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中国目前虽然尚未建立起显性制度，但是实际上存在着隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用对存款类金融机构的商业活动和经营管理行为进行担保。但这种隐性制度的保险金额不明确，而且政府的过多干预也不利于推进金融市场化改革。伴随经济全球化而来的是风险全球化对中国银行业的冲击，广大存款人的利益正受到威胁，银行的信誉也正受到前所未有的挑战。因此在提高中央银行监管水平的同时，建立符合中国具体国情的存款保险制度，将会对稳定货币市场，推进金融改革，增强公众对银行的信心起到积极的作用。
一、在中国建立存款保险制度的SWOT分析
(一)建立存款保险制度的优势分析
1.有利于减轻政府财政负担，分散存款机构经营风险
2.有利于增强银行信用，保障储户利益
目前，中国国有商业银行的经营机制尚未完全转变，风险抵御能力不够强;一些中小银行的展业过程不够规范，片面追求数量而忽视了质量，风险保障能力相对有限。一旦银行经营管理不善，流动性方面出现问题，就可能威胁储户的存款安全，并引发银行的信用危机。在金融市场发育不完善、金融监管手段不先进的背景下，实行存款保险制度实际上也是对银行业发展的一种强制性保障，也是对存款人利益的有效保护。
3.有利于加强对银行业的监管力度，维护金融体系稳定
存款保险的主要作用是执行损失补偿的保险职能，配合其他有关制度保障金融体系的稳定。这就要求从事存款保险业务的机构有权利对银行的日常经营活动进行监督。当银行管理不善或经营违法违规、风险过大的业务时，存款保险机构可以对银行提出警告和整改意见，督促银行自查自纠，并及时向有关部门提供信息，协助监管部门防范金融风险。此外，存款保险制度有助于弥补法定存款准备金制度在再保险风险、债权人公平原则等方面的不足，进而完善金融监管，维护金融体系稳定。
(二)建立存款保险制度的劣势分析
1.鼓励银行的冒险行为，存在道德风险
道德风险是存款保险制度的最大劣势。一方面，在利率市场化实施之后，存款保险制度的存在会使存款者的风险防范意识下降，为了更高的收益，将钱存入存款利息率最高的银行;另一方面，存款保险制度刺激银行承受更多的风险并在一定程度上弱化商业银行的风险约束机制，从而使得银行在经营中为追求高额利润而过度投机，引发道德风险，进而出现劣币驱逐良币的现象，给整个金融体系注入不稳定因素。
2.大量民营银行的出现会加重存款保险的负担
3.法律制度不完善，体制尚未成型
(三)建立存款保险制度的机遇分析
1.市场经济体制不断完善，金融改革势在必行随着中国市场经济体制的不断发展完善，金融体制改革势在必行。目前，中国商业银行产权制度改革稳步推进，金融市场化有序进行，公众的金融风险防范意识已经明显增强，这正是中国建立存款保险制度的重要机遇期。此外，利率市场化的施行将与存款保险制度的建立形成相辅相成的金融发展机制。从国际经验看，利率市场化对银行最直接的威胁就是因竞争的加剧导致银行的破产，而存款保险制度通过分散存款机构的经营风险，减少其参与市场竞争的阻碍。
2.中国储蓄存款余额极高，存款保险制度有物质保障
3.中国保险业总体发展势头良好
(四)建立存款保险制度的威胁分析
1.增加效率损失，产生负面告示效应
对于整个经济体系而言，银行的破产是重大效率损失;而银监部门的有效监管降低了银行发生破产的可能，就是减少效率损失的发生。而显性存款保险制度的实施是在国家的监管与隐性保险制度之外，额外投入人力物力从事相似的工作，极有可能增加金融市场中的效率损失。此外，在存款保险制度尚未推出之时，类似于储蓄有风险，存款须谨慎的说法就已经在舆论中蔓延。这些言论都片面地夸大了存款保险的某一方面的弱点，但如果有关部门不对舆论加以正确引导，负面告示效应将会严重威胁存款保险制度的建立和发展。
2.制度推广过程可能会遇到来自银行系统的阻力
长期以来，中国的商业银行实际上一直依赖于政府无偿的、隐性的存款保险。如1998年的海南发展银行倒闭案，就是由政府直接插手托管清算，指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，保证了其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息的支付，最终才化解了危机。尽管已经进行了股份制改造，在中国各级各类股份制商业银行中，国有成分仍占据较大比重，靠国家当守门员的思想没有从根本上得到改变。因此，其参加存款保险的主动性将会大打折扣。一旦商业银行不足额投保甚至回避投保时，存款保险很有可能因为保险基金过少而无法正常发挥抵御风险的作用。
3.来自某些地方政府的威胁
受全球金融危机的影响，中国绝大部分地区经济发展速度放缓，地方政府面临的各方面压力陡然而增。而造城运动、毕业生就业、社会保障等诸多现实性问题越来越突出，又在很大程度上加重了地方政府的负担，有限的财政收入显然不堪重负。面对严峻的宏观经济形势，在银行业准入和监管放松之后，一些地方政府为了促进GDP增长很有可能热衷于发展中小银行以扩大财源，甚至对中小银行经营活动中的肆意放贷等违法违规行为采取睁一只眼，闭一只眼的态度。这些扰乱金融秩序的行为，不仅会极大地威胁存款保险制度的发展，也会阻碍金融改革的顺利推进，影响国民经济的平稳运行。
二、中国建立存款保险制度的SWOT矩阵分析
根据下页表1，结合中国存款保险制度的理论研究和政策推进情况可以发现，优先考虑SO与WO策略可以更为充分地把握住金融改革的大局，更好地将存款保险制度与金融领域的其他改革紧密的衔接起来。同时，这两种策略将改革的主动权牢牢的掌握在政府的手中，有利于协调市场和政府两个资源配置的主体，有效地把市场机制与政府的引导和监管相结合。以SO与WO策略的主要内容为基础，结合ST、WT策略中操作性较强的部分，并参考国外存款保险的实施经验，笔者总结出在中国建立存款保险制度的几点建议：
(一)慎重厘定存款保险费率
(二)参考其他险种发展经验
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