结算利率持续走低万能险“退潮”

降预定利率、降结算利率、降手续费率,成为这几个月以来保险产品的主旋律。

根据最新数据,以高结算利率为核心营销点的万能险,出现了较大幅度下滑。《中国经营报》记者梳理险企公布的10月万能险账户结算利率发现,结算利率达到4%以上的万能险数量下降,此前结算利率动辄5%、6%的万能险也已经消失。据记者不完全统计,在已披露10月结算利率的700多款万能险产品中,仅有200多款产品结算利率达到4%或以上,300多款产品结算利率在3%至4%之间,剩余的产品结算利率低于3%。

根据13精算师数据,截至2023年三季度末,现存的1871款万能险产品结算利率的平均值为3.52%(9月当月平均值),相比2022年年底已下降0.31%。

实际上,万能险账户结算利率下调,很大程度上取决于保险公司实际投资收益率和对未来投资收益的预判。

业内人士对记者分析表示,今年无论是固收投资市场还是权益市场,均较为波动。预计未来,不少万能险账户结算利率还将继续下调。

结算利率保底利率均下行

目前,市场上的万能险结算利率多数已经跌破4%,逐渐进入3%的时代。而从下调的产品来看,既有大型保险公司的产品,也有中小保险公司的产品。

公开资料显示,万能险通常都会设置保底利率和结算利率。保底利率,写进保险合同,不能变更。实际结算利率,与保险公司投资端的投资组合收益有着强关联性,即保险公司可调整。保险公司每个月都会在官网公布最新数据。

不过,随着各大保险公司投资收益的大幅下滑,万能险的结算利率持续走低。今年以来,各大险企连续多个月大幅下调万能险结算利率。

记者注意到,目前,市场上的万能险结算利率多数已经跌破4%,逐渐进入3%的时代。而从下调的产品来看,既有大型保险公司的产品,也有中小保险公司的产品。

大型险企方面,今年10月,太保寿险旗下附加财富管家年金保险(万能型)(2016版)结算利率为3.8%,而去年10月结算利率为4%。人保寿险旗下惠民两全保险(万能型)、鑫旺两全保险(万能型)等产品10月结算利率3.5%,去年10月结算利率为3.95%;附加品质生活年金保险(B款)在今年2月的结算利率为4.3%,5月为3.95%,10月已降至3.5%。

中小险企也不例外,例如,截至2023年5月15日,光大永明人寿旗下多款万能险产品结算利率保持在4%以上:光大永明增利宝(尊享版)年金保险(万能型)结算利率为4.65%;增利宝年金保险(万能型)4.65%;增利宝(至尊版)终身寿险(万能型)4.65%;增利宝(庆典版)终身寿险(万能型)(生效日在2021年10月15日之前的保单)4.65%;光明财富1号(5Y款)年金保险(万能型)4.65%;光明财富1号(3Y款)年金保险(万能型)4.65%;稳保瑞年金保险(万能型)(生效日期在2016年5月8日及之前的保单)4.65%;光明赢终身寿险(万能型)4.5%;稳保盈两全保险(万能型)(生效日期在2013年6月17日及之后的保单)4.5%;鑫保利养老年金保险(万能型)4.5%。

而光大永明人寿最新披露数据显示,截至10月15日,上述增利宝系列的万能险结算利率3.8%,相比5月下降了0.85%;光明赢终身寿险(万能型)结算利率3.6%,相比5月下降0.9%。此外,其他万能险结算利率亦有不同程度的下滑。

10月,华泰人寿披露,旗下的朝朝盈两全保险(万能型)(2019年12月至2020年11月承保)产品结算利率为3.80%,去年10月为4.10%。中英人寿旗下财智人生终身寿险(万能型)结算利率为3.5%,去年10月为3.8%;金彩人生终身寿险(万能型)B款结算利率为3.5%,而去年10月为4%。另外,还有个别险企的部分万能险结算利率直接从4%降至2%。

根据13精算师统计数据,截至2023年三季度末,中国人寿寿险公司、平安寿险、太保寿险、新华保险、太平人寿、泰康人寿、人保寿险、友邦人寿8家万能险产品的平均结算利率水平为3.80%,相比2022年年底下降0.34%;中小型公司平均结算利率水平为3.47%,相比2022年年底下降了0.31%。

