“惠民保”这个IP产品，我想大家对Ta都非常熟悉，我们可以理解为是医保的“升级版”、百万医疗险的“阉割版”，保障责任介于两者之间。
各个地方的“惠民保”名称会有所不一样，还有可能会出现同一个地方有不同版本的，只是在价格、保障责任和承保机构上有一些区别。今天和大家介绍的这款产品：众安众民保普惠百万医疗险，也是一款“惠民保”产品，只要您有医保，无健康告知、无职业限制，0-80岁都可以购买。
一、产品基本信息
在介绍这款产品前，我们先了解一下百万医疗险的核心保障责任：一般医疗+重疾医疗。
两者的保障内容都涵盖下面四个具体的保障：
1.住院医疗
2.特殊门诊
3.门诊手术
4.住院前后门急诊
然后我们再来看众安众民保普惠百万医疗险的保障责任，只有住院医疗和特殊门诊保障，没有门诊手术和住院前后门急诊保障的，需清楚！
--一般医疗（医保内）
医保内住院医疗和特殊门诊保额200万，等待期30天，免赔额1万，经社保报销80%，未经社保报销50%。
--一般医疗（医保外）
医保外住院医疗和特殊门诊保额200万，等待期30天，免赔额1万，经社保报销80%，未经社保报销50%。
注意，一般医疗医保内、医保外的免赔额都有一万免赔额，是分开计算的。这个目前所有的”惠民保“产品都是这样分开计算的，提高了理赔门槛。而百万医疗险是不分医保内和医保外的，且免赔额只有一万。
--质子重离子医疗
保额200万，等待期30天，就医医院只能是上海市质子重离子医院，且需满足初次确诊罹患恶性肿瘤——重度，无免赔额，报销80%，床位费限1500元/天。
需注意：质子重离子医疗理赔后，下一年不能重新投保，即该保障只能赔付一次。
说点题外话，上海市质子重离子医院并不是所有癌症患者都收的，有一定的门槛的，像那些已发生癌转移的患者，就会拒收治疗。
--特定药品费用（院外药）
52种院外特药（含2种CAR-T），保额80万，等待期30天，只赔付药品清单内的52种药品，社保目录内药品经社保报销80%，未经社保报销50%，社保目录外药品报销80%。
需注意：特定药品费用理赔后，下一年不能重新投保，即该保障只能赔付一次。
52种院外特药：
8．本保单特定药品医疗保险责任适用的药品目录为：晴可舒、吉泰瑞、安森珂、艾坦、汇昕、凯美纳、福可维、利普卓、存达、艾瑞妮、多泽润、泰菲乐、兆珂、施达赛、安加维、晴唯可、利卡汀、英飞凡、特罗凯、安可坦、爱优特、豪森昕福、晴可依、吉至、捷恪卫、乐卫玛、欧狄沃、则乐、达希纳、泰欣生、可瑞达、爱博新、维全特、齐普乐、迈吉宁、汉曲优、拜万戈、擎乐、赞可达、诺力平、拓益、百泽安、佐博伏、爱谱沙、爱必妥、达伯舒、亿珂、昕维、飞尼妥、恩度、奕凯达、倍诺达，并以药监局公示的适应症为准。
院外特药，需满足药品对应可治疗的癌症病种的，使用前必须先提交资料申请，等保险公司审核通过后，再去拿药使用，顺序不能错，不然不理赔。
--重疾异地转诊公共交通费用
保额1万，100%报销。需符合合同约定的重大疾病，且有转出医院开具转院证明，还需要满足乘坐的公共交通工具。
客运公共交通标准：飞机最高以经济舱（包含超级经济舱）为限，火车（含地铁、轻轨、动车、其他高速列车）以软卧或一等座为限。
需注意：只有达到合同约定的重疾标准，这个要求是非常高的，若是有购买重疾险的话，都可以直接申请重疾险理赔了。也就是说这个异地转诊公共交通费用，申请的门槛还是非常高的。
涉及异地就医的，就医前记得先做好异地就医备案哦。不清楚这个的，可以咨询我。
--救护车费用
保额1000元，100%报销。
这个还是非常实用的，不管是意外还是疾病，24小时内实际支出的、必须且合理的救护车费用都可以报销。记得保存好救护车电子发票。
--互联网医院药品费用
保额2000元，报销50%，还需要自己付配送费6元/次。
在“众安互联网医院”小程序申请，药品使用需符合该药品说明书所列明的适用症及用法用量，6周岁（含）以下不能使用该保障服务。
--适合购买人群
1.因健康因素通过不了健康告知，再也无法购买百万医疗险，或是防癌医疗险。
2.年龄在0-59岁之间，60岁以上保费贵我个人是不考虑的（参考）。
3.当地无“惠民保”产品，或是“惠民保”产品和众民保对比，保障没有那么好。
