现在的重疾险，着实是让我看不懂。好产品是真的稀缺啊。
本来预定利率下调后，就没上线几款产品。
前阵子呢，好几款性价比路线的产品还相继下架。
随之而来的是自带身故保障产品，价格方面上涨了一倍。
这就让很多朋友难受了，毕竟加身故版本，确实预算直线上升。
今天就和大家聊一下，为何产品要捆绑身故责任。
那带身故责任与不带身故责任选哪一种更好。
以及当下，买重疾险还有哪些产品可以选择？
以前传统重疾险都是捆绑身故责任的，价格比较贵。
很多朋友想买，奈何消费不起。
后续一些保司为了跟随大家的需求，突出产品的竞争力，就把身故责任变成可选的，自主选择是否附加，大多是一些互联网重疾险产品。
这也就为什么很多朋友会疑惑，我们推荐的怎么大多数是互联网产品，因为同样的保障，价格甚至可以便宜一半，干嘛不选它！
为何现在又要捆绑身故责任了呢？
归结原因还是：价格太便宜了！
今年保险预定利率从3.0%降至2.5%，相应的储蓄险收益降低，保障型产品价格上涨。
大家也感受到了，少儿重疾险的保费上涨了20%多。
保险公司卖一款重疾险，肯定会设计个费用嘛。
这里面呢，会涉及三差——死差、利差、费差。
就是超过成本呢就会赚钱，低于成本就会亏损，这个很容易理解。
那咱一个个说。
费差，是保险公司运营产品的费用。
包括机构运营、销售人员的薪资，日常营销活动费、后续理赔等费用。
一般来说，保险的费差都是亏的。
利差，就是扣掉所有成本后，保司拿着剩余的保费去投资赚到的收益，是保司盈利的重中之重。
这部分保司能否赚钱，一方面看自身水平，一方面是整体投资环境。
其实算下来，这三年来，除了今年，保司整体投资收益都很难跑过预期。
再来说死差，这在重疾险里面很重要。
比如说保司开发一款险种，预期每100人中有20人出险，就会按照这个比例设计费率。
但这部分钱，保司也基本没啥赚的空间。毕竟呢，能赔多少人，都得有科学依据，不能乱定。
目前保司在设计重疾险时，几乎都是使用的老版第三套生命周期表。
而根据最新修订的第四套生命周期表来看，人们的平均寿命延长了2-3岁。
寿命越长，相对应的患病概率就会有所上升，重疾险的赔付率也会有所提高。
这样的话，正常开发一款不带身故的重疾险，大概率死差也是亏的。
这三差一算，保险公司没啥盈利空间。
所以现阶段，重疾险捆绑重疾是为了降低风险，提高利润，让市场回归到健康发展。
那对于我们来说，是选择带身故赔付的好，还是不带身故赔付呢？
带身故赔付or不带身故赔付
重疾险的身故赔付，是指被保人去世后，保司向受益人支付的保险金。
像我们买完重疾险后，通常会担心，如果期间没有患病出险，保费是不是就打水漂了。
那么有了这个身故赔付的保障后，即便是没有得病身故的情况下，一般也会有三种理赔标准：现金价值、已交保费、基本保额，保证不会亏。
但这里要注意一下，身故赔付保额和重疾赔付保额一般是二选一，如果生病出险赔付了，那么后续的身故保障就结束了。
由于保险公司一定会赔钱，因此加身故的重疾险，在价格上，也会贵很多。
比如30岁男性，50万保额保终身，选择30年缴费。
不加身故的情况下，基础保障每年可能要3千多，而附加身故保障后，价格是六千多，直接翻了一倍。
因此我们平时大多给大家推荐不带身故赔付的产品，也叫消费型重疾，核心在于重疾保障方面。
如果是没得病身故的情况下，最后也能退保拿回现金价值。
只是现金价值比较低，正常前期都是低于已交保费的，想要超过已交保费，一般得等到60岁之后，并且后期还会降低，最后就会有亏损的可能。
那么买重疾险，是否要加身故赔付呢？
从保障上来说，肯定是附加身故责任的比较好。
不加身故赔付的重疾险理赔，有一些小概率，会因为没达到规定的条件，无法获得理赔。
重疾险的理赔，一般有以下几种情形：
1、确诊合同规定的重大疾病；
2、实行了特定的手术；
3、达到了特定的状态；
符合以上条件，保险公司才给予赔付。
但是实际生活中，可能个别重疾，还没来得及确诊，就会身故。
比如急性心肌梗塞，要求达到六种状态其中一种，才赔。
可能都没来得去医院及诊断就身故的情况，是无法赔付的。
另外像脑中风后遗症、严重脑炎或严重脑膜炎、严重脑损伤等这些即便确诊后，也还有180天的观察期，达到规定的状态才给予赔付。
如果没熬过180天身故的，也无法理赔，特别容易引发理赔纠纷。
最后只能退还现金价值，确实很难受。
那么是不是所有人都要附加身故责任呢？
我觉得，这个因人而异，结合自身情况来决定。
重疾险的核心在于保额，如果预算比较有限的，还是更建议以保额优先。
尽量把保额做足，解决患病后的收入损失。
如果花很多钱，最后只买了10万、20万的身故返本产品，有些本末倒置了。
其次，如果已经有了定寿，意外险等其他身故保障的，也可以不用附加身故保障。
最后，就是在给孩子买重疾险时，也不太需要附加身故。
毕竟给孩子配置重疾险的目的是，如果不幸患病，能有充足的钱去治疗，所以尽量在预算范围内，把保额做足。
那目前重疾险有哪些产品值得入手呢？
重疾险产品推荐
