为了给予消费者更多的帮助，我们从微课堂及点评后台选取具有代表性的问题做深度解答点评，让消费者对保险认识的更清晰准确。
保险公司如何控制风险？
读者问题：
为什么有人怀疑保险的作用？保险公司如何规避风险？
消费者投保保险，是为了在风险发生时获得足够的赔偿，但也有一部分消费者，利用对自己有利的规则来试图通过保险获利。
本期我们整理了一些关于核保和理赔的知识，
希望能给与大家一些参考。
先辟谣：销售与条款的坑并不大
在很多消费者眼里，保险有其不靠谱的方面，而如果对消费者不放心的问题进行投票，销售误导和保险条款的晦涩难懂又会成为排名靠前的两位。
先说销售误导，长期以来，销售误导都是保险监管部门大力整治的重点问题。
保险行业有没有销售误导的情况？
有！这是一定的，因为各行各业都会存在这类情况，汽车公司也有尾气门，手机公司也会拍照造假，消费者们最放心最透明的互联网销售也是有无数水军掺杂其中的。保险行业也不能免俗。
但相对来说，保险行业的销售误导在监管部门的整治下已经很难实施了。
因此，只要消费者擦亮眼睛，不难将销售误导拒之门外，选到货真价实的保险保障。
再说说保险条款。诚然，对于很多消费者，甚至绝大多数消费者来说，完全读懂保险条款是需要花费很多功夫，甚至不可能办到的。
但是读不懂并不意味着就是坑，目前保险市场上占最主要部分的车险和重疾险，都是以经过监管部门认证的示范条款为基础的。而其他任意一种保险产品，也均是经过向监管部门报备后才可上市销售的。
因此，复杂的保险条款并不会侵犯消费者的利益。
那为什么保险条款不能写的简单些呢？
因为根据《保险法》第三十条：
采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
也就是说，不写法律认可的最标准的专业术语，保险公司很可能会把自己坑死。
而且，哪怕是法律条文，如果出现解释不清，都可以由最高人民法院下发司法解释来进行解读。但保险公司并没有保险条款的最终解释权。
所以我们才见到了比法律条文还严谨的保险条款。
言归正传，我们来看看保险公司真正的风险控制手段——核保与核赔。
01
保险核保，保险公司挑客户的行为
打个比方，一家人想去山里露营，妈妈提前去买水果，为了防止水果快速腐烂，妈妈挑选了没有磕伤没有虫眼的苹果。
如果说水果就是保险消费者，妈妈就是核保师。
对于保险公司来说，保险产品设计基于历史经验制成的“生命表”。也就是说，保险公司是根据保险消费者的平均出险概率来计算费率的。
那么为了让真实发生理赔的概率变得比计算时低，保险公司就通过核保环节淘汰一些不健康的客户，减少的理赔概率。
为了提升核保精度，保险公司还逐渐采用了体检、医疗消费推算、医保数据排查等方式来获取消费者投保告知以外的更多信息。
在遇到风险高于完全健康的消费者时，保险公司会通过除外保险责任、增加保费、延期承保、拒保等方式回避风险。以达到减少赔付的目的。
02
理赔，保险公司控制损失的直接环节
打个比方，虽然苹果精挑细选，但由于保存不善，还是有的长虫了。由于妈妈带的苹果不多，最终选择把虫眼挖掉吃了。
保险理赔，就是发现苹果长虫时，判断苹果到底是沾了泥点洗洗就好，还是真的长虫需要挖掉，或是直接扔掉的环节。
投保过车险的消费者，一定都知道保险公司能修不换的处理原则，哪怕车都撞成三角形了，也想试试能不能一锤子一锤子把钣金敲回原貌。
而对于健康保险来说也是一样，保险公司会严格审核消费者的医疗费用是否合理，对于过度医疗则不予赔付。
相对来说，保险公司理赔也要受其经营情况来评价，对于经营良好，盈利很多的保险公司来说，更愿意为消费者提供可通融或可商谈的理赔，而亏损较多的公司更愿意按照条款严格约定来赔付。
03
再保险，保险理赔的特殊模式
打个比方，两家人出去宿营，妈妈把苹果交给了隔壁有车载冰箱的阿姨代为储存，并说好给隔壁阿姨5个苹果做报酬，如果苹果有坏的，那从5个里扣。
这就是一种再保险行为，也就是保险公司的保险。
在保险公司进行产品设计时，通常都会征求再保险公司的意见，在销售时也分出一定保费交给再保险公司，一旦消费者需要理赔，则先由保险公司进行赔付，再去找再保险公司按约定比例“报销”。
再保险公司的存在，使得保险公司风险进一步可控，也更加提高了保险公司的理赔意愿，为消费者提供了更好的保障。
互动点评
综上所述，核保与核赔是保险公司理赔控制的两大重要手段，在选择保险公司时，消费者可根据保险公司在两核服务中的口碑作为参考。
因为对消费者来说，便宜服务好永远只是附加值，只有实实在在的理赔赔付才是真正的保障。