若是您是属于上述情况的，可以选择这款众安众民保普惠百万医疗险产品作为备选计划。因为这款产品目前没有健康告知，即使癌症患者都能投保（未被风控限制投保）。注意保单约定的五类疾病或其并发症导致的医疗费用免责，不理赔。
二、产品条款信息
众安众民保产品资料页面
买保险除了看产品宣传页面的基本信息，还需要看保险条款，特别是保险责任条款和责任免除条款。往往很多不理赔的情况，是属于责任免除里面的，但大多数消费者购买保险之前却不知道有这种情况。
保险责任条款：保险保障责任，即这款产品可以赔付什么。
责任免除条款：又称除外责任，即这款产品不理赔的情况。
那思路就清晰了，先看《保险条款》和《责任免除说明书》。
众安众民保普惠百万医疗险，共4条保险条款：
--《个人住院医疗保险条款（互联网普惠2022版B款）》--主条款
--《附加救护车费用医疗保险条款（互联网版）》
--《个人互联网医院药品费用医疗保险条款（互联网2021版B款）》
--《附加重大疾病异地转诊公共交通费用保险条款（互联网2022版A款）》
保险条款解读，只对主条款个人住院医疗保险条款做解读，其他附加保障条款内容，根据自己比较关心哪一部分内容，可以自己点开阅读了解，同样重点看保险责任条款和责任免除条款这两部分内容。
1.个人住院医疗保险责任条款
一般医疗的住院医疗责任，包括以下费用。
住院医疗费用包括床位费、手术费、药品费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、膳食费。
特殊门诊保障和市场上的百万医疗险特殊门诊保障一样。不足的是缺少了门诊手术和住院前后门急诊保障，毕竟是“惠民保”产品，不能要求太“过分”哈！
唯一需要注意的就是，特定药品费用医疗保险金申请，需同时满足保险合同约定的5个条件，需清除。
2.个人住院医疗责任免除条款
买医疗险，一定要看责任免除，涉及到不赔付的情况非常多，这个针对所有客户群体都是一样的。
我们都知道，百万医疗险对既往症都是免责的，不理赔。而众安众民保普惠医疗对既往症（五类疾病除外）是可以理赔的，但我们看责任免除条款，同样能看到对既往症免责，后面加粗红色部分做了补充说明。
同时我们还需要看特别约定一栏，众安众民保对投保前的五类疾病的既往症免责，不理赔。在《责任免除说明书》、《重要提示》和《特别约定》都重复做说明了。下面讲投保须知的时候再展开说一下。
免责（四）是对具体的疾病免责，不理赔，需清楚。免责（六）同样对遗传性疾病。先天性畸形、变形或染色体异常免责，不理赔。这两个除外责任，在百万医疗险同样涵盖。
结论：由于众安众民保普惠百万医疗险对部分既往症可以赔付，所以整体上来看，个人住院医疗的责任免除条款，比市场上的百万医疗险产品的责任免除要宽松一点，对体况指标异常多的人群比较友好。
以上就是个人住院医疗的保险责任条款和责任免除条款内容，条款细节上没有发现特别的地方。
产品责任各个保障的免除条款，可以看产品宣传页面-产品资料-《责任免除说明书》。里面汇总了全部保障的责任免除内容，投保前记得点开看一些，非常重要！
若是你是第一次了解医疗险产品，上述条款内容务必做到一条一条认真阅读，非常关键！若是有不明白、不理解、不懂的地方，可以问我。
三、产品投保注意事项
了解完《保险条款》和《责任免除说明书》，我们进入下一环节，看《投保须知》、《重要提示》、《特别约定》内容。其他内容就自己点开了解即可，这里不做解读。
这里我只把需要重点注意的事项列举出来，供大家参考，具体内容还是需要大家点开自己查看。
1.《投保须知》内容
3.被保险人资格：仅限已参加社会基本医疗保险或公费医疗的人员参保。投保资格以线上核保为准。被保险人未参加基本医疗保险或公费医疗的，保险人对该被保险人不承担保险责任并退还该被保险人保险费。
被保险人（给谁买）购买这款产品，前提有买医保，含城镇职工医保和城乡居民医保（含新农合）。
2.《重要提示》内容
2.1不理赔情况
2.对于以下情形，本产品不予赔付：
1)不承担初次投保前、等待期内或非连续重新投保前已罹患以下五类疾病，及因该疾病或其并发症导致的医疗费用：
a)肿瘤类：恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、颅内肿瘤或占位；
b)肝肾疾病类：肾功能不全，肝硬化、肝功能不全；
