昨天有人开玩笑：之前投保要28天，现在出生就可以投，还更有甚者，在娘胎就可以投。
抢人抢到肚子里，保险公司都抢疯了！
精算君倒是觉得，保险公司请卷起来，越卷越好。
现在他们不但卷人，免赔额也开始卷了。
0免赔的百万医疗险也来了。
今天精算君将介绍几款0免赔的百万医疗险，介绍涉及以下产品：
1、人保金医保少儿长期医疗0免赔
2、金医保长期医疗险1万免赔
3、平安健康好医保少儿长期医疗0免赔
4、平安北极星中端医疗险
赔过不给续，这基本是小额医疗险的毛病，例如门诊险，小额住院险，还治不好。
有人曾说：怎么这样，这正是我们需要保险的时候。
所以，如果住院需要0免赔，就不能选择1年期的门诊险或小额住院险。
更好的选择是0免赔额的百万医疗险，或者0免赔的中端甚至高端医疗险。
百万医疗险和中高端医疗险，在几年的市场筛选下，稳定性较差的基本已经被筛选走了。
金医保0免赔vs金医保1万免赔
人保寿最近上线了少儿专属的0免赔百万医疗险，叫人保金医保少儿长期医疗0免赔。
1万免赔的人保金医保长期医疗险1万免赔才上没多久，我们先看看两者区别。
罚则：以有医保身份投保，但是就医未经过医保报销。
主要责任：
两者在大责任上基本都没有什么区别，最高年度保额400万。可以防止大病导致家庭财务陷入困难之中。
很多人跟精算君说：门诊才有用，住院基本不住。
这种时候，大家不妨想想，是几百上千的门诊费付不起，还是大几十万的医疗费付不起呢？
想必一定是后者。小概率高损失的事件，我们也不应该侥幸。
所以，把风险转移给保险公司吧。
主要区别：
免赔额：金医保0免赔和金医保1万免赔的区别。
医院范围：金医保0免赔重疾医疗扩展公立特需部、国际部
保证续保：金医保0免赔是18年，金医保1万免赔是20年。
投保年龄：金医保0免赔是少儿专属，0-17周岁可以投保。金医保1万免赔是28天-60周岁。
报销比例：金医保0免赔最高80%比例，金医保1万免赔是最高100%。
质重离子医疗：金医保1万免赔质子含在重疾医疗，金医保0免赔是附加险。
其他责任：金医保0免赔有意外门诊医疗、可附加特定疾病门诊。金医保1万免赔可以附加重疾确诊金，还有住院津贴。
金医保0免赔必选责任包含意外门诊医疗，这个是会更经常用到的。。。
费率：
两个产品保费都不算很高，绝对值差距并不大。
金医保0免赔还包括了意外医疗，不限社保。说实话，儿童意外就医是经常发生的。
所以其实金医保0免赔，费率上都是物有所值的。
偶尔小病住院，那么金医保0免赔比金医保1万免赔更加实用。而且比附加小额医疗更便宜，稳定性更好！
或许你嫌弃金医保0免赔一般医疗比例低20%，但是精算君认为影响不大。
在一般医疗自费超过5万，金医保1万免赔理赔金额才会超过金医保0免赔。
但是超过5万，通常不是小病了。而且重疾医疗就100%比例了，就无差异了。
不过，如果发生重疾，金医保0免赔可以去特需，而且特需是100%理赔哦！
特需从很大程度上，解决了我们抢不到普通医疗资源的问题！
0免赔版本的优势
1、更实用，更稳定。小病住院可以理赔，意外受伤也可以报销，都是非常实用。
2、普通疾病医疗自费低于5万，金医保0免赔版本都会比1万免赔有优势。普通病自费超过5万难度大。
3、遇到重疾，可以使用公立特需部，获得更加优质的医疗资源。而且理赔比例是100%。
金医保0免赔和金医保1万免赔哪个更适合儿童？
感觉是金医保0免赔。
金医保0免赔vs平安健康好医保0免赔
不得不说，它们很像！
没错，两款都是出生就可以投保，但是需要身份证号码，所以必须先上了户口。
这里讲讲特定疾病门急诊医疗，两个都是一样的，只包含下面32种疾病，28种是传染病。并不是所有疾病都可以！
好医保是必选的，金医保0免赔就是可选。
肺炎、中耳炎、甲流、手足口病，确实也是不少见的。
金医保0免赔0岁宝宝加这个门诊要加177元。
大家可以自行考虑是否添加这个门诊。
差异点
1、重疾医疗：金医保0免赔包含120种重疾，好医保0免赔是28种。
2、门诊险：金医保0免赔特定疾病门诊是可选的，好医保是必选责任。
3、好医保0免赔，罚则是48%，低12%。
4、质重医疗：金医保0免赔满14岁送一年，后续可以自行加。好医保0免赔无。
5、金医保0免赔一般医疗不含恶性肿瘤门诊治疗，但是包含重疾关爱金1万。
6、好医保少儿长期医疗0免赔是税优健康险，但保费不高，省不了多少税。
保费
加上门诊，人保金医保长期医疗0免赔更便宜。
如果金医保0免赔不加门诊，还可以更便宜一些。
金医保0免赔or好医保0免赔？
两个产品责任非常像，所以选择哪个其实都差距不大。
