李女士在2018年3月买了一份600万的百万医疗险，谁知刚过了等待期没多久，就得了乳腺癌。
李女士就庆幸啊，还好自己百万医疗险买的正是时候，治疗费用可以报销了。
谁知道，当李女士拿着资料去保险公司索赔，保险公司竟说不赔！
原因就是李女士治疗所用的靶向药，虽然目前所花费用已经高达12.92万（7600/支*17支），后续还得继续使用。
但它属于外购药，人家百万医疗合同里面也写得清清楚楚，不能赔。
看到这个拒赔案例保妹深感惋惜，如果这个客户当初选的是能报销院外药的百万医疗险，这关键时候或许就能省下十几万甚至更多了。
所以，买百万医疗险，有没有院外药报销真的很重要！
那么，究竟你买的百万医疗险能不能赔院外药，看完这篇就懂了。
一、院外药是什么？
先给大家科普一下，我们平时医院看病，医生开的药品可分为院内药和院外药。
简单理解，院内药就是在医院内部药房购买的药品，包含医保用药和非医保用药。
相对应的，院外药就是不在医院内部药房购买的药品，主要可分为这两类：
一类是用来治疗恶性肿瘤的，比如可瑞达、欧狄沃、倍诺达（CAR-T用药）、奕凯达（CAR-T用药）等。
一类是用来治疗其他疾病的，比如人血白蛋白、静丙球等。
这里划重点：并非所有百万医疗险都能报销院外药！
能报销院外药的百万医疗险也大多只支持报销治疗恶性肿瘤的院外药。
部分高端医疗险能报销所有的院外药，但相应的保费会贵很多。
二、不赔院外药的百万医疗险长啥样？
想知道自己的百万医疗险能不能报销院外药，首先要先找到这个产品的免责条款。
所有保险合同都会有责任免除，百万医疗险的责任免除尤其多。
1、非医院药房购买的药品
如果责任免除里出现“非医院药房购买的药品”等类似表述，那么院外药是不能报销的。
也不一定，因为院外药还会以附加险的形式存在。
换言之，投保的时候主险有以上免责，又没有附加额外的院外药责任，那你的百万医疗险就是不能报销院外药的。
三、能赔院外药的百万医疗险，这样选最靠谱！
能报销院外药的百万医疗险通常都是以下几种形式，最靠谱的还是最后一种。
1、赠送院外药报销，有加费风险
有部分百万医疗险会将院外药报销这一保障作为赠送服务，以获取消费者的好感。
比如这样的：
但天底下哪有这么好的事情！
保险公司前期送你恶性肿瘤特药服务，后期送不送全看保险公司心情。
也许过几年，你就会惊奇地发现，原先的“赠送服务”悄悄变成了“加费服务”。
这还不是最让人难受的，赠送的恶性肿瘤特药服务还有个弊端——想买但是没得买。
你迫于无奈接受了加费服务，结果保险公司和你说“不好意思，这项服务下架了，买不了”。
2、院外药保障为附加险，有停售风险
与可选责任不同，院外药保障作为附加险形式出现，有自己额外的条款。
通常来说，这种附加险是保障一年的，还不保证续保。
而且，特定药品费用医疗保险这个附加险一旦停售，被保人就无法续保了。
也就是说，我们下一年还想要有院外药保障，前提就得是保险公司这个附加险还在售。
又或者虽然还在售，但被保人因为院外药费用理赔了，保险公司未必愿意再接受被保人的续保申请。
保险公司掌握了主动权，被保人处于被动位置，不确定性因素太大。
3、院外药报销写进主合同，和主险共享续保条款
先说结论，在院外药报销方面表现优秀的百万医疗险会将院外药报销写进主合同条款。
图上说的“特定药品费用医疗保险金”就是我们常说的院外药报销。
那么，为什么说要将院外药报销写进主合同呢？
因为将院外药报销写进主合同，院外药报销的保障期限就和主合同的保障期限相同，和主险共享一个续保条款。
那么如果你买的是能保证续保20年的百万医疗险，比如平安的长相安，并且附加了特定药品费用医疗保险金，
就意味着特定药品费用保障可以跟着主险一起保证续保20年。
你也就能在保证续保期间内一直享受特定药品费用保障，不因为停售或者保险公司的审核而中断。
四、总结
百万医疗险的条款复杂，对于外行人来说，解读起来还是有点难度的。
但是别慌，抓住这两个买百万医疗险的金标准，能帮你筛掉90%以上不合适的产品：
保证续保20年
院外药报销写进主合同条款
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