截至2023年三季度末,仍然存续的1871款产品中,有1026款产品结算利率相比2022年年底下调,占比达到54.8%;664款产品结算利率与去年底持平,占比35.5%。

实际上,除了具有缴费灵活和保额可调整的特点外,最低保证利率是万能险区别于其他寿险产品的重要特点。

一家寿险公司产品部人士对记者透露,此前市场上万能险产品的保底收益多在2%~2.5%之间,也有一些产品处于3%的较高水平。目前监管部门对万能险的保底利率有严格要求,提出不能超过2%。

近期,监管向各人身险公司下发的《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》也提到,各险企应当在回溯分析基础上,合理确定产品预定利率、保证利率、投资收益率、预定附加费用率等各项精算假设。

分析人士认为,在市场利率下行以及保险公司投资压力增大的背景下,未来,为了防止“利差损”,万能险结算利率仍有一定的调降空间。

热度减退增速下滑

由于保底利率、结算利率、产品演示利率下调,目前保险经纪人在给客户制定中长期理财型保险规划时,有的已经不推荐客户购买万能险。

根据国家金融监管总局披露,2022年,保险资金的年化财务投资收益率为3.76%,年化综合投资收益率为1.83%。

11月13日,国家金融监管总局披露三季度保险业资金运用情况显示,三季度,保险资金的年化财务收益率为2.92%,年化综合收益率为3.28%。东海证券非银团队研报分析表示,2023年资本市场波动较大,虽较2022年同期有显著改善,但三季度单季表现仍显边际承压,进一步拖累年中的投资表现。

在多重因素影响下,万能险市场未来将呈现怎样的走势?

对此,多位业内人士认为,“无论从存款利率、债券市场以及股票等权益市场的投资来看,今年保险公司面临较大的投资压力,未来万能险结算利率和保证利率仍有可能进一步下降。”

值得一提的是,《一年期以上人身保险产品信息披露规则》要求,保险公司对万能型保险产品演示保单利益时,应当采用最低保证利益演示和万能结息利益演示两档演示产品未来的利益给付,用于利益演示的假设结算利率分别不得高于最低保证利率和4%。

同时,利益演示时,应当注明用于演示的万能型保险产品的假设结算利率,并用醒目字体注明该利益演示是基于公司的精算及其他假设,不代表公司历史经营业绩,也不代表对公司未来经营业绩的预期,最低保证利率之上的投资收益是不确定的,实际保单账户利益可能低于利益演示水平。

记者采访了解到,由于保底利率、结算利率、产品演示利率下调,目前保险经纪人在给客户制定中长期理财型保险规划时,有的已经不推荐客户购买万能险,而是推荐预定利率相对较高的增额终生寿险产品和个人养老金保险等。

“10月以来,我感受到个人养老金保险销售逐渐走俏,产品的收益率也显得可观,客户比较喜欢。以首批7款专属商业养老保险为例,稳健型账户2022年结算利率最低为4%,最高为5.15%;而进取型账户2022年结算利率最低为5%,最高可达5.6%。有的专属商业养老保险的稳健型账户保底利率为3%,与目前市场上2%的万能险和2.5%的分红险相比,回报更有吸引力。不过,2022年的收益是历史的收益,不能代表未来收益。”另一位保险经纪人王先生对记者强调。

此外,据国家金融监督管理总局数据,万能险保费收入增速已经有所下降,增速已经不及人身险公司保费增速。

2023年前8月,人身险公司原保费收入同比增长13.7%。前8月,保户投资新增交费(万能险为主)同比增长8%。前9月,以万能险保费收入为主的保户投资款新增交费约为4980亿元,同比增长7.37%,低于同期人身险公司保费收入增速12.55%。其中9月单月保户投资新增交费同比增长2%,较8月增速回落22个百分点。

