车是开启新世界大门的钥匙，但车也是个磨人的小妖精。
车在停车场被人Hit&Run了，停车场并没有摄像头，报警了也没有下文，怎么修？该不该用保险？
我倒车时擦伤了一片很难看，要不要修，去哪修？会不会上事故记录，以后车会不会不好卖？
大部分人在买车时都是懵的，车险这个环节也在dealer或朋友的帮助下匆忙完成。那么多术语没有提前做足功课的话是很难听懂的，更遑论理解美国复杂的车险体系了。
真到用的时候很多人才发现，根本不知道自己买的是什么样的车险，有的只知道自己有车险，连是“全险”是“半险”都不清楚。莫担心，接下来老司机留学酱就教给大家正确的车险使用姿势。
购买途径
在一辆车registration（注册）时，必须有正在生效的车险。即使在Dealer买车时想拿到临时牌照和临时注册，也是必须要先购买车险的。私人交易的话，虽然不会有临时牌照过渡，但转换title（车产证）时还是必须要有车险。
购买车险有两个主要途径：
通常Dealer会把有合作的保险公司的sales人员名片给你，方便直接联系。留学酱一开始买车时购买了最常见的GEICO车险，真是相当贵，但为了能顺利完成购车流程，也没有什么选择的余地。Dealer当时只推荐了这家，其他家也并不了解。从保险公司直接购买适合对车险还不了解的新手，有以下优势：
√品牌质量有保证，服务正规，不用担心被骗；
√跨州更换学校时可以不用换保险品牌，只需要更换所在州就行。
通过保险代理公司购买
保险代理公司的好坏通常可以根据所代理的保险公司数量和质量而定。以美东为例，常见的汽车保险公司大约有30余家，一般能代理4-5家就可以开一个保险代理公司了，如果能代理20家甚至30家左右，就已经是业务能力非常被认可的代理公司了。不过有两家公司是不允许被代理的，就是GEICO和StateFarm，只能直接购买。留学酱最近几年一直在通过保险代理公司购买车险，代理公司提供了更便捷的服务，有以下优势：
√能同时Quote(报价)多家保险公司，可以选择最适合的一款保险，代理公司为了留住用户也会充分利用保险公司的各种折扣政策；
√有多语种服务（有的还有中文服务）。
简单来说，一类是全美通用的大保险公司，例如GEICO、Progressive、StateFarm、Allstate，LibertyMutual等。其中只有Progressive可以接受非美国驾照，也就是说只持有中国驾照就可以购买车险。一些情况下，GEICO也会对暂时没有美国驾照的用户销售车险，但要求一个月内必须提供美国驾照。
另一类是相对较小的保险公司，有的是全美范围的，有的只是部分州范围的，例如Elle和Elephant等，这类公司通常价格便宜，保险产品质量参差不齐，服务也相对较差。
车险种类
Liability
通常所说的“半险”，类似国内的交强险（第三者责任险）。简单来说就是，一旦发生交通事故，认定己方有责任，将根据保额赔付对方，而对己方没有任何赔付。有些老司机认为自己经验丰富技术过硬，就只买Liability，但是遇到Hit&Run只能自己花钱修。还有一些同学在假期回国时，为了省钱将车险改成仅有Liability，甚至直接不交保费停掉，这将会带来非常大的风险。一旦假期停放期间出问题都将不能理赔，而且有些州中断车险还是严重违法，将进入保险记录，会导致将来保费上涨。留学酱就有个朋友在暑期将全险改为半险，结果开学第一天还没来得及改回全险就撞上了校车，损失远远超过暑期省下的几百刀。
如果购买的保额过低，虽然价格便宜，但可能导致出了大事故保险不够赔，而且保费增幅很低。给大家算一笔账，假设提高保额至100,000/300,000/100,000，每月保费增加$50（实际不会增加这么多），一年增加$600，十年增加$6,000，十年出一次相对较大的事故，从统计角度来看已经是一件发生概率较大的事件了。
你觉得这样的事情不会发生吗？把人撞骨折了不算什么罕见事故吧，在美国住院一个月三万刀够赔么？开一辆奔驰宝马不算稀奇吧，并道侧面碰撞事故换车门换气囊换Bumper加起来很有可能超过$15,000。如果这样的“小事故”可以保证十年都不发生，那除了过硬的车技也真的需要过硬的人品了。
一句话总结：赔对方不赔自己，车技不好慎用，运气不好慎用。
Collision
通常所说的“全险”与“半险”的区别主要在于有没有Collision。Collision就是一旦发生交通事故，即使全是己方责任，也可以赔付己方，比如撞树撞墙撞护栏等。
Comprehensive
