现在的父母风险意识越来越强了，都想给孩子提供最好的保障。
有的人，早早买好了各种保险"全家桶"。
保单拿过来给我们一分析，天哪，保费加起来两三万的都有。
作为过来人，我非常理解这份爱子之心。
但作为行内人，我想说，真没必要花这个冤枉钱。
其实，小孩的保险几千块就能做到顶配了。
那我们怎么给孩子买保险才不容易踩坑呢？
孩子需要什么保险
为了做到科学配置，首先我们要知道孩子需要哪些保险。
小孩保险攻略
记住除了这几个，其他什么定期寿险、两全险、万能险都不要买。
万一不小心买了，可以拿来给我们分析看要不要留。
重点说说必买的几种。
①少儿医保
少儿医保最大优点是没有门槛，人人能享受，大病小病都能用。
不过这种福利性保险，就会有些局限。
一是报销比例不高，二是医保范围外的无法报销，万一碰到大病就会压力山大。
所以我们给孩子办了少儿医保后，还要尽快补充商业保险。
②百万医疗险
百万医疗险，相当于是给少儿医保打的补丁。
医保报销不了的项目和药品，百万医疗险可以顶上。
医保报销后剩下的自费支出，百万医疗险也能补上。
而且，百万医疗险的保额够高，一般都有200-400万。
这样就不用担心看不起病，买不起药的问题了。
③少儿重疾险
百万医疗险解决的是"院内"支出，重疾险解决的是"院外"支出。
有时一场大病的院外支出，会比院内的还要多。
之前我有个客户朋友，他带孩子治白血病治了2年，然后记了个账：
住院费用，60万
外购药费用，35万
康复营养费，25万
外地生活费，20万
父母误工费，40万
总共180万左右，少儿医保就只报销了住院费用的一半，30万。
剩下另一半，还有外购药都是靠百万医疗险给解决的。
至于其他各种费用，加起来近百万的损失，通通没得报销。
还好他给孩子买的重疾险保障够优秀，一次性赔了150万。
④意外险
小孩比较活泼，安全意识又不太好，很容易就会磕着碰着。
最可怕的是还有可能发生一些溺水、火灾、交通、坠楼之类的意外。
有了意外险，门诊、住院就能报销，万一碰到什么伤残或身故也都有保障。
⑤教育金
买齐上面四大必备保障之后，
如果还有余钱，也可以考虑用保险给孩子准备一份教育金。
每年攒一小笔，然后通过复利增值，未来孩子读书就都有保障了。
高性价比方案
我们的老朋友T女士最近刚生了个女儿，想配保险，她提了三点要求。
1.预算3000内，想配齐孩子的保障
2.希望孩子终身都有保障，而且保障齐全
3.最好是大公司，保证安全靠谱
最终我们给她敲定了这个方案：
重疾险——青云卫5号
哪怕只配基础保障，都已经有9项内容。
什么重疾、中症、轻症全都能保，赔付比例也都是市场最高标准。
还有小孩比较高发的特定疾病、罕见疾病，还能额外赔、翻倍赔。
另外它还送了很多特色保障。
比如重疾/中症保费补偿金：
这个就很厉害了，如果在缴费期内确诊重疾/中症，就可以返钱。
交了多少保费都统统返还，等于"白嫖"了这份保险。
又比如白血病骨髓移植保险金：
一般产品能赔50%保额已经很不错了，青云卫5号18岁前居然可以赔100%保额。
再叠加确诊白血病就会获赔的重疾保险金、特定疾病额外赔，
假设买50万保额，一共能赔50+60+60=160万。
所以这些保障每个都很实用，关键时刻就全都会变成钱。
而且价格非常实惠，0岁女宝保终身，分35年交，每年只要2225。
妥妥的地板价，这在大公司产品里面很少见。
百万医疗险——金医保2号
它的基础保障特别全——
一般医疗200万+重疾医疗400万+60种轻中症医疗保险金200万+重大疾病关爱金1万+163种特药200万。
只有赔得足够多，看病才能轻松一点。
什么效果好，就用什么。
另外，金医保2号的免赔额也很人性化。
首先，它最大的创新在于搞了一个"0免赔"的附加险。
有的小孩抵抗力弱，容易感冒发烧住院治疗啥的，一次可能就花个几百几千。
如果是其他百万医疗险，因为有1万免赔额，就达不到报销门槛。
但是金医保2号有了这个保障，1块钱就能起赔。
使用体验感就大大提升了。
另外，就算不附加这个责任，金医保2号的一般免赔额也比同类产品低。
只要前几年无理赔，最低可以递减到7000。
还有它的重疾免赔额本身就是0，等于也可以无门槛报销。
T女士非常喜欢0免赔的设置，就附加上了，一年保费610也很值。
意外险——小顽童6号
这款意外险火了很久，是平安家的爆款。
因为国家对身故赔偿有限额，10岁内最多赔20万，18岁内最多50万，对伤残就不限制。
很多意外险产品，干脆把身故和伤残的保额捆绑一起，一律只赔20万。
而小顽童6号单独把伤残保障拎了出来，搞到40万保额。
就等于比别人多赔一倍。
另外意外医疗保额有4万，0免赔，不限社保一律100%报销。
除了这些基础的，它还有意外烧烫伤、误食异物等等额外的保障，总体来看很齐全。
关键是这么足料的保障，一年才68块。
上面这三大险种加起来，T女士给孩子配的保险就很全面了。
全年保费控制在3800出头，不仅符合预算，保障还超出了她的预期。
如果你的孩子健康良好，可以适当参考一下。
写在最后
除了上面的配置思路和参考方案，我还想提醒2点。
第一是要尽早投保。
小孩的保险，一般要出生满28天才能买。
不过我们最好在那之前就挑好产品，到点就迅速完成投保。
这样可以确保在孩子最健康的时候，挑到最优秀的产品。
第二是重视健康告知。
小孩早期很容易查出一些比如卵圆孔未闭合、黄疸、手足口病之类的异常，
虽然问题本身不大，但这些记录都可能会影响买保险。
如果不清楚孩子的健康情况适合买哪些保险，一定要提前找我们的规划师帮忙看看检查报告。