均预期收益率为5.27%，相比2013年的平均值4.75%，全年整体高出0.51个百分点。人民币结构性理财产品在2014年的平均预期收益率为5.95%，相比2013年的平均值5.36%，全年整体高出0.58个百分点。
银行理财管理能力
虽然银行存款“冲时点”行为受到了政策约束，但岁末恰逢股市牛气导致存款搬家，银行还是祭出了高收益理财产品以吸引资金。预期收益率超过6%的产品频频亮相，各家银行推出的产品可谓“乱花迷人眼”。
那么问题来了，银行理财哪家强？
要评判理财产品的竞争力，除了根据预期收益率的高低，还要考察其实际收益率是否达到宣传的预期收益率，以及产品数量和期限的多样性。试想，如果实际收益率不达标，预期收益率再高也只是摆设，可望而不可及。而发行数量较多、期限覆盖范围较广，则为投资者提供了更大的选择空间。对银行而言，产品发行规模是其理财管理能力的一个体现。但由于银行并不公布该项数据，难以从公开渠道获得。因此在建立评价体系时，只有以发行数量来评价银行的发行能力。
综合排名
对银行客户而言，除了追求超越存款利息的收益外，较低的风险和合适的期限也是不容忽视的因素。那么，在2014年的理财产品市场上，哪家银行的竞争力更强？毫无疑问，发行能力、收益能力突出的银行更具优势。
得分最高的前十家银行分别是招商银行、苏州银行、宁波银行、中信银行、华夏银行、兴业银行、包商银行、广发银行、渤海银行和平安银行，均为股份制银行和城商行。
得分最低的前十家银行分别是渣打银行（中国）、江苏射阳农商行、潍坊农商行、昆明官渡农合行、云南红塔农合行、山西长治黎都农商行、福建石狮农商行、广东高要农商行、四会市农信社和广东清远农商行。这些银行发行的产品数量均不超过30款，大多在20款以下，且绝大部分是1至3个月的短期产品，品种较单一。此外，从Wind资讯提供的数据来看，这些银行的产品均缺少实际收益率，达标率一项未能得分。
从发行能力上来看，前十强分别是建设银行、交通银行、民生银行、中国银行、招商银行、平安银行、广发银行、南京银行、兴业银行和华夏银行，几乎被国有行和股份制行所包揽。南京银行是唯一一家产品超过千款的城商行，产品数量达2389款。此外，农业银行、工商银行和浦发银行的产品发行数量也在千款以上，发行能力排在第11至13位。
收益能力最强的十家银行则依次是苏州银行、招商银行、重庆农商行、宁波银行、浙江泰隆商业银行、晋商银行、中信银行、淮海银行、宁夏银行和龙江银行，大多为城商行。由于城商行在产品发行、客户资源上不及国有行和股份制银行，唯有以高收益抢占市场。如宁夏银行发行的产品只有31款，但平均预期收益率达到5.77%，在所有银行中名列前茅。
各类型银行比较
分类型来看，股份制银行的平均得分最高，为69.82分。其次是性质特殊的邮政储蓄银行。凭借在发行能力上的突出表现，国有商业银行以平均62.93分的成绩排在第三位。城商行排名第四，平均分为51.21。农商行、外资银行、农合社及农信社依次排在第五至八位，平均得分均不足50分。以农商行、农信社为代表的小型银行，理财业务起步较晚，网点、客户数量也难以与大中型银行相抗衡，为抢占更大的理财市场份额，只有向投资者让渡更多的收益。因此，小银行积极推出高收益产品，但由于其产品数量较少，且期限品种较单一，竞争力大打折扣。而大中型银行竞争力较强，主要得益于产品数量较多且期限齐全。
A.国有银行
国有行的发行能力在所有类型的银行中最强。五大行共发行15496款人民币理财产品，占市场产品总量的25.05%。平均每家银行发行数量超过3099款，远远抛离其他类型的银行。在发行上无可比拟的优势，提升了国有行的整体理财实力。
但是，由于国有商业银行拥有庞大的网点和客户数量，不需要拿出更多的收益来吸引客户，有较强的理财产品定价权，因此收益率上并不占优。鉴于此，五大国有行均未能进入榜单前十位，且多种产品的收益率低于行业平均值。
五大行中，理财产品竞争力最强的是交通银行，在总榜单中排名第19位。该行发行产品4182款，期限多样化。旗下1个月及以下期限的产品平均预期收益率为4.92%，高于行业水平。1至3个月期限的产品平均预期收益率为5.2%，与行业平均水平相当。遗憾的是，在804款公布了实际收益率的产品中，有10款不达标，达标率为98.76%。
建设银行在国有行中排名第二，在总榜单中排名第22位。该行可谓发行“一哥”，共发行了4730款产品，在全部银行发行总量里的占比接近8%，平均每天有超过13款新产品面世，傲视群雄。但收益率并不理想，旗下所有产品最高预期收益率平均只有4.72%，在五大行中垫底。不过产品期限齐全，且公布了实际收益率的产品全部达标，增色不少。
农业银行、中国银行、工商银行在总榜单里分别排在27、51、81位。其中工商银行发行理财产品1740款，为五大行中最少。同时，据Wind资讯数据，没有查阅到该行1个月以内期限的短期产品，且没有任何产品的到期收益率信息，收益能力得分受到影响。
