车险费改，在保险公司的层面称为“商车费改”，从名字里面不难看出，这是一种针对商业车险的费率改革方法。众所周知，车险有交强险和商业险2个大类，商业险就是费改的主要战场。
为什么要费改
我想这里边会涉及有2个方面的博弈。首先从保险公司角度来说，商业险代表的是企业的盈利，完全是商业化属性的。既然是商业化属性，那么就要追求更高的利润，说白了，就是在用户投保的时候，根据一些规则来增加保费收入。
而从保户的角度来说，虽然我们都不希望保费上涨，但是我们也渴望保费收取的更加合理，说白了，就是车主愿意买保险，但是不能一刀切，保费计算要更加科学，该多就多，该少就少。
所以费改就在平衡2方面群体的过程中逐步推进。
费改的影响何时开始显现
下面是重点了，商车费改对普通车主到底有什么影响
要说清楚这个问题，就要从投保和理赔2个方面分开说，毕竟普通车主跟保险接触就是这2个切入点。
投保方面，涉及到车主的主要是保费的上涨规则，这里会有3个方面的主要因素我们一个个说。
一、看不见摸不着但是非常关键的零整比。
所谓的零整比，就是一辆车拆成零件，零件的价格加起来比整车销售的价格高，这2个价格之间的比值就是零整比。零整比的主要受到零配件价格影响。
简而言之，费改之前，车价越高，保费越高。
而费改之后，保险公司的保费计算系统，会把零配件价格因素考虑在内，零配件价格高的车型，在购买车损险、整车盗抢险这类险种的时候，保费要根据公式变化。
简而言之，费改之后，车价高，且零配件价格高，保费越高。
很明显，保险公司都有一套零整比的数据，而一般用户都不知道自己车的零整比，因此这个角度的保费上涨，我们是只能欣然接受的。
二、不同车型的赔付率也要参加保费计算。
这里就说的保险公司大数据的威力了。保险公司会对他们投保过的车型进行分析，得出一些赔付率较高的车型，那么这些车型，在保费上涨上有所体现。
三、出险次数对保费的影响将更大。
出险次数影响保费上涨，这是传统车险领域的老规矩了。新的费改标准是加大了出险次数对保费的上涨比例。
举例：
费改前：
1年不出险，续保时保费打7折。
出险1次，交强险续保不打折，
出险2次，商业险出险不打折，
出险3次，续保保费上涨10%，
出险4次，上涨20%。
出险5次，上涨30%，
费改后：
1年不出险，续保时保费打8.5折。
2年不出险，续保时保费打7折。
3年不出险，续保时保费打6折。
出险1次，不打折，
出险2次，续保保费上涨25%，
出险3次，续保保费上涨50%，
出险4次，上涨75%。
出险5次，上涨100%，
从上面的表述可以看出，费改后，您好好开车，折扣越来越大，总是出险，上浮的比例大涨。这比原来费改前，要更加公平。
四、您的违章也是保费上涨的一个因素。
闯红灯3次，保费至少上浮5%
超速50%以下3次，保费至少上浮5%
超速50%以上1次，保费上浮15%
所以说，还是应该文明驾驶，及时不为了保费考虑，也要为自己和他人的安全考虑。
好，上面说的都是用户向保险公司交钱的事儿，下面咱们再说说用户从保险公司领钱的事儿。
一、车辆没挂牌，出事故可理赔。
费改前，有的保险公司在这个时段内的出险不理赔，费改后，都要理赔。
二、开车撞了自家人也得赔。
费改后，在第三者责任险中增加了一条，“被保人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”也在承保范围。这应该说是一个好消息。
三、自然灾害也要赔。
冰雹、暴雪、台风导致的车损也在理赔范围内。这也是个好消息，虽然咱们平时遇到这3类天气的情况比较少，但是保险不就是以防万一的么。
四、代位求偿成为普遍行为。
代位求偿的概念是这样的，假设事故中您无责，对方全责，在修车的时候您完全可以不用垫付任何钱，您的保险公司会把您的车修好，修车的钱保险公司代替您的位置去找对方保险公司要钱。
这就是代位求偿，很明显，代位求偿是一种保护自己保户，同时方便理赔的规定，原来代位求偿不是每家保险公司都有的，费改后，代位求偿将成为普遍行为。
经过以上的分析，我们在回过头来看，商车费改对我们用户到底有没有利呢
首先，在投保方面，虽然把零整比、违章、车型的赔付率这些因素加入进来，从更多的方面导致了保费的上涨，但是细细想来，这些因素除了保证保险公司的收入之外，对用户方面也起到了引导文明驾驶的作用。
用户在新的费改政策下，肯定会规范自己的驾驶行为，尽量少出险，少违章，交通环境会逐步改善，拥堵和事故的发生也会相应减少。只要您文明行车，爱惜用车，也可以控制自己的出险次数，阻止保费的上涨。
简而言之，即使保费上浮比例比原来大了，但是好好开车，保费不一定上涨。
其次，在理赔方面，增加了一些可以理赔的条款，同时代位求偿这些能够方便理赔的措施也成为了行业标准，实际上用户的理赔是更加方便的。
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