医保作为基础的医疗保障，基本上是人手一份。但光有医保是远远不够的。
因此，现在很多地方的政府都在积极推进商业补充医疗险。
就如深圳重疾医疗险、广州惠民保、佛山佛医保等。
8月21日，万众期待的惠民保险终于落户东莞，当天可谓全城轰动。
那么，东莞市民保到底怎么样？保障好不好？值得买吗？
话不多说，和奶爸一起来看看吧。
作为东莞市首个普惠型补充医疗保险，东莞市民保紧密衔接了东莞基本医保、大病保险。
接下来，我们来看看“东莞市民保”的基本保障内容：
从上图我们可以看到，相较于市面上的百万医疗险，“东莞市民保”的亮点在于其不限年龄、不限职业、不限户籍、不限制健康状况、无等待期，只要69元便可享受一年300万的保障。
接下来，我们一起来看看具体的保障内容：
只要是东莞市社会基本医疗保险参保人，无论是职工还是居民，均可不限年龄、免等待期享受市民保的保障。
东莞市民保主要报销医保内医疗费用和20种特定高额药品费用，每年69元/人。
（1）医保范围内医疗费用保障
一年内，因生病产生的医疗费用，经医保报销后，由个人自付超过2万的部分，可以再报销80%，最高可报销150万。
（2）特定高额药品费用保障
该保障涵盖20种特定药品，没有免赔额，可直接报销80%，最高可报销150万。
具体的药品清单如下：
（东莞市民保特定药品目录）
可以看到，这20种特定药品分别对应的适应症非常多，包括肝癌、肺癌、乳腺癌、黑色素瘤等治疗需要的药品，都在报销范围内。
特定药品的报销，能够在一定程度上减轻病人及其家庭买药的负担。
（3）报销比例
无论是社保范围内医疗费用的报销，还是特定高额药品费用的报销，其报销比例均为80%。
但是，如果在2020年10月1日前激活国家医保电子凭证，赔付比例升级为85%。
各地区大多数普惠型补充医疗险都有增值服务，而东莞市民保的增值服务有8项，包括：
（1）重大疾病早筛；
（2）药品咨询指导；
（3）送药到家服务；
（4）药品直付服务；
（5）慈善赠药协助；
（6）博鳌乐城就医；
（7）临床试验协助；
（8）癌症基因检测。
这八项增值服务不仅能够体现东莞市民保的温度，同时还能够解决不少就医问题。
看完东莞市民保都保什么，我们再来看看，东莞市民保有什么不足之处。
由于东莞市民保是一款普惠型补充医疗保险，因此它的保障会有一些限制。
东莞市民保在医保内医疗费用的报销设置了2万免赔额。
也就是说，必须先用社保报销、需要减去2万免赔额，最后的报销比例为80%-85%。
然而现在市面上的百万医疗险一般都是可以100%赔付，且免赔额通常为1万或0免赔额。
但这也是此类普惠型医疗险的一个通病。
由于今年是东莞市民保推出的第一年，产品的后续走向还需要根据赔付情况再改进。
因此，奶爸建议大家还是要理性看待。
虽然东莞市民保没有约定健康告知，但如果在投保前已有一些重大疾病，东莞市民保是不能报销的。
具体如下：
（东莞市民保既往症约定）
但其他保障范围内的医疗费用，仍可申请理赔。
其中，这些既往症中约定了常见的高血压和糖尿病且伴有并发症，这对于投保前已为高血压或糖尿病且伴有并发症的患者而言，并不是非常友好。
此外，如果被保人在首次投保生效日前已确诊恶性肿瘤，投保后为治疗恶性肿瘤而购买的药品，产生的费用不予理赔。
但其他保障范围内的特定药品费用，仍可申请理赔。
只要有东莞医保且为在保状态的职工或居民，就能购买东莞市民保。
虽然东莞市民保不限职业、不限年龄，但奶爸更建议以下几类人进行购买：
（1）年龄较大
东莞市民保没有投保年龄限制，无论多大年纪都能买。
（2）身体情况较差
东莞市民保不需要健康告知，即使是生过病也能买，后续产生的除既往症外的医疗费用仍然可报销。
（3）买了百万医疗险，但部分保障被除外
购买百万医疗险时，常常会有某些部位的疾病被除外承保的情况发生，比如说肝癌、甲状腺等。
这时，购买东莞市民保可以有效补充百万医疗险中的保障空缺。
除了以上人群，奶爸建议身体健康的朋友可以优先考虑百万医疗险，保障会更加全面。
而且市民保无法报销的医保目录外费用，百万医疗险也能报销。
作为参加东莞社会基本医疗保险的居民，购买了东莞市民保后，是否还需要购入其他的商业保险呢？
奶爸认为，市民保作为一款普惠型的补充医疗险，更多的是为了给已交社保的东莞居民和职工一份保障福利。
虽然市民保的投保人群广、无年龄限制、价格更低，可以弥补其他商业保险的不足，但市民保无论如何也不能顶替商业保险。
因此，在搭建家庭保障体系时，如果身体健康状况良好，当然是首选百万医疗险和意外险，其次为重疾险和寿险。
百万医疗险的医疗范围大多扩展至“社保外”，免赔额比市民保要低，保额也更高，医疗服务更齐全。
而且部分百万医疗险的保障范围会更广，除了包含一般医疗和重疾外，还会包含质子重离子治疗，同时还能够报销部分靶向药。
奶爸为了方便大家查看百万医疗险的保障内容，做了以下表格：
（百万医疗险产品对比分析）
从上图我们可以得知，相较于市民保，虽然百万医疗险的保费稍贵，但保障更加齐全且范围更广。
就以东莞市民保为例，保障内容只包含了社保内医疗费用的报销和特定高额药品费用的保险，且限制也比较多。
但百万医疗险的保障内容包含了一般医疗、重疾医疗、质子重离子治疗，外购药等等的服务，保障要比东莞市民保更齐全，能给被保人带来更多的福利。
也就是说，虽然市民保的保障不错，但保障仍有空缺，奶爸还是建议大家优先配置百万医疗险。
而寿险更是能够保障家庭经济支柱，万一被保人发生身故或全残等极端风险，寿险可以防止家庭瞬间陷入绝境。
总而言之，市民保的核心的优势在于，价格极低、覆盖面广、可以带病投保，但在保障范围上还有很大的局限性。
要想获得全面、足额的保障，还需补充重疾险、百万医疗险、意外险等商业险种。
受今年新冠疫情的影响，很多人都能意识到保险能够很好地转移疾病带来的经济风险。
现今东莞推出属于东莞市民的惠民医疗险，其目的无非就是为了让更多的人享受到保险带来的保障。
奶爸建议，年龄偏大、身体状况偏弱、被其它商业医疗险除外责任承保的朋友值得入手这款产品。
但是，如果是身体状况良好的朋友，奶爸更建议购买百万医疗险，能够获得的保障更加齐全，保障范围更广。