保险合同怕有“坑”,今天详解十大“时间坑”

现在大家的保险意识提升了,类似支付宝等各种APP上购买保险的渠道也越来越多,有大量的产品可供大家自由选择。很多朋友喜欢亲力亲为,希望自行挑选和投保,这当然也是可以的。

不过一份保险合同少则十几页多则几十页,各种细节都需要完全理解和确认,对一些投保新手来说可能是不小的挑战,一个疏漏就可能成为将来理赔时的一个“坑”。

所以我平时会给大家梳理一些知识点,帮助大家更了解保险合同,以便将来挑选产品的时候能够看懂条款、清醒投保。

1、合同生效日期

消费者提出投保申请,保司同意承保,合同成立,成立日期在保单上载明。

自合同成立,保司收取保费并签发保单的次日零时合同生效,具体生效日期会在保单上载明。自此日起,保司开始承担保险责任。

2、犹豫期

犹豫期也称之为冷静期,在这个期间内可以退保,保费没有损失。

犹豫期相当于给消费者一个反悔的机会,比如买完才听别人说自己买的这份保险不如某某性价比高,不想要了想换一个,那就可以没有任何损失地把这份保险退掉。

犹豫期从自签收合同次日零时算起,不同的产品犹豫期时长不等,多在10-15天左右,需要自己看清楚合同条款。一旦超过犹豫期再退保,只能退回现金价值,一般是非常低的,损失十分巨大。

举个例子:30岁的女白领小丽,买了一份50万保额的某重疾险产品,缴费期间为30年,首年保费为2746元,对应的现金价值只有175元。如果犹豫期退保,小丽可以拿回2746元;然而一旦过了犹豫期才想退保,哪怕只晚了一个钟头,她也只能拿回175元的现金价值了。

3、等待期

等待期也叫观察期或免责期,这条是为了保护保险公司的,防止一些人明知道将发生保险事故,就马上投保以获得保额的行为。

比如,老王觉得最近肠胃不太舒服,想到家族有胃癌史,连忙在保险公司买了一份重疾险,保单明天生效,然后他也明天去医院,结果确诊为胃癌。有了等待期,就可以阻止类似的骗保行为。

等待期内发生的保险事故,保险公司不承担保险责任。一般是无息退钱,合同终止。这里需要额外注意的是:等待期内出险,是退还保费还是退还现金价值?

上一个例子我们已经看到了,现金价值比保费低很多,如果只退现金价值会损失很多钱!

有些险种等待期长,所以强烈建议大家在身体健康、吃嘛嘛香的时候提前投保,等待期没事别总去体检,顺利度过这一阶段。不要平时觉得自己身强体健就犯拖延症,觉得情况不妙才想起投保。等待期内查出病,被终止合同就白折腾了!

4、宽限期

宽限期,就是如果没有准时交纳保费,可以补交保费的期限。

分期支付保费的,合同上载明约定的保费支付日,支付日次日零时起为宽限期(一般60天)。

通常,宽限期内出险,保司仍承担保险责任,但给付保险金时会扣除欠缴的保费。

5、复效期

如果宽限期结束仍不交保费,自宽限期届满日期的次日零时合同效力“中止”。“中止”不是“终止”,合同暂时处于失效状态,这期间发生的保险事故也不会赔钱。

然而,两年没交钱还想复效是需要付出代价和有风险的。

所以,如果不是铁了心打算退保,最晚一定要在“宽限期”结束前续交保费。切记!

6、保单周年日

赔付条款里经常有“年满XX岁的首个保单周年日”的表述,这里的“保单周年日”是指保单生效日之后每年与生效日对应的日期。如果保单年度的该日期大于当月天数,则将该月的最后一日作为当年的保单周年日。

7、不可抗辩期

《保险法》为了防止保司明知道保单有问题,依然收取保费(不出险稳赚,出险拒赔),所以设置了两年的不可抗辩期。也就是说,保险合同成立起超过2年的,保司不能主动解除合同,发生保险事故的,保司需要承担保险责任。

虽然法律设置了两年不可抗辩,但一些消费者隐瞒健康告知,企图利用“两年不可抗辩”条款钻空子的行为依然非常不可取。一旦被认定“故意隐瞒”,保司不但不赔,还不退保费,并有权解除合同。(被认定“重大过失”未履行健康告知,不赔,但会退保费并解除合同)

8、诉讼时效

出现保险争议的诉讼时效,涉及人寿的,一般需要在被保人身故5年内申请理赔,其他的重疾险、医疗险、意外险等产品,一般需要在发生事故后2年内申请理赔。具体还是记得看条款确认。

有一种特殊情况,比如小李给自己父亲购买了一份身故赔钱的寿险,结果突然有一天老李失踪了,生死不明,如何计算时效?