THE END
1.万能险结算利率公告(2024年08月)险种名称日结算利率 (万分之)折合年结算利率 (百分之) 国寿瑞盈两全保险(万能型)0.68302.50 国寿金账户年金保险(万能型)0.68302.50 国寿金账户年金保险(万能型)(豪华版)0.68302.50 国寿金账户两全保险(万能型)(2014版)0.68302.50 国寿如E两全保险(万能型)0.68302.50 ...http://sdapp.e-chinalife.com/info/wanneng.html
2.万能险结算年利率:中国人寿:国寿稳健中国人寿行业经济数据数据来源:中国人寿 进入多数据图表系统>>免费图表工具>> 下载表格数据万能险结算年利率:中国人寿:国寿稳健 的数据如下: 序号时间(月)单位:% 注:时间后面标注“E”其对应的值为系统根据历史数据预测所得,仅供参考。 12025.10(E)开通后显示数据,立即开通 https://d.qianzhan.com/xdata/details/367f4d1087a8450f.html
3.2012年7月万能险结算利率公告“国寿瑞安两全保险(万能型)”、“国寿瑞祥终身寿险(万能型)”、“国寿瑞盈两全保险(万能型)”、“国寿稳健一生团体年金保险(万能型)”按月公布结算利率,该结算利率仅为2012年7月的收益水平,不代表今后的投资收益。 客户可以通过中国人寿保险股份有限公司 http://money.sohu.com/20120803/n349722237.shtml
4.中国人寿2024万能利率一览表图片?根据中国人寿官网2024年3月发布的万能险结算利率,部分万能险产品的结算利率如下:国寿瑞盈两全保险(万能型)的日结算利率为0.8767‰,年结算利率为3.2%;国寿金账户年金保险(万能型)的日结算利率为0.8767‰,年结算利率为3.2%;国寿金账户年金保险(万能型)(豪华版)的日结算利率为0.8767‰,年结算利率为3.2%;国寿金账户两全...https://www.xyz.cn/toptag/zhongguorenshou2024wannenglilvyilanbiaotupian-735079.html
5.中国人寿保险万能账户利率结算阳光人寿保险公司的万能险产品比较丰富,不同的产品结算利率也是不一样的,其中国寿瑞安两全保险(万能型)12月的结算利率是3.9%,国寿瑞祥终身寿险(万能型)是3.9%。 1.中国人寿万能险结算利率大概在3.9%左右,个别账户能够达到5.38%。 2.除此之外,国寿康宁终身寿险(万能型)、国寿个人税收优惠型健康保险(万能型)A款(...https://m.huize.com/study/detail-278061.html
6.中国人寿公布8月结算利率,庆典版账户5%,买国寿产品的赚大了!中国人寿官方网站公布了8月万能险结算利率,从公布的数据可以看到,国寿所有的万能险的结算利率均在3.7%及以上。庆典版账户在5%,而最新的余额宝的年化收益仅仅只有1.38%。 ▲数据来源中国人寿官方网站公布数据 ▲上图为余额宝中最新截图数据,2020年6月6日 https://www.meipian.cn/35pjfexm
7.8月万能险结算利率明显下调近日,已有多家险企陆续公布8月万能险结算利率。目前情况来看,4%以上的结算利率已经成为少数,据中国证券报记者不完全统计,占比不足四分之一。同时,相较于今年年初,万能险结算利率整体经历了比较明显的下调。 业内人士认为,在市场利率下行及保险公司投资压力增大的背景下,很多产品实际结算利率可能趋近于保证利率。此外...https://m.cngold.org/insurance/xw8838163.html
1.中国人寿万能险结算利率公告官网,查询方法一览登录中国人寿官网,点击“信息披露”栏目,选择“万能险利率公告”进行查询。 关注中国人寿官微,在官微的“公告”栏目中查询。 拨打中国人寿客服电话,咨询万能险的结算利率。 中国人寿万能险的结算利率公告一般会在每季度末发布一次,公告会公布当季度的万能险产品结算利率。结算利率是指万能险产品在一个结算期内,投资者...https://www.pupu123.com/ketang/k548ut.html
2.中国人寿万能险结算利率(附表)基础知识前言:万能险属于理财保险产品,是具备保障功能并设立有单独保单账户,且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险,我们买万能账户的钱会由由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将资金投入到各种投资工具。万能账户是有保底收益的,但实际收益要以保险公司公布的结算利率为准。那么中国人寿万能险结算利率是多少呢?想知道...https://m.shenlanbao.com/zhishi/5-427634
