过去一年里，有3200万人加入了美团互助。而前不久，美团互助推出一周年之际，搞了个大事情：
它升级成了首个“不限病种”的大病互助计划。
换句话说就是：不管你生了什么病，符合条件，都能申请互助金！
那么升级后的美团互助，赔付条件怎么样？这次升级保障对消费者而言实用吗？
升级后的美团互助，赔付更容易了吗？
美团互助有什么不足？
加入了互助计划，还要买保险吗？
奶爸总结
升级后的美团互助，赔付更容易了吗
美团互助升级后，赔付规则做了一些调整：它引入了“医保花费”这一赔付衡量维度。
目前，美团互助的赔付规则是这样的：
（升级后的「美团互助」赔付标准）
按照美团互助的规则，出生满30天-39周岁的年龄都可以加入美团互助。
如果所患为约定的102种重疾，确诊后一次性给付15万，医保内累计花费24万则一次性给付30万。
升级后的美团互助，最大亮点在于：即使不是约定的102种重疾，罹患其他疾病或遭遇意外，也能赔。
医保内花费累计12万的，一次性给付15万；累计24万的，一次性给付30万。
相当于，加入美团互助，39周岁前最高可赔付39万。
毕竟一种疾病从医学层面上看轻重如何，普通大众很难弄明白。
不少人甚至对哪些病属于重大疾病，都没有具体概念。
新规则下的美团互助，让不在“约定重疾”范围内、花费高的疾病或意外，也有了获得赔付的可能。
它有点像医疗险：不限病种，以花费的多少作为衡量标准。
它又有点像重疾险：一次性给付，补充收入损失的同时，也让治疗看病更及时。
费用方面，已经有3200多万人加入了美团互助，目前分摊费用不算贵。
根据官方的预计，2020年美团互助每人费用不超过50元。
不过需要注意的是，美团互助规定：
指定重疾在二级及以上公立医院治疗就可以拿到互助金，非指定重疾则需要在三级及以上公立医院。
（「美团互助」就医医院要求）
除了就医医院的限制，加入美团互助还有一些需要注意的地方。
美团互助并非没有门槛，它有以下2点限制：
1、有等待期
美团互助是有180天等待期的，等待期并不算短。
要知道商业医疗险的等待期也就30天，市面上大部分商业重疾险的等待期也就90天。
美团互助6个月的等待期，无形当中将门槛提高了不少。
2、有健康告知要求
想要加入美团互助，是需要满足一定的健康告知要求的。
比如近两年没有连续住院超15天或连续服药30天；
如果已经患有条款中提到的恶性肿瘤、脑梗死、肝炎、胃萎缩等疾病，也是无法加入美团互助的。
（「美团互助」健康要求节选）
不过上述部分情况中，满足部分条件，依然可以加入美团计划。
如因正常分娩、急性肠胃炎或阑尾炎、无并发症骨折等发生的就医行为，而住院或连续服药的情况；
或符合要求的、良性的甲状腺结节和乳腺结节，符合健康要求的肝炎等，依然可以加入美团互助。
要求加入互助计划的人做健康告知是很正常的。
这也是为了互助计划能长久、稳定地运营下去，帮助更多有需要的人。
需要注意的是，加入美团互助的界面会自动帮你勾选“已阅读《健康告知》”。
许多想要加入美团互助的人，可能根本没留意自己是否符合健康要求。
一旦生病需要申请互助金时，很容易发生纠纷。
一旦互助计划内有人需要理赔，其他的成员会一起平摊费用，这些费用包括互助金和平台的管理费用。
这其实也就意味着，互助计划存在以下3点局限性：
1、保障单一
除了已经升级的美团互助外，其他互助平台基本为纯重疾保障，对病种和病重程度都有限制。
且与商业重疾险相比，互助计划缺乏中、轻症保障。
如相互宝的保障中，轻度重症仅包含甲状腺癌、前列腺癌等，保障比较单一。
这就意味着，用户单靠互助计划，是很难完全转嫁疾病带来的风险的。
互助计划是近两年才逐渐出现在大众视野中的新事物。
它虽然受平台或部分先行法规的约束，但并不像保险公司一样，受银保监会严格监管。
银保监会对保险公司的偿付能力、产品设计都有严格把控的。
临时修改保险条款是不可能的事情，倒闭的概率低得基本可以忽略不计。
而美团互助这类互助计划，多在大的互联网平台上运营。
平台是可以随时修改其保障的内容的，理赔时比较容易产生纠纷。
一旦出现理赔纠纷，消费者目前只能通过司法途径维权。
同时由于平台对互助计划拥有较大决定权，出现亏损时，互助计划停售风险较高。
因此如果仅依靠互助计划，发生风险时能否得到保障的不确定性极大。
3、费用不确定
互助计划基本都存在几个月的等待期，出现需要理赔的情况时，成员才会分摊费用。
以相互宝为例，成立半年后，其成员分摊费用相较于开始时暴涨50倍，目前还在持续上升。
毕竟，需要互助的成员越多，分摊的费用自然也会不断上升。
逐渐抬升的费用可能会让不少人退出，人均分摊费用更高、互助计划中止等情况便很有可能会发生。
已经有3200多万人加入的美团互助计划，也很难改变这样的趋势。
美团互助此次所做的不限病种的升级，让保障的覆盖面更广，更多用户有了获得理赔的可能。
但是它依然是一个互助计划，存在着一定的局限性。
单靠它要实现保障自身、转移疾病或意外伤害风险的目的，是比较困难的。
互助计划更适于作为社保、商业保险之外的补充。
要想得到确定、全面的保障，应该还得优先考虑给自己和家人配置百万医疗险、重疾险、意外险和寿险，这四大保障型险种。
在自己已经搭建好科学完善的保障体系的前提下加入，才能让自己和家庭的保障最大化。