法律规定,如果失踪满4年的,或因意外失踪满2年,就可以向人民法院宣布死亡,之后就可以申请理赔了。当然如果之后人又安全回来了,这笔钱还需要退还给保险公司。

9、间隔期

此外,一般合同里会载明,出险后需要在X日内通知保险公司,如果出险后没有及时通知,可能影响保险事故的认定、勘验、定损,直接影响理赔。合同内一般也会载明,X日内核定;确定赔付的X日内到账;不赔的X日内通知;60日内,不能完全确定的先行赔付可确定的部分。如果保司不按此执行,消费者可主张赔偿。

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1.保险等待期30天生效日算一天吗?保险等待期是指在购买保险后一段时间内,保险公司暂时不承担理赔责任的期限。等待期的目的是为了防止投保人在购买保险后立即发生事故或疾病,然后立即提出理赔申请,这样保险公司会面临较大的风险。举个例子来说,假设某一保险产品的等待期为30天,合同生效日为2019年9月1日,那么等待期的最后一天就是9月30日。在这30天...https://www.xyz.cn/toptag/baoxiandengdaiqi-714208.html
2.保险生效时间和等待期多久()A.填写投保信息时,生效日期可自行选择,最早起始日可选择次日,不设置则默认为次日。生效期以保险单载明的起讫时间为准;保单生效后,意外及续保无等待期,疾病30天等待期 B.填写投保信息时,生效日期可自行选择,最早起始日可选择次日,不设置则默认为次日。生效期以保险单载明的起讫时间为准;保单生效后,意外及续保无...https://m.ycpai.cn/souti/JJ42SUVN.html
3.保单的生效日期和承保日期是同一个吗?而保单的生效日期一般是指保险生效也即产生法律效用的日期。但是这里要特别注意一些保险是具有等待期的,等待期内保单虽然生效,但在等待期内出险保险公司是可以不赔或少赔的。另外,对于旅游险来说生效期是可以根据投保人自己意愿选择生效日期的,因此,在选择保险产品时一定要事先了解保险合同生效时间,避免不必要的纠纷。https://m.cignacmb.com/faq/2020092328606.html
4.保单生效日与承保日期有什么区别基础知识金投保险投保人跟服务人员提供自己的相关材料的时候就是投保,然后保险公司会审核相关资料是否符合承保条件叫核保,在保险合同下收取费用叫做承保,也就是说保险有了保单号就等同于生效了,也就是说承保日期其实就是投保日期。 而保单的生效日期一般是指保险产生法律效应的日期,保单一般是承保日期的第二天开始生效。 https://insurance.cngold.org/jczs/c6500560.html
1.商业保险说明投保既往病史情况说明模板(四)保险期间:所有投保产品的保险有效期均为一年。如保单生效期间内离职,生效的保单继续有效至保单注明的失效日期。 (五)各团体险种基本内容 注:附表内未提及的其它事项以保险公司生效的保单条款为准 (六)各团体险种赔付比例一览表 注:对于连续在XXX保险公司投保团体疾病险的,无等待期限制。 https://blog.csdn.net/gaojy19881225/article/details/81806136
2....期通常设为90天或180天③自保单生效之日起,在等待期内被保险人...被保险人罹患重大疾病一定时间才可获得保险金给付,这段时间为生存期。 真诚赞赏,手留余香 小额打赏 169人已赞赏相似试题 (单选题) 关于重大疾病保险的等待期,以下说法正确的是() ①等待期的设置是为了防止带病投保 ②等待期通常设为90天或180天 ③自保单生效之日起,在等待期内被保险人罹患重大疾病,保险公司...https://www.examk.com/p/350412601.html
3.百万医疗众安尊享e生2022版医疗险众安保险阳光观点相同投保人跨订单家庭保单可享保费折扣 理赔申请材料齐全,一日内给出审核结论 保障详情: 一般医疗保险金300万 (1) 被保险人因遭受意外伤害事故或在等待期30天后因患疾病; (2) 在二级及二级以上的公立医院普通部发生的,需个人支付的、必须且合理的一般医疗费用; ...https://www.shangyexinzhi.com/article/5180885.html
4.以案说险不可忽视的等待期南方plus保险等待期,又称观察期或免责期,是指保险合同生效后保险公司不承担保险金赔偿或给付责任的一段时间,即使发生保险事故,被保险人/受益人也不能获得保险赔偿,通常大部分医疗保险及重大疾病保险均有观察期的约定。 风险提示 保险消费者可能会有疑问:既然保单已经生效了,为什么当中的某个保障还会设置30天、90天或180天...https://static.nfapp.southcn.com/content/202209/30/c6940237.html
5.保险等待期是什么保险等待期都一样吗保险生效期和等待期一样吗 保险生效期和等待期是两个不同的概念。保险生效期是指从保单签订之日起,保险公司开始对被保险人提供保障的时间段。而等待期则是指在购买某些类型的保险后,需要等待一段时间才能享受保险公司提供的服务。等待期通常适用于健康险、重疾险、意外险等类型的保险。这是因为这些保险通常需要对...https://www.shenlanbao.com/wenda/topics/780725