现在已经有将近一亿人，参与了惠民保。
但在这个大招牌下，好的和差的惠民保，区别其实非常大。
到底哪些惠民保名不副实，哪些惠民保确实在帮助老百姓？
其实很简单，理赔说明一切。
看看它收的保费，都赔给生病的人，还是自己拿走了。
只有赔哭了的惠民保，才够良心，才是真惠民。
惠民保能赔多少钱？值得买吗？
有的惠民保赔哭了
上海沪惠保，是首年参与人数最多的惠民保。
投保人数超739万，保费收入8亿5千万，不到3个上海人就有1个投保。
它可能也是赔最多的惠民保，2个月赔付1.3亿，半年赔付3.78亿。
按照这个趋势，估计沪惠保最后会把大部分保费都赔出去。
深圳市惠民保，是历史最悠久的惠民保。
2015年至今，它的价格从20元涨到39元，投保人数从4百万增加到7百万。
在6年中，它累计收取了9亿保费，赔偿了11.11亿元。
还有广州穗岁康，去年参保人数329.6万，保费收入5亿9千万。
它半年赔了1.84亿，近一年赔了4.1亿。
这几款惠民保，不仅不挣钱，可能还要倒贴钱。
更多惠民保赔不出去
最新的江苏医惠保1号，投保人数255万，保费收入4亿。
但2个月下来，只赔了480万元。
常州惠民保，参保人数超过50万，保费收入1亿。
半年理赔报告显示，它赔了1204起案件，一共理赔884万元。
我在搜集资料的时候发现。
现在全国有几百款惠民保，它们的购买宣传到处都是。
但是产品具体赔得怎么样，却不太好找。
有的惠民保干脆不公布，有的惠民保只有几个理赔案例。
很多即使公布了理赔报告，避重就轻的味道却很重。
里面内容往往是金额最高的案件，年纪最大的理赔者，年纪最小的理赔者……
一年有多少人申请理赔，多少人获赔，一共赔了多少钱？
这些重要的问题都没有回答，实在是欠诚意。
比如蓉惠保。
2020年6月，蓉惠保首次上线。
两个月后，蓉惠保公众号公布了它的首月理赔数据。
300万人投保，第一个月产生了1323件理赔申请。
但其中只有31件达到理赔标准，预计总共赔23万元。
到现在，蓉惠保一直在销售，但公众号再也没有公布过这种详细的理赔数据。
赔两次的惠民保
西湖益联保，是杭州市的惠民保。
它的理赔就像杭州这座城市一样，特别有戏剧性。
全国人大代表，湖南大学保险精算与风险管理研究所所长张琳教授在一次演讲中透露：
西湖益联保收了7个亿保费，但半年只赔出去一个多亿。
如果就这样，西湖益联保只是又一款赔不出去的惠民保。
但2021年8月起，在杭州市医保局的指导下，西湖益联保增加了保障。
西湖益联保加上了对自费诊疗项目和医用材料的保障。
起付线0.7万，给付比例50%，20万保额。
已经报销完的人，西湖益联保实行自动追补报销。
举个例子，假设你2月份住院，西湖益联保报销了3千块。
8月份产品保障升级，于是系统再次审核你之前的理赔材料。
根据新加的保障，你能赔6千块。
于是你啥也没干，西湖益联保又往你银行卡打了3千块，一共给你赔了两次。
西湖益联保自己说，追补报销了四次，就给5.6万人多赔了2.2亿元。
为啥这么干？
因为浙江省政府，可能是对惠民保最上心的政府之一。
浙江各市区的惠民保，保障水平在全国都是领先。
浙江省医保局、浙江银保监局联合下发了《关于进一步推进商业补充医疗保险促进共同富裕示范区建设的通知》，把惠民保作为共同富裕示范区建设重大改革项目加以推进。
文件还要求22年，浙江各地惠民保的协议赔付率有90%以上。
所以惠民保能不能把保费赔出去，表面看保险公司，最终还是要看政府啊。
惠民保拉锯战
通过西湖益联保，我们还能隐隐感受到，惠民保正在发生的一场拉锯战。
