最近几年储蓄类保险一直都很热，可以用它的长期属性来锚定还不错的稳定收益，前不久中邮人寿单张1亿保单可是惊呆无数人。
在盈亏与监管的角力中，产品是换了一波又一波，收益一直在下调中。
之前媒体吹风说6月30日是预定利率3.0%产品的大限日，7月开始会更新预定利率2.75%产品。
至于浮动收益的分红险，我一直在纠结要不要写，数据也算了一堆，最近有几位朋友问到，还是来写一下。
01.分红险的收益情况
分红险，它的优势是在有一定确定收益的前提下（预定利率2.5%），还能享受浮动的分红收益，如果分红实现率高，可以博取更高的收益，缺点当然也是这个，因为分红部分是浮动的，有可能高也有可能低。
我筛选出一部分增额寿分红型，来晒一下收益数据，方便大家挑选时作参考，这些产品分别是：
中邮人寿悦享盈佳（分红型）
中英人寿福满佳（分红型）/金多多6号（分红型）
阳光人寿增多多6号（阳光鸿分红型）
恒安标准传世瑞盈（分红型）（这款超过传世臻耀）
中意一生中意（龙玺版-分红型）
其中中英人寿的福满佳、金多多6号两款产品各有所长，不同的期交下我会选不同的产品做代表。
除了以上产品外，其他产品的你们想要看哪款产品可以直接在文末留言，我可以私发，太多放上来也眼花。
1.趸交收益对比
方案：0岁男宝、趸交10万
中邮悦享盈佳（分红型）没有趸交，所以趸交这里我把中英福满佳/中英金多多6号同时都放上了，其中阳光增多多收益最好、中英两款次之、恒安标准和中意再次之。
阳光增多多6号，
不含分红时第7年返本、第10年Irr（相当于复利）1.74%，第20年2.12%，最高Irr到2.4%；
分红实现率100%时，第7年返本时Irr即达到2.65%、第10年Irr即达到3%，第20年3.46%，最高能到3.8%。
中英福满佳与金多多6号，福满佳确定收益更高，但分红收益前期高、后期低
中英福满佳，
不含分红时第5年返本、第10年Irr1.66%，第20年2.08%，最高Irr到2.38%；
100%分红实现率时，第5年返本Irr达到2.17%、第10年Irr即达到2.97%，第20年3.31%，最高到3.41%
中英金多多6号，
不含分红时第5年返本、第10年Irr1.52%，第20年2.01%，最高Irr到2.37%；
100%分红实现率时，第5年返本Irr达到1.97%、第10年Irr即达到2.93%，第20年3.41%，最高到3.77%。
恒安标准传世瑞盈，特点是后期分红演示给的高，甚至达到4%
不含分红时第5年返本、第10年Irr1.43%，第20年2.01%，最高Irr到2.38%；
100%分红实现率时，第5年返本Irr达到1.74%、第10年Irr即达到2.84%，第20年3.41%，最高到4%。
中意一生中意（龙玺版），
100%分红实现率时，第4年即返本、第10年Irr即达到2.6%，第20年3.09%，最高到3.45%。
2.3年期交
方案：0岁男宝、期交3万
3年期交时中英金多多6号优于福满佳，所以这里放的是金多多6号。
五款产品中，中邮人寿悦享盈佳的收益相对高不少，其次是中英金多多6号、阳光增多多6号，再次是中意一生中意（龙玺版），恒安标准的优势依旧是后期分红演算高、确定收益给的低一点。
我重点说一下前面三款产品的收益：
中邮悦享盈佳，
不含分红时第8年返本、第10年Irr1.48%，第20年2.01%，最高到2.4%；
100%分红实现率时，第7年返本、第10年Irr即达到2.85%，第20年3.4%，最高到3.8%。
不含分红时第6年返本、第10年Irr1.27%，第20年1.91%，最高到2.35%；
100%分红实现率时，第6年返本Irr达到1.66%、第10年Irr达到2.65%，第20年3.3%，最高到3.74%。
不含分红时第7年返本、第10年Irr1.26%，第20年1.91%，最高到2.37%；
100%分红实现率时，第7年返本、第10年Irr达到2.59%，第20年3.28%，最高到3.79%。
3.10年期交
方案：0岁男宝、期交1万
10年期交时，中英福满佳前期表现最强，后期（第30年）中邮人寿悦享盈佳的分红收益则反超。
不含分红时第11年返本Irr达到1.21%，第20年1.95%，最高Irr到2.37%；
100%分红实现率时，第11年返本Irr达到2.55%、第20年Irr即达到3.22%，最高到3.4%
不含分红时第10年返本Irr0.53%，第20年1.79%，最高到2.38%；
100%分红实现率时，第9年返本、第11年Irr达到2.13%，第20年3.14%，最高到3.77%。
不含分红时第10年返本、第10年Irr0.38%，第20年1.74%，最高到2.37%；
100%分红实现率时，第9年返本、第10年Irr达到1.74%，第20年3.11%，最高到3.78%。
上面的收益可以看出，中邮悦享盈佳、阳光增多多6号、中英两款产品相对优秀，恒安标准优秀在分红部分，这些产品如果100%分红实现率的话，在趸交~10年期交，第10年~第18年即可以获得Irr3%的收益，会超过了确定收益的增额寿的收益。