3.中国人寿万能险结算利率公告官网(万能账户利率实时查询)今天给各位分享中国人寿万能险结算利率公告官网的知识,其中也会对万能账户利率实时查询进行解释,如果能碰巧解决你现在面临的问题,别忘了关注本站,现在开始吧! 生命人寿万能账户利率 生命人寿公司的万能险最低保证利率是3.5%,但不同产品的结算利率有所差异。目前,理财五号两全保险(万能型)的结算利率为5.00%,而附加富赢...https://www.daibanwang.com.cn/baike/140607.html
4.中国人寿万能账户结算利率官网查询攻略万能险是近年来比较受欢迎的一种保险产品,其具有投资和保障双重功能。万能账户结算利率是影响万能险收益的重要因素,因此,了解万能账户结算利率是投保万能险前必不可少的功课。中国人寿是国内最大的保险公司之一,其万能险产品种类丰富,销量也位居前列。那么,中国人寿万https://www.rrlicai.com/daikuan/59618.html
5.万能险江湖变局:国寿平安下调万能险结算利率南方plus与去年上半年选择上调万能险利率相反的是,今年上半年,已有大型保险机构选择下调万能险结算利率。 今年3月,平安人寿的41款万能险产品纷纷下调结算利率;4月,中国人寿的多款万能险产品折合年结算利率亦有所下调。南都·湾财社记者南都今日独家获悉,而在这样的背景下,有保险机构已对利率环境及自身投资能力进行检视,考虑因应...https://static.nfapp.southcn.com/content/202205/16/c6498025.html
6.《信息时报》11月万能险结算利率再下调寿险巨头中国人寿和平安保险表现相对坚挺,11月平安个人万能保险的结算利率为5.25%,与10月份持平。中国人寿万能险结算利率为4.05%,自8月份以来,第4个月保持该利率不变,而7月份中国人寿万能险结算利率一度达到4.50%。 有利于缓解险企利差损 据介绍,利差损是保险资金投资运用收益率低于保险合同的平均预定利率而造成的亏损...https://life.cntaiping.com/news/14260.html
7.各家保险公司万能账户结算利率2024版?附平安和国寿受到万能账户结算利率政策的影响,万能险结算利率的上限之前是不封顶,最高的时候达到了5%-6%,目前即将进一步下调,不能高于3.8%,那么各家保险公司万能账户结算利率2024版究竟是这样的,我们不妨从国寿和平安的万能账户上探究一下。 各家保险公司万能账户结算利率: ...https://www.cnq.net/baoxianzhishi/248636.html
8.中国人寿7月万能结算利率表8月1日,中国人寿官方网站公布了7月万能险结算利率,从公布的数据可以看到, 国寿鑫E两全保险(万能险)今年结算利率连续7个月,达到了5.38%并保持稳定状态。 其中,国寿鑫账户年金保险(万能型)(铂金版)、国寿https://www.yinhang123.net/baoxian/1195094.html
9.万能险危局:平滑准备金即将耗尽::全景财经新闻频道看似繁华光景的万能险,也许就要开始结束其“美好时光”。 继9月1日平安人寿公告其8月个人银行万能险结算利率由7月的6%锐减为5%后,9月8日中国人寿公告其8月万能险结算利率由7月的4.5%减为4.05%,两保险巨头的姿态似乎暗合业界的担忧——当前资本市场状况难以维持保险公司高结算利率,业务量越大越难维系。 https://www.p5w.net/news/gncj/200809/t1896930.htm
10.利率公告健康人生个人护理保险(万能型,A款-H款) 万能型H款 日结算利率0.808? 年结算利率3.00% 结算日期:2024年11月1日 结算月份: 2024年10月 查看往期所有利率 >> 万能型G款 日结算利率0.808? 年结算利率3.00% 结算日期:2024年11月1日 结算月份: ...https://www.picchealth.com/picchealth/yhfw/llgg93/jkrsgrhlbxwnxak-hk/
11.最高50个基点!万能险结算利率普遍“缩水”消费者如何守住“钱袋子...万能险结算利率下调幅度有多大?保险公司和消费者又该如何应对? 最高下调50bp 《国际金融报》记者统计发现,今年以来,中国人寿、平安人寿、太保寿险、太平人寿、华夏人寿、新华人寿、泰康人寿、人保寿险、前海人寿、天安人寿等各大寿险公司均已下调万能险结算利率,尤其是高息万能险,下调幅度最高达50bp。 https://finance.eastmoney.com/a/202006261534137339.html