惠民保的性质，是“官督商办”。
医保局提供政策支持和官方背书，保险公司提供具体的投保和理赔服务。
一开始，惠民保基本是由保险公司唱主角。
保险公司没做过惠民保，又害怕赔钱，所以给出的保障特别吝啬。
什么只赔医保范围内费用，起付线3万，赔付比例只有50%啊。
这导致第一代惠民保的赔付率都特别低。
据说大部分产品的赔付率都不到50%，有的甚至低于20%。
但对官方来说，这种情况绝对无法容忍。
从政府的角度看，惠民保的定位是公共服务，
它是来给广大民众补充医保，减轻医疗负担的。
惠民保既然打着政府旗号，挂着“惠民”两个字，就不能赚钱。
像西湖益联保，如果保险公司赔的钱不够，医保局就强势介入，帮你多赔钱。
保险公司天然需要盈利，政府天然要求惠民保不挣钱。
于是保险公司和政府，在惠民保上已经渐渐走向了利益的对立面。
赔太少，惠民保变成了割韭菜；
赔太多，保险公司干不下去。
惠民保现在表面风风光光，实际上正处在一个进退两难的地步。
甚至有保险同行预言，惠民保可能会变成下一个相互宝。
惠民保会咋样？
保险公司和政府矛盾这么大，惠民保就没有未来了吗？
不至于。
从社会层面看，惠民保有着不可替代的意义。
医保基金的钱不够用，是一个公开的秘密。
好不容易，医保压力能减轻一部分，惠民保不会随随便便被放弃。
惠民保还有一个数据很有趣，赔付年龄最大的人。
沪惠保是100岁，春城惠民保是88岁，广州惠民保是79岁，西湖益联保是103岁……
惠民保还没有健康要求，可以带病投保。
我们说，年轻健康的人有商业保险，但“老弱病残”，除了医保就只有惠民保了，
对保险公司来说，惠民保也不算太亏。
1.人数
虽然惠民保单价不高，但政府积极推进，民众参与度高。
投保人数已经接近1亿，总保费已经超过了100亿。
这么一块蛋糕，保险公司不至于不要。
而且通过惠民保，保险公司可以引导大家去购买别的商业保险。
本来，保险公司吸引客户的成本就很高。
所以保险公司可以接受惠民保不赚钱，甚至稍微亏钱。
2.期限
惠民保是一年期的产品。
这就意味着每年，保险公司可以灵活调整惠民保。
上一年赔少了，今年就多加点保障；上一年赔穿了，今年就砍掉一些保障。
实在赔太多了，就跑路不干。
保险公司不会长期亏损，所以现在参与也没负担。
惠民保就像一个3岁小孩儿，还在茁壮成长。
它以后会变成什么样子，谁也说不准。
只是在惠民保的发展过程中，我们看不到的地方，政府和保险公司一定会发生无数次的谈判、拉扯、角力。
相信最终，几方合力探索，惠民保能成长为对大家既有用，又稳定可持续的依靠。
最低30享百万报销的全国惠民保医疗险汇总
有一种保险，一年只要几十就能买到上百万保额，而且不限年龄、身体情况、职业都能买。无论你是八九十的老人、生过大病或者是从事着高危职业，都可以正常投保。
健康险推荐：惠民保vs众民保vs平安e惠保vs中银全民保vs康乐一生
惠民保和爆红的百万医疗险有什么区别？还要不要买？
最近，收到了一条朋友发来的吐槽：广州一则新闻报道，某市民住院花了14万多，买的穗岁康百万医疗险（一款惠民保）才报销3000。朋友觉得，虽说每年就一百来块的保费，不贵，又有政府站台，靠谱。但如果出险赔不了，或者赔得少，也白搭。问我：“要不要把给家人买的惠民保退保？”
预约咨询
资深顾问免费为你解答
今天已有0人提交预约
精品推荐
抵税利器中荷岁岁享护理险，买前必知的13个问题！
慧择小马老师|1102阅读
限时放宽！给父母买长相安长期医疗险，免体检和人工核保啦！