上次刚吐槽了保险公司，说现在养老保险都有一个bug。
就是最急需养老金的五六十岁老人，恰恰最难买。
拿我妈来说吧，她买养老金时58岁，只能选择65岁领。
但我就想啊，如果能更早领钱就好了，60岁领会比65岁更有用，更有意义。
然后，居然，真的有这样的产品。
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这个养老金跟我之前见过的都不一样。
首先，它可以说是专门为五六十岁老人设计的；
女性≥55岁、男性≥60岁买，今年买，明年就能领钱，即使还在缴费期也能领。
比如爸妈61岁，今年买，明年就开始领钱。
其次，它相当于用利息发养老金，本金是不动的，以后会退回来。
比如给爸妈买，买50万，爸妈每年固定领一笔养老金，一直活着就一直领。
如果某一天爸妈去世了，这50万会赔回给我们。
有没有觉得很像吃银行存款利息养老？
唯一不同的是，存款取狠了会花光，以及随着利率下降，利息缩水，养老金也会变少。
而这个产品，它是终身领取的，一直活着就一直领，最长到105岁，同时每年金额固定，不会缩水。
2
它的名字，叫「吉享福」
最大80岁能买，可以选择一次性交费，或者分3/5/10年交，门槛很低，一次性交费1万起，年交每年5000起。
如果投保时女性≥55岁、男性≥60岁了，就今年买，明年开始领钱。
它领钱方式有点小特别。
如果你是分期缴费——
比如说，60岁男买，分5年交，每年交10万，一共交50万。
那他61岁就能开始领钱，
61岁时，领2400元，
62岁时，领2400*2=4800元，
63岁时，领2400*3=7200元，
64岁时，领2400*4=9600元，
65岁时，领2400*5=12000元，
66岁之后，每一年都是领12000元，一直能领到105岁。
然后呢，
如果到某一年去世了，比如活到96岁时去世了，不需要再领养老金了，保险公司会赔一笔身故赔偿金50万给在世的家人。
相当于把50万本金收回来了，本金一分钱没动，这些年在用利息发养老金。
（身故保险金是赔已交保费or现金价值中的最大值，65岁之后赔50万，61-64岁赔10/20/30/40万）
另外，
在领养老金期间，是一直有现金价值的，现金价值就是退保能到手多少钱，金额大家可以看表格里的数字。
如果有事要用钱，可以通过减保把现金价值的一部分钱取出来花。
（相对应的，减保后养老金额、身故赔偿金会减少，相当于提前取了一部分本金）
大概在投保第6年，累积领到的养老金+现金价值，就超过了已交保费，之后比保费多的钱都是收益。
算一下收益率，长期实际收益率，可达复利2.38%。
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如果是一次性缴费，那就很简单了。
比如55岁女性买，一次性交100万。
她55岁就开始领钱，每一年雷打不动领26000块，一直活着一直领，领到105岁。
某一天去世了，比如活到98岁去世了，会赔一笔身故保险金100万给在世的家人，相当于把本金100万拿回来。
或者万一不幸早逝，比如70岁时生病去世了，或者意外去世了，也是会赔一笔身故保险金100万给在世的人，能拿回本金。
中途如果急用钱，可以减保把现金价值的一部分钱取出来花。
用累计已领养老金+现金价值，算一下实际收益率，到100岁时是复利2.6%！比上面的例子还高。
4
另外让我很惊喜的是，吉享福有一个可选责任叫「投保人意外身故或意外高残豁免保费」
这玩意有啥用呢？
比如说儿女给老人买，每年交20万，交5年，一共交100万。
万一刚交了两年保费，儿女不幸因为意外去世了，或者高度残疾了，
剩下三年保费60万都不用交了，保险公司给免掉了，算你交过了，
但老人依然能继续领养老金，而且是按交了100万的钱来领，
等到八九十岁，老人寿终正寝了，依然会赔一笔身故保险金给在世的家人，而且是按100万赔。
我觉得这保障很实用，重点是也便宜，每年多交几十块-几百块就能搞定。
总的来说呢，
买养老金，不管是给自己买，还是给老人买，
如果年纪小于55岁，我推荐你们买上次说的安享颐生，领钱很多，
超过55岁的话，推荐看今天说的吉享福，领钱很快，最快今年交明年就领养老金，同时老人身故后会赔一笔钱给在世的家人，相当于吃利息的概念，本金一分不动，用利息发养老金，不需要发了就收回本金。
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