医保罚则比例差距12%，如果跨区域就医，不能使用医保，金医保0免赔报销比例更高。
如果目前追求更低保费，金医保0免赔还可以去掉门诊，就更便宜了。
北极星中端医疗险
平安北极星中端医疗险是平安财险承保的，它可以扩展特需和指定的民营企业，0免赔，可以附加门诊（不限疾病）。
保费不算高，但是已经可以实现医疗资源的更上一层楼。
之前从未介绍过中端医疗险，今天不妨先用更长篇幅介绍一下。
拆开住院和门诊计划来讲。
罚则：以有医保身份投保，就医时未经过医保报销，理赔时会按照罚则比例。
北极星投保年龄为出生满30天-60周岁，一家大小都可以投保。
少儿可以单独投保普通版计划二、计划三与（特需版）住院责任，市面上少有的小孩可单独投保的中端医疗险。
平安北极星中端医疗险有普通版和特需版，最主要区别是医院：
普通版：只能去二级及以上公立医院，
特需版：扩展了二级及以上公立特需、国际部，还有指定民营医院。
北极星对于耐用设备和手术植入器材的规定，相比一般的百万医疗险是宽松一些的。
有的医疗险甚至不报销耐用设备的。
以上，详见特别约定。
普通版计划一和计划二精算君不推荐，因为价格和计划三差距不大，将来升级还需要重新核保。
如果少儿要加门诊，则需要加一个大人一起投保。门诊计划如下图，不能单独投保。
北极星门诊治疗明确包括了中医、中式理疗、西式理疗，但都有次数要求和累计限额，用的明明白白。
中式理疗包含：顺势疗法、正骨治疗、针灸治疗。
西式理疗包含：物理治疗、美式脊椎矫正、职业疗法、语音治疗。
不要门诊计划，建议选择平安北极星中端医疗险特需版，保费不高，医疗资源更好。
0-5岁保费2418元，并不是很高，但是住院不需要跟人抢，可以使用公立医院的特需部，住院条件、医生资源会更好。
指定的民营医院，也基本是评级三级的，医疗水平都很不错。
疾病手术住院，都是很好的选择，而且这些医院因为略贵一些，所以人少。
大人和孩子都会更舒服，更利于照顾孩子和额疾病的康复。
需要门诊计划的话，平安北极星中端医疗险计划三加门诊价格也还是可以接受的。
可以报销门诊就医，物理治疗、针灸都可以报销，住院也可以0免赔。
而且门诊等待期30天！！
现在整个整个班发烧，全班停课的不是少数。等待期短就相当于省钱了！
平安北极星中端医疗险计划三+门诊，就适合那些经常去医院的宝宝，其实不要想比纯住院多1000多，我身边很多宝宝都花超全年门诊限额的。
至于特需加门诊，我建议考虑高端医疗险，了，例如msh的欣生代吧，私立医院更多，而且限制更少，也没有医保罚则问题。
特需版扩展的指定民营医院：
金医保0免赔vs北极星
等待期：北极星门诊计划、住院计划等待期都是30日。金医保0免赔是90日等待期。
短的等待期真的是省钱，特别是如今疾病高发的时候。
住院津贴：北极星所有计划都包含重疾住院津贴。
理赔比例：一般医疗平安北极星中端医疗险报销比例都是100%，金医保0免赔是最高80%。
大家看到下面的保费，北极星计划三保费是金医保0免赔的2倍。就觉得金医保0免赔更划算。
一次肺炎住院，基本要2000以上，20%比例差异就超过保费差距了。
北极星虽然贵一点，但是比例更高，实用性也更高。
特需医疗：北极星可以选择特需版，普通疾病也可以使用特需。
但是北极星不选择特需版，即便重疾也无法使用特需。而金医保0免赔，重疾医疗是可以用公立特需，比例100%。
耐用设备：北极星计划一不包含，其他计划都包含。金医保0免赔则明确免责了。
手术植入器材：北极星规定应该相对于金医保0免赔宽松一些。
保证续保：北极星是没有保证续保的，金医保0免赔是18年保证续保。
这个就看你自己看中的情况了，尊享e生是1年期非保证续保百万医疗险，从最初一代百万医疗险，一直续保到现在。稳定性也非常好！
门诊：北极星可以扩展门诊责任，且不限制疾病。那就是普通的发烧感冒咳嗽都可以报销。
北极星门诊更实用！
北极星or金医保0免赔？
1、平安北极星中端医疗险理赔比例高一些，虽然贵一点，但是其实实用性更高。不要纠结差一半价格。
2、预算在2500以内平安北极星中端医疗险可以投保纯住院特需版，费用可控，但是又可以获得更好的医疗资源。
何不升级一下？
3、如果你只考虑住院可报销，保费又要低，那必须是金医保0免赔。
4、只看中保证续保，那就是金医保0免赔。
保乎·小结
金医保0免赔和金医保1万免赔，精算君认为金医保0免赔更适合儿童。
金医保0免赔和平安健康好医保0免赔，计划差距不大，如果追求费率更低，那就是金医保0免赔。否则两者随便。
金医保0免赔和平安北极星中端医疗险，考虑医疗资源的升级，理赔实用性更高，那可以考虑北极星中端医疗险。