可以理解为意外险，一些不可抗力导致的事故会包含在内，比如撞鹿、被盗、失火、被书砸等等，简单来说Comprehensive包括了Collision不管的一些原因，通常是与Collision一起买的，作为全险的三大部分之一，所以Liability严格来说不能叫“半险”，顶多也就是“三分之一险”吧。
平时看到路上美国车有很多事故痕迹都不修理，主要就是Deductible限制的原因。自付额越低当然保费也就越贵，太高的话又用不上还得自己掏钱修，所以选择$500的自付额是相对合理的，大约相当于一年出一次小事故的风险期望值，也差不多刚好是一辆普通日本车更换全新Bumper（保险杠）的价格。Deductible不建议买太高，虽然会便宜但如果不出大事故保险基本用不上。
一句话总结：全险一换半险就容易出事故，这个flag不信你试试？
有了Liability、Collision和Comprehensive就真的是“全”险了吗？其实完全不是，还有很多细小的险种，比如拖车险和轮胎险等，有的保险policy会把这些包含在内，有的要额外单独收费，不过价格都很便宜，可以根据需要选购。
保费
影响保费的三大因素是：年龄、驾驶记录、居住地区。
√年龄：有两个milestone，21岁和25岁，一些州21岁以下有很多交规限制，同样保费也是贵的惊人，有的低龄留学生保费甚至高达$600每月，就和年龄有很大关系。25岁以上保费会大幅下降，不过这个着急也没用。
√驾驶记录：只以美国驾驶记录为准，准确的说是有美国驾照之后。而且被拍照罚款并不会被记录，只有被警察pullover直接开罚单，出现交通事故报警或使用保险才会被记录。记录三年才会消去，所以一定尽量不要有以上行为，不然三年内保额都会因此上涨。
其他影响因素如下：
√性别：女司机比男司机便宜。对的，你没看错，美国的保险公司认为男性驾驶习惯更aggressive一些，所以保费也更贵。
√学历、好学生或校友等：一些保险公司会有这些优惠，但是并不严格核查，所以保险代理公司通常会默认添加此类优惠。
√已婚或与父母同住等：生活相对稳定的话，保险也会比较便宜，如果并不符合条件，虽然不会要求提供证据，但是也不建议造假。
√多辆车：如果有多辆车在同一人的同一个保险policy下，第二第三辆车就会越来越便宜，第二杯半价呦，buyonegetone50%off！
√房屋险：很多车险代理公司会同时销售房屋保险，租房险也是房屋保险的一种，而且租住公寓或者正规house的话都会被要求买租房险，如果同时买车险的话就会有额外折扣。
使用姿势
更新
车险是按天扣费，即使买了整月甚至整年，停掉保险时没用完的部分，保险公司都会以支票形式寄到注册地址。车险在未到期时都可以更新，如果有重要条件变更，例如达到25岁，搬家更换地址，累计达到半年没有事故没有使用过保险等，都可以找保险公司或者保险代理重新quote。如果发现降价了，可以直接更新，省下的差额可以得到退款。
使用
中国的车险是以车为保险对象，不管谁开这辆车都可以同样使用保险。但美国的车险是以驾驶者为主要保险对象，车为次要保险对象。美国车险是以车主购买的policy的形式存在的，一个policy下面可以放多辆车，也可以有多个driver。简单概括，车险使用就是优先跟人，其次跟车。
举例说明，一个policyholder和上面的driver开非自己policy下面的其他车辆时，比如租车时或开朋友车时，都可以使用自己的保险policy进行赔付，这是车险优先跟人原则。如果一辆车有车险，被一个非policy名单上的驾驶者开出现事故，如果该车的policy拥有者允许，可以使用车险直接赔付，如果不允许，则可以用该驾驶者自己的policy赔付，这是车险其次跟车原则。
由此可见，如果借车给没有车险或者不愿意使用自己车险的人，一旦发生事故，可都要记在自己头上，风险还是相对比较大的。对于想找朋友借车练习开车的同学，也尽量谨慎负责，不然的话还是自己先购车，再用自己的车练车，或租车练车更好一些。
报险
1)单方面事故：没有撞别人，自己撞，如果有“全险”，根据Deductible和修理估价决定是否动用collision，一旦使用，要考虑到今后三年保费的上涨，通常不超过$1,000的话还是自己修更划算，如果已经决定毕业后立刻回国，那该用保险就用吧，也不用担心记录的事情。
2)双方或多方事故：先拍照对方的车牌号，防止对方溜掉。留下对方的policynumber，无论是谁的责任都要留，根据情况决定是私了还是报警，如果是严重事故的话，会有“围观群众”直接帮你报警的。