B.股份制银行
从综合得分来看，股份制银行理财产品管理能力领先，现实中也着实最受投资者的青睐。一方面，其产品数量较多，另一方面，覆盖的期限较全且预期收益率并不逊色。在得分最高的前十家银行里，股份制银行占七成。虽然内部也出现较为明显的分化，但名次均处于行业中上游。
12家进入榜单的股份制银行中，招商银行、中信银行、华夏银行、兴业银行、广发银行、渤海银行和平安银行跻身前十。浦发银行、恒丰银行、光大银行和浙商银行也在30名以内，分别排名第13位、第25位、第26位和第30位。民生银行排名第32位。进入榜单前十位的股份制银行产品数量均在700款以上，大多超过2000款，可选余地很大。
招商银行勇夺第一，一方面是由于其产品数量较多，且不同期限的产品均有所覆盖。2014年其发行人民币理财产品2872款，在所有银行中排在第五位，1个月及以下、1至3个月、3至6个月、6至12个月、1年以上期限产品均有涵盖，可供选择的范围较广。另一方面，该行旗下产品的预期收益率普遍较高，最高预期收益率超过8%的产品有147款。其中1个月及以下期限产品平均预期收益率达10.12%，远高于其他银行，其他期限产品的平均预期收益率也均高于行业平均水平。美中不足的是，其产品的实际收益率并未能全部达到最高预期收益率，在1015款公布了实际收益率的产品中，有67款未达到最高预期收益率，达标率为93.4%。未达标的多是“金葵花”焦点联动系列产品。
中信银行在股份制银行里排名第二。2014年发行产品743款，在所有银行中排名第19位。旗下产品期限齐全，且各期限的平均预期收益率均高于行业平均水平。其中1个月期内的产品收益率在行业内尤为突出。该行公布实际收益率的产品全部达标。
C.城商行
影响城商行整体理财实力的因素，主要是产品期限缺失严重，且产品数量偏少。如宁波东海银行年内仅发行了11款产品。但作为银行体系的“第三梯队”，为了抢夺客户，不少城商行在收益率上要优于国有行及股份制银行。共有91家城商行纳入统计，其中55家排在100名以前，进入前十名的有三家。排名最靠前的是苏州银行，在总榜单中排名第二。该行各期限产品的平均预期收益率均高于行业平均水平，且107款公布了实际收益率的产品全部达标，收益能力甚至强于榜首的招商银行。但其2014年发行的理财产品只有326款，与大行相比有较大的差距。
宁波银行在城商行中排名第二，在总榜单中排名第三。城商行中第3至5位分别是包商银行、青岛银行和哈尔滨银行。
城商行中得分最低的是周口银行，在总榜单中排名199位。该行仅发行17款理财产品，均是3个月以内的短期产品，平均预期收益率只有4.53%，不管是发行数量还是收益率均欠佳。其次是绵阳市商业银行，在总榜单中排名第193位，只发行了1至3个月期的15款产品。此外，贵阳银行、乌鲁木齐商业银行、台州银行也均排在180名以后。
D.外资行
外资行在人民币理财产品上的竞争力较弱。究其原因，与其发行量小、产品线不全、到期后实际收益率披露度低有关。榜单中有7家外资行，全部排在100名开外。排名最靠前的是永亨银行(中国)，但也只排在第102位。该行共发行118款产品，涵盖四个期限（1个月及以下、1至3个月、3至6个月以及6至12个月），从其公布了实际收益率的产品来看，达标率只有七成。
其他6家外资行的排名依次是富邦华一银行（第137位）、南洋商业银行（第138位）、友利银行（第174位）、中国银行（香港）（第175位）、东亚银行（第179位）、渣打中国（第215位）。排在榜尾的渣打中国，2014年发行的人民币理财产品只有23款，全是市场联动系列安投乐盈滚动投资这一产品，期限均在88天至91天之间。预期收益率最高仅3.9%，平均只有3.73%，远低于行业平均值5.22%。
外资行在信息披露方面做得较差。从Wind资讯的统计数据来看，除永亨银行(中国)外，其他6家外资行无一公布产品的实际收益率。
E.农村银行
这一类型包括了农商行、农合行和农信社，在产品发行能力上远不及其他类型的银行，整体竞争力殿后。由于发展滞后，绝大多数农村银行的理财业务在产品种类、数量、管理水平等方面都与国有行、股份制银行有较大差距。在得分最低的30家银行中，农村银行占了26席，在得分最低的十位中更是占了九席。农商行中理财能力最差的是江苏射阳农商行，只发行了16款产品，期限均集中在1至3个月期，最高预期收益率平均只有4.56%。其次是潍坊农商行，发行了15款产品，均为1至3个月的短期产品，最高预期收益率平均为5.09%，同样低于行业平均水平。
得分最高的是广东顺德农商行，排在总榜单的第14位。其发行产品数量达297款，其中1年期以上产品平均预期收益率达到7%。其次是重庆农商行，总排名为第16位。此外，深圳农商行、成都农商行、上海农商行和天津农商行也均进入前50名。
榜单涵盖了10家农信社，排名均在100名以后，表现最好的是惠安县农信社，排在第103名，最差的是四会市农信社，排在第207位。农合行有13家，大多排在150名以后，只有浙江台州路桥农合行和宁波鄞州农合行挤进前100名。