c)心脑血管及糖脂代谢疾病类：先天性心脏病、缺血性心脏病(冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能Ⅲ级及以上)、主动脉夹层、心肌病，肺动脉高压，脑血管疾病(脑梗死、脑栓塞、脑出血)，帕金森病，高血压病(3级)或伴有并发症，糖尿病且伴有并发症；
d)肺部疾病类：支气管扩张，慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；
e)其他：动脉瘤，系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，胰腺炎，溃疡性结肠炎，艾滋病或HIV阳性，克罗恩病，骨坏死，脊椎/脊柱疾病。
2)责任免除：条款中责任免除约定的内容。
众民保对五类疾病免责、责任免除约定内容免责，不理赔，但承担一般既往症的理赔（对既往症友好）。想要获得理赔款，还是有一定难度的，因为医保内、医保外各有一万元的免赔额，理赔门槛比百万医疗险高。
对既往症的理解判断，可以参考下图。
2.2续保问题
9.重新投保：本合同为一年期不保证续保合同。经我们审核通过，我们可为投保人办理重新投保手续。质子重离子医疗保险金、特定药品医疗保险金，理赔后不得重新投保。若保险期间届满，本保险产品已停止销售，保险公司不再接受投保申请，但会向您提供投保其他保险产品的合理建议。
众民保属于一年期非保证续保产品，每年续保（重新投保）需审核。若是当年发生质子重离子理赔、特定药品理赔，下一年续保（若能审核通过续上）不得重新投保，即这两项保证责任各只赔付一次，赔付后以后都没有这个保障了。
这两个若是会发生理赔，可以确定是已经确诊癌症了。我们都知道癌症的治疗，不像感冒那样，Ta是一个比较漫长的阶段，且治疗癌症的药都比较贵。所以，理赔后该责任无法续保，对我们不够友好。
毕竟众民保属于“惠民保”产品，我们不能把百万医疗险的选择标准来衡量“惠民保”产品。所以身体健康的，建议还是安排上百万医疗险产品，能买上阶段性保证续保的更好，如保证续保20年。
3.《特别约定》内容
重复的需要提醒的地方前面已经提到过，没有什么需要特别需要注意的事项，购买前，还是需要点开来看一下的。因为我知道我理解，并不代表大家清楚且理解。
4.健康告知
我们都知道，健康告知是我们买保险最后一道拦路虎，若是自己无法过健康告知，即使这款产品再好再优秀，也和您没有关系，只能换其他同类型产品或是降低标准。
众安众民保普惠百万医疗险，这款产品目前是没有健康告知的，且一般的既往症还能赔付，投保门槛和既往症理赔门槛都非常宽松，对健康异常项多且不能买百万医疗险的人群非常友好。
5.产品投保链接
若是你对产品基本信息、产品保障责任、责任免除条款、投保须知事项、健康告知内容都清楚且明白，可以自主操作投保，识别下面二维码购买。（自主操作投保表示您已清楚保障责任及责任免除信息）
产品投保链接见文末首发平台！
温馨提示：
不要直接转发产品链接，Ta不清楚上面我啰嗦的条款及注意事项（超级重要！！！）
四、保险公司介绍
五、唠叨两句
谈谈我对众安众民保这款产品的看法，仅供参考！
--优点：
1.无健康告知，无职业限制，0-80岁人群都可以投保，投保非常宽松。
2.可以赔付一般既往症，市场上的医疗险是不赔付既往症的，若是保单另有约定的除外。
--不足：
1.质子重离子医疗、特定药品费用医疗（院外药）理赔后，此保障终止，无法续保。
2.60岁以上人群购买1998元/年，对比同类型的“惠民保”系列产品，价格贵。站在个人角度看，我个人是不愿意购买的。
众安众民保这款“惠民保”产品，并不是所有人群都适合，我们根据自己的情况，按需选择即可。
虽然这款产品无健康告知，任何人都可以投保，但是保险公司还会设置一道门槛限制我们投保，就是风控。若是投保时提示风控了，那只能选择当地“惠民保”产品啦。
产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款，存在即合理。
若宣传页面、投保须知、健康告知等有更新、调整，以最新投保产品为准。
若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！
若是有不理解、或是不明白的地方，欢迎咨询，小哥哥脾气好，问不坏的。