生命周期是理财师为客户配置保险产品时需要考虑的首要因素。通过生命周期，理财师可以掌握客户目前所处的阶段，进而掌握客户的收入状况和风险承受能力，估测客户的保费负担能力。不同的生命周期，其保费定价、投保年龄和保额限制等承保条件也会不同。
根据生命周期理论，人的一生被大致划分为四个时期:形成期、成长期、成熟期和衰老期，理财师需要掌握每个年龄段客户的特点，根据客户不同的需求侧重点、经济状况和风险偏好等进行合理的保险配置。一般来说，除投资连结险和变额年金外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。
工作不久、尚未结婚的年轻人处于形成期。由于此时年龄较小，投保保费较低，如果收入较高，可适当增加重疾险和定期寿险。如果单位有医保，则可以考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足;反之，则需要购买住院费用险或包括手术费用、住院津贴的综合医疗保险。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”
成长期的客户家庭责任感逐渐形成，夫妻双方也正处于收人高峰期，对子女、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全寿险储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成家立业期客户的保险组合应为“终身寿险+重疾险+意外险+疗险”。
成熟期的客户人到中年，是“上有老，下有小”的夹心时期。作为家庭的经济支柱应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑自己、家人健康的双重保障，需要根据家庭状况选择适当的健康险，建议首选重疾险，同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险+住院险+津贴型保险’
在配置保险产品时还应考虑客户风险认知与承受能力。客户的年龄、职业、性格生活习惯以及财富状况等因素，决定了客户的风险认知水平和承受能力。一般而言，风险认知和承受能力比较低的客户，对意外险、定期寿险、终身寿险和两全寿险的保障需求较多;而风险认知和承受能力高的客户，在风险保障的需求前提下，可以配置分红险万能险以及投资连结险等投资型寿险产品。
责编:zengbin
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