风险及监管
银行理财产品已经成为很多投资者的主要资产配置方向。在发行数量和规模快速膨胀的同时，银行也暴露出不少风险问题。
近几年，银行理财市场乱象丛生。不少客户因购买的理财产品发生亏损，而与银行发生纠纷。还有一些银行代销的第三方公司产品出现不能兑付的状况，暴露出银行销售不规范、风控不严等问题。
风险事件频发
2011年4月，青岛平安银行南京路支行的VIP客户在理财经理的推荐下，购买了一份“聚金宝”的理财产品。当时该款产品表示“比任何产品收益都高”，而且还承诺每年10%的收益，即使出现亏损，仍保证支付客户不低于每年5%的收益。可好景不长，5位客户投入金额从180万元到50万元不等，基本都亏到只剩1万元。由于客户对黄金业务不熟悉，导致未能认识到黄金交易的杠杆作用，收益大同时风险也大。事件发生后双方各执一词，在多次交涉无果后，客户将平安银行告上法庭。
2012年2月下旬，于2007年9月发行，2010年9月20日到期清算的“中信银行代客境外理财2号”理财产品被曝亏损。该产品主要投资于由瑞士银行伦敦分行发行、与霸菱香港中国基金联结的、以美元计价的3年期票据。到清算日时，以人民币净值算只有0.6467元，亏损幅度达35.4%。不少投资者选择展期，然而该款产品此后表现一直不佳，一年多之后，该产品的损失没有减少，反而进一步加剧。2012年2月7日，该理财产品的人民币参考净值为0.546元，投资者亏损达45.39%。
2012年12月，工行金华支行的工作人员游说金华10户村民，将其获得的合计1200万元的拆迁补偿款用于购买理财产品。然而让村民没有想到的是，这位银行员工却通过存单质押的方式将资金套出，用于向企业发放高利贷。由于借高利贷的企业资金链断裂，该银行员工被逮捕。
2012年，华夏银行上海嘉定支行理财经理推销的“中鼎财富投资中心（有限合伙）入伙计划”理财产品，收益率高达11%，因到期无法兑付，引发投资者不满。该理财产品涉及客户达500多名，四期产品规模合计约1.19亿元。
2013年6月26日，江苏苏州数名客户身着白服，头戴高帽，身书“苏州工商银行理财欺诈”等字样，围坐在位于苏州市三香路与阊胥路口的中国工商银行苏州分行大厅里，向过往办理业务的市民散发“工商银行理财欺诈，客户严重损失”、“苏州工行还百姓的血汗钱”的宣传单进行维权。
2014年末，微博上传出民生银行武汉分行“破产”的消息，后被证实为谣言，但却由此牵扯出民生银行近8000万的巨款“消失”疑案。民生银行武汉分行武昌支行将客户的理财产品变成存单质押给永福公司，共涉金额8000万元。随着永福公司资金链断裂，其实际控制人跑路，银行客户巨额资金便不知去向。
3.2监管力推业务转型
在很多投资者看来，购买银行理财产品就跟存款没什么两样，哪个产品收益高就买哪个，对风险提示全然不顾，也并不清楚产品的投资方向。
从法律上讲，银行代客管理资产，只是承担在代客资产管理中相应的操作风险、声誉风险，客户应承担信用风险、市场风险等投资风险。但在实际操作中，由于“刚性兑付”魔咒的存在，银行成为风险最终的兜底人，理财业务的本来面目被扭曲。
之后的9月份，银监会发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，要求商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，合理控制月末存款偏离率，设置商业银行存款偏离度不得超过3%。这同样影响着银行理财产品的命运。新规执行后，银行在月末发售高收益理财产品来冲时点吸储的行为受到了约束。
12月4日，银监会又下发《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》，向商业银行征求意见，力求从根本上解决理财业务中银行的“隐性担保”和“刚性兑付”问题，引导投资者风险自担。同时强调推动理财业务向资产管理业务转型，实现理财业务的健康发展。
2015年趋势展望
2014年11月21日，央行突然将一年期存贷款利率分别下调0.25%和0.4%，这是继2012年7月后，两年多来央行首次降息。市场普遍认为央行降准降息通道已经打开，而这势必造成银行理财产品收益率逐渐走低。银行降息的目的旨在降低社会融资成本，对于固定收益类投资产品的影响是一致的，收益水平均将下行。对于银行理财产品而言，投资端收益的下行，将传导至银行理财产品，银行理财产品的平均收益水平也将进一步下行，预计将跌破5%的水平。
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回复以下数字，获得其他金融产品的评级榜单：
回复“1”，短期保险理财产品评级榜单
回复“2”，价优定期重疾产品评级榜单2014年9月榜
回复“3”，最优理财产品选择矩阵：资金规模、资金期限维度