1、少儿重疾险
少儿重疾险，目前盘点下来，比较推荐的还是之前熟悉的，大黄蜂12号（焕新版）和青云卫5号。
下面，就详细地和大家说一下，它们各自的保障和价格如何。
&大黄蜂12号（焕新版）
大黄蜂12号（焕新版），在少儿重疾险中，走的是简约风路线。
主打一个，核心保障都有，且不捆绑其他责任，所以价格方面最具性价比。
基础保障方面，轻中重症、少儿特疾/罕疾这些都没问题。
其中需要注意一下的是，它的少儿特疾/罕疾首年赔付比例只有其他产品的一半，但第2年以后赔付翻倍，所以总体赔付还是比较多的。
除此外，还自带两项附加责任，加强了癌症和特疾方面的保障。
其余比较关键的可选责任，大黄蜂也都不错。
60岁前额外赔这项，虽然保额只有80%，但价格划算。
癌症多次赔，可以做到无限次赔付，并且从癌到癌的间隔期为1年，是市场最优秀的标准。
最后预算充足必加的重疾多次赔，无论保障和价格都还不错。
总结一下，大黄蜂12号焕新版，产品灵活且保障优秀，是少儿重疾险地板价。
&青云卫5号
青云卫5号是由招商仁和出品，品牌不错。
它的附加保障就比较丰富了，比如重症/中症补偿金。
若在缴费期间，确诊中/重症，就可以赔付已交保费，白嫖一份保障。
以及特色的严重肥胖手术保险金、针对癌症的基因检测费用等等。
可选保障方面，60岁前额外赔，轻症的赔付为20%，更有优势。
同时重疾多次赔，它能和癌症多次赔叠加赔付，算是小亮点。
稍微遗憾的是，它的癌症多次赔间隔期，从癌到癌需要3年，不够极致。
价格方面，由于附加的保障比较多，所以要比大黄蜂12号（焕新版）贵一些，但也在承受范围内。
整体看下来，青云卫5号保障全面，价格便宜。
比较适合追求公司品牌的朋友，或者是接受这种有机会白嫖重疾保障的，可以考虑它。
2、成人重疾险
目前成人重疾险，变化还是比较大的，挑挑选选，其实就四款产品值得说一下——达尔文10号（超越版）、人保i无忧3.0、超级玛丽12号，以及工银安盛的御享欣生（龙腾版）。
其中达尔文10号和超级玛丽12号，大家比较熟悉，是我们推荐最多的产品。
但是经历这波下架后，超级玛丽12号自带身故保障，吸引力大大降低。
下面，就给大家介绍它们的特点。
&达尔文10号（超越版）
首先达尔文10号（超越版），经历短暂下架后，又再次上架，保障和之前没变化，同时也没有捆绑身故责任，非常惊喜。
它的基础保障，除正常轻中重外，还多了——由意外导致的首次重疾，可以额外赔30%，放大赔付比例。
可选保障上，比较关键的疾病关爱金、癌症多次赔这些都比较有优势。
像疾病关爱金对于轻症，也能额外赔付10%；
癌症多次赔从癌到癌的间隔期也是目前最短。
另外还有一些特色的保障，比如有机会“0元购”的保障、妊娠期重大疾病关爱金。
添加后，在妊娠期间发生重疾的，可以额外赔付50%基本保额。
并且单项责任价格只要20块，挺划算。
最后价格上，达尔文10号（超越版）30岁男性，保额30万，交30年的情况下，每年只要3500元，目前最便宜的价格。
总体来说，达尔文10号，各方面都很优秀，价格最划算，适合追求性价比的朋友。
&i无忧3.0
i无忧3.0出品自人保，大公司品牌，值得信赖。
身故保障也可以自主选择，比较灵活。
但是整体保障上没有达尔文10号（超越版）全面。
比如，重症赔付后，轻中的保障就会结束。
可选保障上，疾病关爱金，只能赔付重症。
癌症多次赔从癌到癌的间隔期比较长，有些瑕疵。
价格方面要略贵一些，但是对比其他大公司品牌的产品也依然有优势。
所以如果想要大公司的产品，可以考虑一下i无忧3.0。
余下还有两款自带身故，适合预算充足的朋友。
&超级玛丽12号（自带身故版）
原本呢，超级玛丽12号是极致之选。但重新上线后，捆绑身故，定位就骤然下降。
保障方面，其余无需多言，与达尔文10号（超越版）不相上下。
无论是基础保障多出两项附赠保障——特定肺癌关爱金和恶性肿瘤重度拓展金。
还是可选的疾病关爱金和癌症多次赔，都挺优秀的。
只是问题是，它自带身故，价格会比达尔文贵一倍。
适合预算充足的朋友，可以考虑冲一下！
&御享欣生（龙腾版）
这款产品呢，自带身故和重疾多次赔，价格算下来其实还可以。
这两项都是预算充足，可选择加上的保障。
只是它的附加责任有点特殊，特定年龄额外赔，只有前10年；或者是，70岁以上额外赔50%。看需求添加。
总体上这款产品，若预算充足，想要全面的保障的话，也可以留意。
好啦，不同人群的重疾险已经盘点完毕。最后给大家稍微总结一下：
少儿方面，首选大黄蜂12号（焕新版），保障拔尖，性价比最高。
其次是青云卫5号，大公司出品，以及可选责任比较丰富，对这些有需求可以选择它。
成人方面，不捆绑身故的话，最推荐达尔文10号（超越版），各方面都没得说。
其次是，人保的i无忧3.0，大公司出品，只是价格略贵。
如果是选择捆绑身故责任的话，建议选择超级玛丽12号，保障拔尖，特别是癌症方面。
其次是御享欣生（龙腾版），保障没有那么极致，但价格也还算是便宜。