免赔额是什么意思?是不是越低越好?免赔额是如何影响理赔的?

买保险是为了遇到风险时,有抵御风险的能力。

体现在:保险出险后,我们获得一笔赔偿金,能弥补或解决我们的经济问题。

但保险也不是什么情况都赔,一般都有设置免赔额。

例如2021年有个新闻:

有人买了一份医疗险,保额200万,出险后花了1万多,这份医疗险却只赔了50多块钱。

因为这份医疗险的免赔额限制了它的报销金额。

究竟免赔额是什么意思?是不是越低越好?免赔额是如何影响理赔的?

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

免赔额,就是不赔的额度,简单来说就是如果损失不超过某个额度,保险公司是不赔偿的。

例如:

小王买了一份意外险,免赔额为200元。后来他不小心摔伤看医生,医保报销后,花了150元。那么由于没有超过200元免赔额,保险公司是不赔的。

财险、车险和健康险都会约定免赔额,当然不同险种也有差异。

同一类险种的不同产品也有所不同,比如都是医疗险,百万医疗险一般是1万免赔额,而小额医疗险也可能只有几百块甚至是0免赔。

设置免赔额的理由是什么?

设置了免赔额,就可以减少很多小额理赔;

保险公司降低了理赔概率,也就能降低经营成本,保费自然就降下来了,

而我们普通消费者就能以更低的保费,撬动更高的保额,发挥保险的杠杆效应。

这个小小的免赔额,到底是如何影响理赔的呢?

奶爸用具体的产品来给大家分析一下:

我们先来看一下这三款产品关于免赔额的规定:

1)平安e生保:

年免赔额1万,保证续保期内不累计计算。

2)好医保·长期医疗:

6年共享免赔额1万。

3)瑞华医保加:

那么不同的免赔额规定对于理赔有什么影响呢?

奶爸举个例子:

假设李小姐买了一份保证续保的百万医疗险,在第二年的时候住院,社保报销之后一共花了8000元,第三年的时候又住院,社保报销之后花了12000元。

我们来看这三款产品的不同理赔结果:

由于年免赔额是1万,第一次住院达不到免赔额,不报销;只能报销第三年住院的12000-10000=2000元。

2)好医保·长期医疗、瑞华医保加:

由于免赔额共享,第二年住院花了8000元,达不到免赔额,无法理赔,但是下一年的免赔额会变为2000元;

则第三年能报销的住院金额为:12000-2000=10000元,而且这次理赔之后,剩余保证续保期内免赔额变为0元。

从上面的例子我们可以看出,不同的免赔额规定会影响到我们最终的理赔结果。

理论上来说,免赔额越低,赔付的概率越高,出险后能拿到的保险金越多。

免赔额是不是越低越好?并不是!

1、免赔额过低,保险杠杆作用变小

免赔额高,相对应的小额索赔就少,理赔费用也就减少,从而降低保险公司的经营成本,同时降低被保险人要缴纳的保费,提高保额。

拿医疗险来说:

免赔额高的百万医疗险:

解决大额住院医疗费用问题,虽然免赔额有1万,但是保额可以达到上百万。

免赔额低的小额医疗险:

解决小病小痛的医疗费用问题,免赔额只有几百块甚至没有,但是保额只有1-5万。

在保额不变的情况下,免赔额越低,保费越高,保险杠杆的作用就会越小。

对消费者来说,保险“以小博大”的效果就会削弱。

从这个角度来看,对于大多数家庭而言,1万元的医疗风险是可以自担的,没必要为了报销这1万元,在保费上投入过高。

2、不同免赔额的产品有不同优势

免赔额高低没有好坏之分,选择符合自己需求的产品才正确。

如果为了抵御大病风险,购买免赔额高、保额也高的百万医疗险更合适。

如果为了应对生活中常见疾病,比如家里小孩的感冒、发烧等小毛病,普通的小额医疗险更合适。

毕竟小病小痛发生次数多了,费用累积起来也让人肉疼。

预算足够的情况也可以两者相互补充,再加上医保,大部分病痛的医疗费用都能报销。

在相同保费、保障的情况下,免赔额越低,意味着能够拿到的保险金越多。

但是合理的免赔额设置并不是一件坏事。

挑选产品时,免赔额不是我们唯一考虑的条件,而应该结合自身的保障需求以及实际情况,选择适合自己的产品。

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