但实际的分红实现率呢，能达到100%吗？
02.分红实现率
之前我们看历史分红实现率，一般是以100%为标杆，达到100%就算不错，超过100%自然更好，低于100%就差了些。
但今年已经公布分红实现率的公司，就颠覆了历史。
先来看一下平安刚公布的分红实现率：
平安人寿公布的2024年的分红实现率多数是35.7%，也有25%、57%的，也因此引发业内热议。
PS.这里说的是2024年的分红实现率，即2024年6月1日~2025年5月31日期间的，不是2013年的，我看网上有些人把其他公司2023年的分红实现率来对比平安人寿的分红优势而沾沾自喜，没必要哈。
而阳光人寿最新公布的2024年分红险实现率，在25%~100%之间，更多产品集中在25%~50%之间：
中邮人寿的分红实现率还停留在2023年8月公布的分红实现率，恒安标准同样是停留在2023年6月公布的分红实现率，中英人寿则只有2022年的分红实现率，中意人寿现在是2020年~2022年三年数据。
最近应该会陆续公布最新分红实现率，不妨过几天再看。
为什么已经公布的平安、阳光的2024年的分红实现率这么低呢？
这和之前监管要求有关，大家还记得之前监管连续两次硬压万能险结算利率的新闻么，第二次一并连分红险也化了线：
按监管的要求，分红水平也要参照万能险执行，既然万能险的结算水平都压到3%左右了，那分红险的分红水平也要下压到这个水平呗。
所以算下来，平安的35.7%，还真就是精准控制在3%。
不过，因为每家公司的经营水平不一样，所以其实应该是有高于35%的，也有低于35%的。
而且每个年份的分红实现率也可能不一样，后续如果保司投资收益率高了，分红实现率也会随之升高。
那么，分红实现率不同的话，上面这些产品的实际收益又是如何呢？
我拿中邮人寿悦享盈佳3年期交，分别按30%分红实现率、50%分红实现率算了一下，顺便与目前确定收益排在前列的产品对比如下：
中邮人寿悦享盈佳3年期交下（0岁男宝）：
不含分红的收益，也即确定的收益，第8年返本，第10年Irr是1.48%，第20年Irr2.01%，第30年Irr2.18%，第100年2.41%；
30%分红实现率，第8年返本，第10年Irr是1.9%，第20年Irr2.47%，第30年Irr2.66%，第100年3.04%；
50%分红实现率，第7年返本，第10年Irr是2.12%，第20年Irr2.75%，第30年Irr2.94%，第100年3.32%；
海保鑫玺越3年期交下（0岁男宝），第5年返本，第10年Irr是2.61%，第20年Irr2.81%，第30年Irr2.88%，第100年2.96%；
复星保德信星盈家（虎啸版），第5年返本，第10年Irr是2.38%，第20年Irr2.70%，第30年Irr2.81%，第100年3.94%；
也即，如果近些年的分红实现率在30%~50%左右的话，在前面20年内，分红型增额寿的收益，跟不上目前排在前列的确定收益的增额寿。
03.保险公司的情况
那分红险还值不值得买呢？
分红实现率每年都会变化，如果看好它将来能实现更高的分红实现率的话，依旧是值得考虑的。
而且从监管的引导、到市面上产品的上架情况来看，分红型的产品会跻身主流。
但选分红型增额寿，与选择确定收益的增额寿有些不一样，选分红型对保险公司的投资经营能力要求更高。
之前选分红型增额寿，我们是看它的历史分红实现率，而现在看来历史分红实现率的参考价值也要打折扣。
所以我上面选的几款产品，其实是有考虑到保险公司的经营情况。
阳光人寿，这家公司一直都很有看头，2023年保费收入排第9，今年也在蹿升中，之前没有上市时就一直是盈利小能手，现在成为上市公司，盈利能力更不会差，它家已经给出了2024年的分红实现率。
中意人寿，成立于2002年的合资公司，保费收入排名20左右，盈利能力相当强悍，历史分红也舍得给，只是还没有公布最新的分红实现率。
中英人寿，成立于2002年的合资公司，保费收入排名也就在30左右，经营很稳，这些年一直都是盈利的状态。
恒安标准，成立于2003年的合资公司，保费收入规模排名在40左右，盈利能力和中英人寿接近，这家企业在业内是有名的做分红险做得很好的企业，历史分红不错。
这五家公司中，中邮和阳光是已经跻身大品牌的公司，产品相对接地气（品牌溢价不那么高）、收益还不错，如果只要大公司这两家值得考虑。
中意、中英、恒安标准属于经营稳、盈利能力不错、历史分红不错的公司，产品给出的诚意也不错。
上面这些产品还有一些其他加分项，有的可以附加万能账户，有的增值服务很有亮点，限于篇幅今天不展开了。
如果确实有闲钱需要长期储蓄，大家可以根据自己的偏好来选择确定收益增额寿、分红型增额寿，或者两种搭配投保。
虽然这些产品现在暂时还没下架的消息，但是能早一点买就早点买吧，现在是坚决不允许炒作停售，产品说下架就下架，连下架通知都来不及发的那种。